В 1912 году в Санкт-Петербурге вышла занятная книжка «Письма к дворянству. Что такое кредит?». Ее автор, Д. Хотяинцов, после тщательного исследования вопроса резюмировал: «…кредит есть удовлетворение нужд сторонней денежной срочной и возмездной помощью, получаемой в собственность». Такое определение, полагал автор, раскрывает самое существо кредита и «находится в полном соответствии с действительными потребностями человека и христианской моралью».

Размышления на эту тему прервались в России почти на век. А когда снова стали актуальны, авторы не смогли договориться о латинских истоках слова. Одни считали, что в основе лежит creditum (ссуда, долг), другие возводили к слову credo (вера). Практическая сторона вопроса для большинства заемщиков оказалась не менее туманной. Одни впадали в эйфорию от возможности получить деньги сегодня, а отдавать завтра, другие растерялись и испугались. В таких условиях банкам пришлось – заново приучать потребителя к существованию кредитов и обучать правилам обращения с ними.

Началось все с потребительских кредитов в розничных сетях – заемщик, собственно, денег и не видел: он получал нужную вещь, а дальше исправно выплачивал долг банку. Бум такого кредитования пришелся на 2003 год. Наигравшись в эту игру, люди заинтересовались, как же все-таки устроено кредитование. Оказалось, что покупать за наличные деньги выгоднее, хотя мороки с оформлением кредита больше. Да, нужно собрать больше документов, да, нужно время для принятия решения банком о выдаче кредита, да, нужны поручители, но процентная ставка ниже, а свобода выбора, на что тратить деньги, больше.

Расцвет новой (точнее, старой и забытой) практики пришелся на 2007 год. Клиенты двинулись в банки, банки двинулись навстречу клиенту. Стали снижаться тарифы по потребительскому кредиту и уменьшаться строгость требований к заемщику, зато увеличивались потенциальные суммы кредита.

Правда, пользоваться банковскими деньгами научились не все. Темпы кредитования опережали рост реальной заработной платы в стране, и пятая часть заемщиков, по исследованиям того времени, тратили до пятидесяти процентов семейного бюджета на погашение ссуд. Банки работали над этой проблемой. Потребительские кредиты становились крупнее, длительнее, дешевле и, следовательно, доступнее. В 2007 году многие банки при кредитовании на сумму 500 тысяч рублей отказались от требования поручителей или залога по займу и стали принимать справки подтверждения дохода в свободной форме.

Граждане почувствовали вкус к жизни и кредитам. Профессиональные участники рынка оптимистично сходились во мнении, что кредитный рынок будет расти, а условия для клиентов будут улучшаться. Но тут случился кризис. Рынок кредитования в России начал сжиматься: заемщиков ждали повышенные ставки, укороченные сроки кредитования, ужесточившиеся требования к залогу и к подтверждению стабильности доходов. На фоне резкого снижения доходов и растущей безработицы банки возвращались к консервативной оценке потенциальных заемщиков. Напряженность момента и неопределенность будущего вынуждала банки быть чрезвычайно осторожными.

Однако рынок не умер. Сильнейшие выжили. Кредит стал действительно ответственным и продуманным шагом со стороны не только банка, но и заемщика. В 2010 году российский банковский рынок стабилизировался и оживился. Ведущие финансовые институты страны строят планы на будущее. В 2010 году банковский сектор рассчитывает увеличить продажи розничных услуг, обгоняя в этой сфере рынок. В конце 2009 года было принято принципиальное решение: развивать линейку кредитных услуг. Розничная жизнь банков постепенно возвращается к прежнему, докризисному укладу. Возобновляются кредитные программы, снижаются ставки по кредитам, растут продажи продуктов и услуг.

Как получить кредит (пошаговая инструкция).

1. Принятие решения: вы должны твердо решить, что кредит вам необходим, и вы готовы не только взять деньги, но и регулярно выплачивать кредит.
2. Подача предварительной заявки. Помимо традиционного похода в офис банка в ряде случаев возможно оформление заявки через call-центр или через интернет – сайт.
3. Собрать необходимые документы, а в некоторых случаях – привлечь поручителей.
4. Лично прийти в банк и подать документы.
5. Внимательно прочитать все полученные документы, подписать их и заключить кредитный договор.

Миллионы рублей сняли в течение года мошенники с банковских карт россиян, сообщил Центральный банк Российской Федерации. Прежде всего рискуют владельцы банковских карт «MasterCard» и «Visa», утверждают специалисты. На их взгляд, наличие магнитной ленты не является препятствием для желающих подчистить чужие счета.

Каждый владелец платежных карт (а таких в России десятки миллионов) рискует стать жертвой мастеров использования различных методов для считывания конфиденциальных данных. С помощью клавиатурных шпионов, скиммеров или скрытых видеокамер преступники могут опустошить чужие электронные кошельки.

Мошенничество с кредитными карточками в России меньше, чем в Европе. В прошлом году число мошеннических операций в российских банках увеличилось в шесть с половиной раз по сравнению с позапрошлогодними данными, сообщает Национальный банк.

Но председатель российской межбанковской ассоциации членов платежных систем, уверен, что мошенничество с банковскими картами в России еще не приобрело такие масштабы, чтобы говорить о нем, как о серьезной проблеме. В странах западной Европы на мошенников приходится одна из пяти тысяч операций с платежными картами, в России – значительно меньше.

Кроме этого, по словам Александра Карпова, на данные Центрального банка Российской Федерации полагаться полностью нельзя. Центробанк России обладает неполной информацией об объемах карточных краж, ведь свои отчеты о потерях из-за мошенничества предоставила меньше половина банков. 0,06% от общего объема в 350 миллиардов рублей - это очень небольшие суммы. Проблема мошенничества в России была, есть и будет, но нет оснований считать ее слишком серьезной, системной.

Меры, принимаемые российскими банкирами для предупреждения мошенничества, это прежде всего мониторинг, смс - информирование, запрет Интернет-оплаты карточкой без телефонного звонка в банк. Не всегда клиент, собственно, знает о всех методиках, которые используются для защиты его денег, но такие методики и механизмы в России есть.

Именно благодаря услуге смс-банкинг, которая позволяет отслеживать все операции на счете, москвичка Елена узнала, что в одном из столичных бутиков с ее карточки пытались снять средства дважды. «Кассир взял у меня карточку, провел ее в терминале и сказал, что на счет банка деньги не поступили. Но поскольку у меня установлена услуга смс-банкинг, мне пришло сообщение, что деньги сняты. В магазине сказали, что денег они не получали, и попросили отдать им карту снова, чтобы можно было осуществить операцию повторно. Таким образом, они хотели дважды снять деньги с моей карточки. И только благодаря данной услуге удалось это предотвратить».

В другом магазине кассирам удалось-таки снять дополнительную сумму со счета девушки. Потому что услугой смс-банкинг она еще не пользовалась и узнала о двойном снятии средств только в конце месяца, когда ей пришла выписка о движении по счету.

Миллиард евро украли с кредитных карт.

По данным агентства Eurisko, в Италии в обращении находится 30 миллионов кредитных карт с объемом проплат свыше 100 миллиардов евро. На фальшивые магнитные документы приходится около 1 процента, то есть сумма, исчезнувшая со счетов, составляет почти миллиард евро.

Наиболее распространенный путь подделки электронных карт в Италии - вмешательство в коммерческие интернет-ресурсы со слабой защитой, рассказывает корреспондентка итальянских новостей в Риме. Расчеты с использованием клонированных электронных документов обнаруживают также в супермаркетах или крупных торговых центрах, где к преступлению причастен кто-то из персонала.

Фантазия мошенников не знает границ, говорят правоохранители, поэтому в Италии распространяется новый метод обмана. Мошенники остаются на ночь в супермаркете и взламывают устройства, предназначенные для электронной оплаты, а утром выходят из помещения как обычные клиенты. На улице в машине их ожидают соучастники сделки с компьютером. В течение двух часов секретные коды уже скопированы на другие пластиковые карты - и они готовы для параллельного использования.

Однако в целом граждане Италии не очень боятся стать жертвой подобного мошенничества. А в США последние опросы показали, что для населения страх, что у них украдут деньги с кредитки - на втором месте после опасения терактов или убийств.

Как защитить свои банковские карты?

Один из простых способов предотвратить внешнее вмешательство в вашу банковскую карточку - суточный лимит на получение наличных, отмечает Андрей Козлов, первый заместитель Председателя Центробанка. Однако не каждому владельцу карты нравится такой шаг, ведь иногда необходимо снимать большие суммы денег. Лучше полагаться на себя, пользоваться проверенными банкоматами и внимательно следить, нет ли на банкомате посторонних устройств (накладок на клавиатуре, приспособлений над гнездом приема карточки).

Хотя происки не исключены даже от самих служащих коммерческих банков, говорит Андрей Козлов. «Если такое происходит, то это уже дело правоохранительных органов. Разумеется, банк подает об этом информацию, фиксирует, когда и с какого банкомата проводится снятие средств. Конечно, случаются заявления, мол, я ничего не знаю, карта при мне, а деньги сняли со счета без меня. Это могли сделать операционисты, работники банков, знающих коды и злоупотребляющие служебным положением».

Основная масса краж денег с банковских пластиковых карт происходят по неосторожности самих владельцев, отмечает начальник управления поддержки карточного бизнеса одного из российских банков Александр Вишняков. Люди или хранят карту вместе с ПИН - кодом, или оставляют карточку на виду. Чтобы не попасть на удочку мошенника, следует пользоваться теми банкоматами, внешний вид которых не вызывает подозрений.

А именно: над гнездом приема карты не должно быть никаких приспособлений - они считывают данные с магнитной полосы карты, а затем злоумышленник без проблем может изготовить из пластика карту-дубликат. Также не должно быть никаких предметов вокруг экрана и никаких накладок на клавиатуре (таким образом могут установить скрытую камеру для фиксации кода).

Если это торговая точка, то надо следить, чтобы карточку не проводили несколько раз в различных устройствах, магнитных средствах чтения магнитной ленты. Также необходимо следить, не подглядывает кто, если у вас просят реквизиты карточки. Также нужно понимать, что банк никогда не будет с помощью электронной почты требовать от клиента номер его карты.

Еще один путь незаконного проникновения на банковский счет - Интернет. Например, так называемый «фишинг», когда мошенники выуживают у доверчивых пользователей данные карты. В этой связи качественная антивирусная программа полезна не только для безопасности компьютера, но и того, кто им пользуется. Вообще владелец платежной карточки должен ни с кем не делиться своими персональными данными и никому и ни при каких обстоятельствах не сообщать PIN-код карты.

Одной из новинок в банковской сфере является платежная карта с компьютерным чипом. Эксперты утверждают, что с точки зрения безопасности чиповые карты намного прогрессивнее, чем карты с магнитной полосой, ведь их невозможно подделать. А данные такой карточки не могут быть скопированы мошенниками. Поэтому, как говорят специалисты, весь мир постепенно переходит на такие смарт-карты. Есть они уже и в России.

Оформить кредит в банке достаточно просто. А вот не оказаться при этом обманутым - гораздо сложнее. Индивидуальный подход к каждому клиенту - это рекламный миф, не имеющий никакого отношения к реальности. Банки никогда не будут видеть в малодоходном клиенте человека - он всегда будет для них только цифрой в статистике. Именно так обман для них перестает быть обманом и превращается в задачу по стабилизации и увеличению прибыли. Убыток недопустим. По этой логике, любой ущерб, нанесенный банку, должны оплачивать добросовестные заемщики.

В противостоянии интересов банка и простого обывателя, оформляющего кредит, силы всегда неравны. За спиной банка - целый штат юристов, просчитывающих стратегию обороны от претензий клиента задолго до того момента, как сама идея об этом придет заемщику в голову.

Среднестатистический потребитель кредитных продуктов - человек занятой. Он очень занят своей главной задачей - выживанием в условиях галопирующих цен и нестабильности с работой. У него нет ни времени, ни средств на то, чтобы добиваться соблюдения своих прав и вступать с банком в тяжбы, оплачивая при этом все судебные издержки.

Куда проще махнуть рукой на драконовские проценты, штрафы и комиссии, заплатить тройную цену за сбереженные нервы, а в следующий раз искать банк, в котором уважение к клиенту – не пустой звук. Однако есть более простой и удобный путь - обладая информацией о своих правах, и изобретенных банками способах эти права нарушить, изучить условия выдачи кредита в разных банках, исключив при этом "изобретателей", а в оставшихся выбрать наиболее выгодное предложение.

Итак, какие "сюрпризы" могут вас ожидать при оформлении кредита?

Сюрприз №1

В последнее время у ряда банков возникла "гениальная" идея о том, как одним выстрелом убить двух ненавистных им зайцев - досрочное погашение кредита и ограничения по процентной ставке на потребительский кредит, которые накладывает новый закон о банковской деятельности.

Схема проста. К примеру, клиент берет в банке кредит - десять тысяч рублей на полгода под двадцать семь процентов годовых. Ставка, в условиях кризиса, вполне приемлемая, а главное, в рамках закона. Общие выплаты по процентам на кредит составят всего около 1300 рублей, а учетом скидок и того меньше. Все выглядит безупречно, пока клиенту не дают почитать договор и не разъясняют его условия.

Условия таковы: сумма кредита, прописанная в договоре, не десять тысяч, как хотел клиент, а двенадцать - как решил банк. По-видимому, ему виднее, сколько денег клиент хочет получить. Две тысячи - это единовременная комиссия, которую надо уплатить за ведение счета. Получается, что банк переводит на кредитный счет клиента деньги, и тут же их снимает - в оплату за свои услуги. На руки клиент получает только 10 тысяч, а вот отдавать ему придется уже 13 тысяч 300 рублей - сам кредит, комиссия, плюс проценты.

Банку, заключившему с клиентом договор на таких условиях, уже совершенно безразлично, будет ли кредит погашен досрочно или нет - свое он уже получил, риски по нерентабельности кредита исключены. Этот принцип выдачи кредита очень похож на займы, которые в лихие девяностые годы выдавали незадачливым бизнесменам бандитские группировки. Ссудив заемщикам определенную сумму, они тут же отбирали у них приличную часть того, что было выдано, и отправляли восвояси. А вот возвращать деньги кредиторам приходилось в полной мере, да еще и с немалыми процентами.

Сюрприз №2

Вместе с кредитным договором клиентом банка обычно подписывается внушительная пачка документов. Мало кто из заемщиков внимательно читает каждый из них и вникает в смысл прочитанного. И совершенно зря. В большинстве случаев в этом пакете присутствует "нагрузка" - услуга, которой вы, возможно и не собирались пользоваться.

Как правило, это услуга - предоставление банком информации о транзакциях, и остатке долга по кредиту посредством SMS и писем на электронную почту в сети Интернет. Кредитный менеджер обязан поставить вас в известность, что отказаться от дополнительного обслуживания - ваше право, однако он этого не делает, и в сумму плановых платежей по кредиту добавляется оплата "добровольно-принудительной" услуги.

Сюрприз №3

Над тем, как встроить в договор скрытые проценты по кредиту, в банках работают целые отделы. Задача непростая - изобрести такой сравнительно честный способ отъема денег у населения, чтобы это "изобретение" не привело к лишению лицензии и в тоже время помогало оставаться на плаву среди не менее изобретательных конкурентов.

Однако чем более детальным становится контроль государства, тем меньше остается вариантов "нагрузки" к процентной ставке по кредиту. С недавнего времени банкам вменили в обязанность вписывать в договор ставку с учетом всех комиссий и сборов, выплачиваемых клиентом.

Это уже совершенно другие правила игры. Реальная сумма процентов, как бы банк этого не хотел, теперь все же указывается в договоре. Реакция банков на новый закон вполне предсказуема и понятна: не укажешь процент - нарушил закон, укажешь - тоже нарушил, потому что он заведомо завышен.

Из двух зол выбирается зло меньшее. Процент, заявленный в рекламе, указывается в документах везде, где текст более или менее читаемый. А вот реальный процент, который в два, а то и в три раза выше, пишется одной строчкой в каком-нибудь подпункте в середине договора, причем таким мелким шрифтом, что без лупы прочитать его почти не представляется возможным.

В одном банкам нужно отдать должное - скучать своим клиентам они не дают. Если, к примеру, в Европе или в США взять кредит в банке - это скучная своей предсказуемостью процедура, то у нас это всегда соревнование между обманывающим и обманываемым, экзамен на внимательность, сообразительность и умение отстоять свои права.