Отпуск – маленькая жизнь. Праздник, которого мы ждем целый год. Однако далеко не всегда на него хватает денег. Как же мечту сделать явью? Где раздобыть капитал? В советские времена существовало два варианта хорошо отдохнуть: накопить за год денег или взять путевку на предприятии. Иногда она была и вовсе бесплатной, в некоторых случаях ее частично оплачивал профсоюз. Времена изменились: профсоюза не стало плюс накопительство для многих оказалось задачей непосильной.

Однако лишать себя и детей летнего отдыха и новых радостных впечатлений только лишь потому, что «все так дорого!», в корне неправильно: смена привычной обстановки благотворно влияет на здоровье и психологическое самочувствие. Далекие и увлекательные путешествия, как известно, укрепляют семейные отношения. Словом, полноценный отдых стоит того, чтобы на него потратиться. Но что же делать, если дни долгожданной свободы приближаются, а нужной суммы денег в кармане нет…

Вариант первый.

Последнее время мы все чаще стали задаваться вопросом: «Весь Запад живет в кредит, а мы чем хуже?» Да, мы не хуже, а в некоторых отношениях наверняка даже и лучше. Вот только ездить на курорты в кредит мы как-то не привыкли. Впрочем, многое в этой жизни однажды случается в первый раз.

Банков, дающих собственно отпускные кредиты, пока существует немного, и находятся они в основном в крупных городах. Зато потребительские кредиты на так называемые «неотложные нужды» выдаются почти в любом банке, в том числе в привычном для многих Сбербанке. Отчетов по расходам – как при взятии кредитов, скажем, на покупку автомобиля или недвижимости – в данном случае не потребуется. Банку совсем не важно, куда вы потратите эту сумму, лишь бы возвратили ее вовремя.

Преимущество отпускного кредита перед потребительским заключается в том, что деньги по предъявлении путевки и предоплате ее частичной стоимости предоставляются быстро, да и расплатиться можно в более короткий срок. При оформлении отпускного кредита через турагентство вы получите еще меньше беготни, правда, за это придется слегка переплатить, но это вполне устроит тех, кто живет по принципу «время – деньги». Итак, отпускной кредит для тех, кто ценит время, и чаще всего им пользуются те, кому надо лишь «перехватить» на отдых.

Получить отпускной кредит практически невозможно, если на момент покупки путевки вы не готовы оплатить ее хотя бы частично. В среднем первый взнос составляет 20 – 30% от полной стоимости, а остальную сумму предоставляет банк. Если ваши накопления невелики, уточняйте, сколько именно надо заплатить сразу. Причем, если вы выбрали дорогой тур, а ваша кредитоспособность вызывает у банка сомнения, то сумма первоначального взноса может быть изменена в большую сторону.

Например, вам могут предложить оплатить сразу 40% стоимости путевки. Большинство банков предоставляет кредит тем, чья зарплата начинается от 300 условных единиц. При этом обязательно уточните, какие именно «у.е.» имеются в виду – доллары или евро. Разница, согласитесь, немалая.

Многие убеждены, что любой кредит можно получить только под «белую» зарплату. И действительно, большинство банков предоставляют деньги исключительно при наличии справки о доходах, где указана сумма вашего заработка. Однако не все кредиторы столь требовательны – могут поверить и на слово. Но не радуйтесь преждевременно: проценты по кредиту при доходах, не подтвержденных документально, скорее всего, будут выше. Бывает, что банк всего лишь требует указать в заявлении сумму вашего реального ежемесячного дохода.

В этом случае воздержитесь от искушения преувеличивать зарплату! Иначе у сотрудников банка могут возникнуть здоровые сомнения: зачем же человеку, получающему такие солидные деньги, потребовался кредит? Важнейшее условие – проценты, ежемесячная ставка по кредиту. Здесь цифры колеблются от 11% до 30% годовых. Разумеется, у разных банков условия могут отличаться. Мало того, один и тот же банк может начислить разным клиентам неодинаковые проценты.

Это зависит от многих составляющих: предоставляют ли заемщики официальную справку о доходах, какую сумму денег берут в долг и на какой срок. Общая закономерность проста: чем меньше сумма и меньше срок выплаты кредита, тем ниже будет процентная ставка, поскольку степень риска для банка в этом случае уменьшается. Минимальная сумма кредита в большинстве случаев составляет 5000 рублей, а максимальные в разных учреждениях колеблются от 60 000 до 150 000 рублей.

Рассчитаться с долгами вы можете уже через 3 месяца – таков минимальный срок выплаты кредита, но он предусмотрен далеко не всеми банками. Обычно деньги предоставляются на сроки от 6 месяцев до 2 лет. Но чаще максимальный срок отпускного кредита – один год. Согласитесь, в этом есть разумная логика: если человек через год не расплатился за предыдущий отпуск, значит, он сильно переоценил свои финансовые возможности.

И еще важно «на берегу» выяснить, предусмотрен ли в договоре вариант преждевременного погашения долга, и если да, то не налагается ли на заемщика штраф при досрочном погашении кредита? Будьте готовы к непредвиденным тратам: учтите, что, скорее всего, придется заплатить комиссию за открытие кредита и еще потратиться на комиссию за ежемесячное обслуживание кредитного счета – вот вам две дополнительные статьи расходов.

Убедитесь, что механизм погашения кредита для вас удобен. Если вам предстоит ежемесячно ездить ради оплаты на другой конец города – поищите лучше ближайший банк. Когда подойдет срок выплаты, выбрать время на дальние поездки будет наверняка сложно, а за несвоевременно внесенные деньги с нарушителей взимается штраф!

Для оформления кредита потребуется собрать немало документов. Помимо общегражданского паспорта обязательно потребуется второй документ, удостоверяющий личность, - загранпаспорт или водительское удостоверение. А еще лучше предоставить третий – пропуск на предприятие, где вы трудитесь, или пенсионный полис.

Опытные заемщики нередко используют подобный психологический трюк: ведь чем больше кредиторам известно о человеке, тем выше степень доверия к нему. Тем скорее банк примет положительное решение! Добавьте справку о доходах с места работы, и вопрос решится за 30 минут – таков минимальный срок рассмотрения заявки, максимальный же – одна неделя.

Времени пред отпуском остается мало, а успеть нужно многое: съездить в турфирму и выбрать тур, оплатить там первоначальный взнос, потом отправиться в банк и оформить кредит, а затем вернуться в турфирму и закончить оформление. А если дадут согласие на кредитование не сразу и процедура затянется на несколько рабочих дней?! Начальство вряд ли с радостью станет отпускать сотрудника сто раз, да еще и перед отпуском. Сэкономить драгоценное время можно, оформив кредит прямо в турфирме, - благо многие из них предоставляют подобную услугу. На что обратить внимание при таком варианте оформления путевки?

Банковские служащие, которые занимаются оформлением кредита, трудятся далеко не в каждом офисе туроператора, а только в крупных туристических компаниях. Чаще всего заявку на кредит оформляет менеджер турфирмы, а потом документы отправляются в банк. Поэтому вряд ли стоит верить обещаниям туроператора оформить кредит за 5 минут. Одно заполнение бланка заявки займет не менее получаса.

Покупать в кредит горящий тур довольно опасно. Банк – это не благотворительная организация, и если срок рассмотрения заявки затянется, вы можете не успеть оформить необходимые документы. Путевку в кредит лучше оформлять заранее, а если до начла тура остается менее 8 рабочих дней, не стоит и пытаться – самолет в солнечную страну улетит без вас.

Помните, что каждая турфирма работает с определенным банком на условиях заключенного с ним договора. Вам могут предложить взять кредит там, где вам, мягко говоря, не хотелось бы «одалживаться». Или выставят условия, которые вас не устраивают: высокий процент, неудобный механизм погашения кредита, короткий или, наоборот, слишком длинный срок погашения, к тому же без возможности досрочно выплатить долг, и т.д. Выбирая банк сами, вы избегаете подобных проблем.

Вариант второй.

Классы взаимопомощи давно канули в Лету, однако сегодня некоторые солидные компании предоставляют сотрудникам ссуды на разные нужды, подчас даже беспроцентные. Подумайте, а не одолжить ли у руководства кругленькую сумму на отпуск? Узнайте, практикует ли компания, где вы работаете, выплату ссуд сотрудникам – а это бывает не везде, - и расспросите коллег, которым уже случалось пользоваться подобной услугой.

Выясните условия ссуды. Процент, если его взимают, как правило, меньше банковского, но вас могут попросить расплатиться в короткий срок. Впрочем, суммы ежемесячных выплат будут вычитаться из зарплаты автоматически. Но нет ли каких-то дополнительных условий в договоре?

Взвесьте возможные моральные последствия такого шага. Скорее всего, вам придется устно или даже документально отчитаться перед начальством, где и с кем вы собираетесь отдыхать, что за турпоездка и какой отель. Кроме того, даже если вы давно работаете в фирме и заслужили репутацию безупречного сотрудника, не исключено, что начальство в той или иной форме будет вам напоминать: «Вы должны!» Тогда вам, в отличие от остальных коллег, будет труднее уклониться от малоприятной командировки, сверхурочной работы или других «общественных поручений» руководства.

Вариант третий.

Казалось бы, гораздо проще и быстрее занять деньги у близких друзей или родственников. Однако сумму придется просить немалую… Есть способ обставить дело культурно: если стесняетесь брать в долг большие суммы денег просто так, по – свойски, тогда сами предложите оформить знакомым сделку по закону и с процентами. И родственники будут уверены, что не прогадают, и вы не будете испытывать неловкости, да и проценты, пожалуй, окажутся значительно ниже банковских – ведь вы назначите их сами, по договоренности с друзьями-кредиторами.

Подкрепите ваш договор документом – долговой распиской. Пишется она от руки. В расписке нужно указать Ф.И.О. заемщика и кредитора, их адреса и паспортные данные, а также сумму, взятую вами в долг. По закону в расписке надо обозначить намеченный срок возврата, а кроме того, назвать проценты за пользование денежной суммой. Можно также написать, какой штраф вам придется выплатить, если отдадите долг с опозданием. Рекомендуется указать и цели, на реализацию которых вы занимаете деньги. Далее в расписке ставится дата и подписи заемщика и кредитора с расшифровками.

Даже если в долговой расписке нет ни слова о процентах, кредитор вправе потребовать их выплатить в размере учетной ставки рефинансирования, определенной Центробанком РФ. Заверять договор займа у нотариуса не обязательно: если вы окажетесь злостным неплательщиком, долговой расписки, оставшейся в руках кредитора, вполне достаточно, чтобы подать на вас в суд. Помните, что долг платежом красен.