Многие не отваживаются взять ипотечный кредит: шутка ли – влезть в долги на целых 30 лет! А если взвесить свои финансовые силы, может быть, все-таки стоит попробовать и при этом немного сэкономить денег?

Одни люди покупают квартиру, чтобы сделать выгодное денежное вложение, другие, чтобы получить дополнительные деньги от сдачи квартиры в аренду, а третьи – просто чтобы иметь крышу над головой. Увы, для многих из нас жилищный вопрос стоит так же остро, как в послереволюционной России. Одни вынуждены снимать жилье, лишь бы не ютиться вместе с родителями. Другие уезжают покорять большие города, где им тоже приходится арендовать квартиры и комнаты за не малые деньги.

Еще недавно решить проблему путем покупки жилья могли лишь немногие – не каждый способен в одночасье выложить кругленькую сумму денег. И вот появились ипотечные кредиты – казалось бы, весьма удобный способ решить жилищную проблему. Но многие отнеслись к предложениям приобрести квартиру в рассрочку с предубеждением. Кто знает, какие перемены произойдут в стране? Что будет со мной и моими близкими? Хватит ли сил почти всю жизнь выплачивать деньги? Все эти неизбежно возникающие насущные вопросы настораживали.

Однако время идет – ипотечные программы совершенствуются. Государство принимает поправки к закону, защищающие интересы граждан. Так, в соответствии с поправкой к ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», вступившей в силу 12 декабря 2007 года, банки обязаны предоставлять клиентам информацию о полной сумме кредита и график его погашения. Ипотека приобретает все больше сторонников.

Очевидные плюсы ипотечного кредита:

При оформлении ипотечного кредита в договоре фиксируется стоимость квартиры на день покупки. Цена квартиры не изменится ни при каких обстоятельствах – будь то дефолт, инфляция или неотвратимое подорожание на рынке жилья. Так, в Москве оно дорожает на 30 – 40% в год.

Однако зафиксированная в договоре цена вашей квартиры останется неизменной. Вспомните, что в 2000 году «однушку в хрущобе» можно было купить за 17000 долларов, а сегодня такая квартира стоит как минимум 130 тысяч долларов. Вот и подсчитайте, сколько бы вы сэкономили денег, если бы взяли ипотеку восемь лет назад. Цены на жилье растут не по дням, а по часам, так что с ипотекой вы непременно будете в выигрыше!


1. Человек, взявший ипотеку, по закону платит меньше налогов. Все выплачиваемые им проценты по кредиту и части стоимости квартиры в размере одного миллиона рублей от налога освобождаются. Например, если вы приобрели квартиру стоимостью 2 миллиона рублей, на рабочем месте вам обязаны вернуть сумму уплаченного налога – 13 % от 1000000 руб., что составляет 130 тысяч рублей. Кроме того, налогом не облагается и процент по кредиту, который вы платите банку за пользование денежными средствами.



2. Многие налогоплательщики даже не подозревают о том, что имеют право на получение имущественного налогового вычета исходя из суммы средств, израсходованной ими на приобретение недвижимости. Даже если вы купили квартиру 10 лет назад, собрав подтверждающие документы, вы можете вернуть деньги, уплаченные в счет налогового вычета.



3. Поселившись в собственной квартире, вы получаете постоянное место жительства и прописку, а вместе с ними и полный спектр социальных услуг, как то: оформление ребенка в детский сад, бесплатное медицинское обслуживание в районной поликлинике и возможность по закону устроится на работу. Значит, вы уже не тратитесь на коммерческий детский сад и частных врачей. Порой наличие прописки имеет большое значение при продвижении по карьерной лестнице, которое в конечном итоге ведет к увеличению ваших доходов. И наконец, тот, кто прописался в городе, уже не будет тратить деньги на оформление регистрации по месту пребывания, а эти выплаты составляют около 3000 рублей за полгода.



4. Квартиру, пригодную для проживания, можно сразу же сдать в наем за приличные деньги, компенсируя таким образом затраты по ежемесячным ипотечным платежам. Правда, сделать это можно при условии обязательного согласования с банком, выдавшим вам кредит на жилье. Пусть жильцы оплачивают вашу квартиру – очень удобно!



5. Имея собственную квартиру, вы можете планировать жизнь вашей семьи, в том числе рождение наследников. Отсутствие жилья часто становится препятствием для появления очередного малыша в семье. Кроме того, родив второго и последующего ребенка, в рамках демографической программы вы получите от государства материнский капитал в размере 271-ой тысячи рублей, которые по закону через три года тоже можете использовать для выплаты долга за квартиру, приобретенную по ипотечному кредиту.



6. Чтобы ипотека обошлась дешевле и получилась экономия денег, с особой тщательностью подойдите к выбору банка. Процентные ставки в разных коммерческих и государственных учреждениях могут отличаться всего на 0,01%, но при выплате большого долга пресловутый процент оборачивается колоссальной суммой денег, которую вы можете как потерять, так и сэкономить! Скажем, в коммерческих банках ставки колеблются от 8 до 10%, а в Сбербанке она составляет в среднем 11%. Правда, первые выдают деньги, которых хватит на самое недорогое жилье.



7. Учтите, что помимо суммы кредита вам предстоит еще множество выплат, и вы можете выбирать наименьшие из них. Скажем, придется платить банку за выдачу кредита от 0,5 до 0,9% от его суммы, но не более 150-и тысяч руб. – по кредитам выдаваемых в рублях. Например, в ВТБ за выдачу кредита вы заплатите 6 000 рублей, а в Альфа-банке 0,9% от суммы кредита, а вот Сбербанк вовсе не взимает сумму за выдачу кредита, зато там вы платите 10 000 руб. за ведение счета. Что вам выгоднее? Считайте.



8. По разным условиям банков проценты могут начисляться как на всю сумму кредита, так и на остаток вашего долга перед банком. Надо ли говорить, что последнее из условий предпочтительнее для вас?



9. Еще вам обязательно придется застраховать купленную недвижимость. Обязательно узнайте, с какими страховыми компаниями работает банк. В разных компаниях страховая премия варьируется от 0,09 до 0,15%. После предоставления подтверждающих документов о страховке недвижимости, например, Сбербанк снижает процентную ставку по кредиту на 0,75% и автоматически снимает поручителей.



10. Если будете искать квартиру через агентство недвижимости, заплатите деньги риэлторам за эту услугу, а также за проверку жилья на юридическую «чистоту» - от 50 до 75-и тысяч руб., а если сами будете бороздить просторы недвижимости и проверять «чистоту» квартиры через правоохранительные органы, то на этом можно сэкономить и данная сумма денег останется при вас.



11. Оценщику и нотариусу деньги необходимо платить в любом случае. Причем привлечь для оценки жилья нейтральное, частное лицо вам не удастся, так как банк всегда присылает своих оценщиков. Сумма денег, уплаченная оценщику, колеблется от 4000 до 5000 руб. и будет зависеть от размера вашей новой жилплощади и от того, в каком районе города она расположена. Неудивительно, что более скромное жилье по всем статьям обойдется покупателям дешевле.



12. Многие не уверены в стабильности зарплаты и в том, что не случится непредвиденного «а вдруг», что помешает выплатить долг. Знайте: в крайнем случае вы можете обратиться к финансовому брокеру. Например, вы взяли кредит под 12% годовых в валюте, но у вас возникли трудности. Тогда обратитесь в другой банк и переоформите кредит под 7-8% годовых с погашением вашего долга перед первым банком – это позволит выправить ситуацию. Безнадежных случаев не бывает: банк и клиент одинаково заинтересованы в благополучном завершении операции.



13. Сегодня в России ипотека негласно объявлена национальным проектом. Идет тенденция к снижению ставок по ипотечным кредитам, и прогнозы первых лиц страны таковы: к 2010 году купить квартиру в кредит сможет около 60% населения РФ.



14. И, конечно, самая большая экономия заключается в том, что вы уже не будете «оплачивать воздух», безвозвратно отдавая немалые деньги за съемную квартиру. Ведь аренда даже самой скромной по условиям проживания квартиры стоит сегодня очень больших денег.

Ежемесячные выплаты по кредиту вполне сопоставимы с оплатой аренды жилья. Только в случае ипотеки вы уже не будете складывать в копилку деньги, отказывая себе во многом и мечтая о доме, который купите когда-нибудь потом, в необозримом будущем, а станете платить за собственную квартиру, которую сможете обставить и оформить по своему вкусу и жить ней уже сегодня, сейчас.

Кредит в наши дни можно получить на что угодно: на покупку квартиры, бытовой техники и автомобиля, на обучение в вузе и просто на неотложные нужды если закончились деньги. Тем, кто приводит в банк двоих поручителей, уменьшают процентную ставку.

Соответственно некоторые знакомые или родственники могут обратиться к вам с просьбой: «Поручись за меня!» Отказать, особенно близкому человеку, довольно сложно. Однако стоит крепко задуматься, прежде чем дать положительный ответ. Ведь поручительство может принести гораздо больше проблем, нежели выгод.

Что значит "Поручиться"?

Поручитель оказывается с заемщиком в одной упряжке и наравне с ним несет ответственность перед банком. То есть если приятель разведет руками и скажет: «Ну нет у меня денег, извините!», то платить по долгам придется поручителям. Так что договор о поручительстве и ваша подпись на специальном штампике – пометке о поручительстве – это серьезный финансовый документ, возлагающий на вас нешуточную ответственность.

Солидарная ответственность – это когда заемщик получает деньги от банка, а ответственность за этот животрепещущий акт вы несете все вместе. На практике это случается примерно так: заемщик пропустил ежемесячный платеж, банк сразу звонит ему. И если тот говорит: «Ребята, я на мели и денег на оплату у меня нет» или вовсе исчезает и бесконечно находится «вне зоны доступа», то банк, естественно, тут же обращается к вам с требованием погасить денежную задолженность. Если же вы отказываетесь, на вас могут подать в суд.

Солидарная ответственность бывает полной или частичной.

• Полная ответственность означает, что в случае невыплаты долга заемщиком поручитель платит свои деньги, т.е. проценты по кредиту, возмещает судебные издержки по взысканию долга, а также оплачивает другие убытки, связанные с невыполнением заемщиком своих обязательств. В результате сумма денег набегает немаленькая: труд юристов нынче недешев, а дополнительные расходы – рассылку писем, расчеты и курьерские услуги – при желании можно сделать золотыми.
  
  
• Частичная ответственность заключается в том, что поручитель в случае невыплаты денег заемщиком обязуется выплатить сумму кредита и процентов по нему. Либо в договоре будет конкретно прописано, что еще должен оплатить поручитель (например, штраф за просроченный платеж).
  
  

Субсидиарная ответственность – это значит, что вы будите платить деньги только после того, как заемщик откажется исполнять свои обязательства и банк испробует все возможные способы взыскать с виновника деньги, подавая на него в суд.
Разумеется, в большинстве случаев банки стремятся заключить договоры с солидарной ответственностью. Им проще достать одного из поручителей, чем тратить время, деньги и нервы на попытки вразумить недобросовестного заемщика.

Если заемщик вас подвел…

Итак, заемщик взял кредит, вы выступили поручителем с частной солидарной ответственностью, а ваш «друг, товарищ и брат» не может платить деньги по счетам: он лишился трудоспособности, стал банкротом и скрылся из виду… Банк обращается к вам с требованием выполнить свои обязательства по договору, т.е. вернуть деньги сбербанку.

Вырисовывается несколько вариантов поведения:

1. Вы молча платите деньги, проклиная тот день и час, когда выступили поручителем.
   
   
2. Вы говорите, что не готовы выплачивать деньги сейчас и пытаетесь потянуть время. Банк может согласится с тем, чтобы в течении какого-то периода не штрафовать и не подавать на вас в суд. Но, как правило, больше месяца отсрочку не дают.
   
   
3. Вы отказываетесь от своих обязательств. Тогда банк подаст на вас в суд и на законных основаниях будет получать либо часть вашей официальной зарплаты, либо вас принудят продать часть имущества. Квартиру, конечно, где вы живете семьёй у вас не отнимут, но случаи когда человеку приходилось продавать гараж или машину, известны.

Особого внимания заслуживают следующие условия поручительства:

• Если заемщик привел в банк двух поручителей, это не значит, что каждый из них несет ответственность за половину суммы денег. Банк будет «вытрясать» деньги из того, из кого проще, а тот уже через суд может потребовать вернуть ему половину долга – от второго поручителя.
  
• 
  Поручитель, выплативший деньги за заемщика, также имеет право по суду требовать от него возврата денег. Но дело это долгое и едва ли осуществимое.

Непредвиденные обстоятельства.

Когда к вам приходит здоровый, преуспевающий друг и просит за него поручиться, меньше всего думаешь о том, что ему на голову может упасть кирпич. Но в жизни, увы, случаются внезапные трагедии. Что же ждет поручителя, если заемщик скончался? В этой ситуации многое зависит от поведения наследников и текста договора о поручительстве.

• Если в договоре случай смерти заемщика не оговорен, то можно попытаться судится с банком. Судебная перспектива достаточно неплохая при условии, что вам поможет хороший адвокат.
• 
  Если в договоре указано, что поручитель обязуется выплатить долги в случае смерти заемщика, то придется деньги платить. В дальнейшем вы можете потребовать эти деньги в судебном порядке с наследников заемщика. Но они вступят в право наследования не раньше, чем через полгода после смерти родственника. Значит, сначала вы будете вносить ежемесячные денежные платежи по договору, а через полгода проблемы выколачивания денег из наследников лягут опять же на ваши плечи.
• 
  Если наследников нет или они отказываются вступать в наследство, вы можете с помощью юриста претендовать на часть имущества умершего, чтобы уплатить его долг. Или предложить банку сделать это самостоятельно. Но эта сложная процедура отнимет много времени, нервов и сил, притом что законодательная база в этой области у нас не развита.

Не менее тяжелый случай – смерть самого поручителя. Если заемщик – человек честный, то близким родственникам поручителя ничего не грозит. Поручительство по наследству не передается, то есть близкие родственники поручителя не несут ответственности по договору.

Но бывает и так: заемщик отказался выплачивать деньги, на поручителя подали в суд и выиграли дело, а он вдруг скончался. Тогда судебная практика такова. Поручитель был официально признан должником. Долги передаются по наследству. Значит, наследники умершего будут обязаны выплатить банку долг – всю сумму, которую поручитель задолжал к моменту своей смерти.

В чем заключается выгода.

Поручитель зарабатывает положительную кредитную историю: банк охотнее доверяет тому, кто поручался за добросовестного заемщика или честно выполнил обязательства недобросовестного. Значит, вы можете рассчитывать на льготные условия при получении кредита.

Суды не поощряют желания банков раздеть вас до трусов. Обычно суд ограничивает их аппетиты, позволяя стребовать с поручителя только сумму долга и проценты по кредиту. Юридические услуги и прочие расходы банкам предлагают оплачивать самостоятельно.

• Если вы стали поручителем человека, в чьем договоре указано, что банк оставляет за собой право изменять процентную ставку, то в момент первого же изменения ставки вы освобождаетесь от обязательств. Такое решение было принято Арбитражным судом в прошлом году.
• 
  Если банк умудрился получить деньги и от вас, и от должника, ваши средства обязаны вернуть. Причем на ваше усмотрение: банк или должник. Так бывает, если средства заемщика затерялись или он произвел оплату с опозданием, а вы – по первому требованию банка.

Как видите, поручительство – дело суровое. Это вам не то что похлопать приятеля по плечу и сказать: «Да, я за него ручаюсь! Он славный малый!» Это ответственность перед банком, законом и вашей семьей, которой придется лишиться части семейного дохода, если вы свяжитесь с ненадежным человеком.

Пополнить счет на мобильном телефоне, оплатить коммунальные или Интернет – услуги – это и еще многое другое позволяют нам сделать специальные системы, встречающиеся прежде всего в супермаркетах. Как же пользоваться терминалами оплаты и можно ли им доверять?

Пользоваться платежным терминалом удобно и просто. В местах большой проходимости людей компании устанавливают специальные машины, которые принимают наличные деньги. Человек вводит в нее данные, например номер своего рублевого кошелька в платежной системе WebMoney, опускает купюры в специальное окошко, и деньги поступают на счет. Передача данных в этой системе происходит с помощью сети интернет.

Все терминалы подключены к центральному компьютеру, который, в свою очередь, обменивается данными с компьютерами платежных интернет – систем и других принимающих деньги сторон. Суть этого бизнеса в том, что пользователи согласны платить небольшую комиссию, обычно 3-7%, чтобы не мчаться в пункт приема платежей или не стоять очередь в Сбербанке. На эти деньги компании закупают либо изготавливают новые аппараты, платят за обслуживание своих машин, за использование всемирной компьютерной сети, и т.д.

Компаний, принимающих наличные платежи таким образом, великое множество. Есть те, что работают только в вашем регионе. А есть и такие, что объединяют терминалы по всей стране. Компании могут работать только со своими аппаратами или с дилерами.

В первом случае они лично обслуживают терминалы. Во втором – дилер сам покупает аппарат, договаривается, где его можно установить, перечисляет компании определенную сумму денег, а уже из нее компания переводит деньги коммунальщикам, сотовикам, и т.д. когда клиент опускает в аппарат дилера наличные деньги.

По такому принципу работает ОСМП – объединенная система приема платежей. Для потребителя принцип перечисления денег большого значения не имеет, разве что дилерские терминалы отличаются по размеры комиссионных: в одном магазине стоит аппарат который просит 3 %, а в другом, от имени той же фирмы, - 6 процентов.

Чаще всего терминалами пользуются, чтобы быстро пополнить счет на мобильнике. Во многих городах терминалов больше, чем пунктов сотовой связи, где счет можно пополнить без комиссии. Поэтому – то они так популярны. Обычно терминалы зачисляют деньги на счета в течении суток.

В крупных городах с помощью терминала по приему платежей можно оплатить коммунальные услуги, спутниковое телевидение, зачислить деньги на Интернет-кошельки, оплатить такси и подарки, выбранные в сети Интернет. Это только кажется, что подобный сервис для продвинутых Интернет – пользователей. На самом деле все просто как дважды два.

Заходите на сайт, выбираете вещь, нажимаете кнопку «получить реквизиты», затем идете к терминалу, нажимаете на кнопку, позволяющую оплачивать товары этого Интернет – магазина, вводите цифры и опускаете деньги. С этим справится даже новичок!

Многие службы платежных терминалов позволяют оплачивать проценты по банковским кредитам. Если вы купили в кредит бытовую технику или автомобиль, вносить ежемесячные платежи удобнее ближе к дому или работе, нежели мчаться после трудового дня в банк.

Казалось бы, все отлично – бери и пользуйся! Но, к сожалению, не каждому терминалу стоит доверять. Иногда встречаются недобросовестные хозяева аппаратов, которые могут по ошибке ли намерено «потерять» платеж.

Справедливости ради надо сказать, что мошенников среди владельцев терминалов меньшинство – мене 1%, и все же лучше проверить аппарат на надежность, прежде чем доверять ему денежки.

Задумываетесь ли вы, кто хозяин терминала, когда опускаете в него свои деньги? Нет? А напрасно. От того, честно ли ведется этот бизнес, зависит безопасность вашего платежа. Проще говоря, легко ли будет вернуть деньги, если произошел сбой в работе сети или вы по ошибке ввели неправильные данные, например телефонный номер или номер интернет – кошелька.

Вот типичный случай: человек сунул 100 рублей в первый попавшийся терминал, а счет его мобильного телефона не пополнился ни на грош. Кто виноват? От кого требовать возврата денег? Как решить проблему?

Всегда сохраняйте чек! На нем указан номер телефона кол-центра. Позвоните по нему и выясните, в чем проблема. Если у компании проводится профилактика, случается задержка поступления денег на счет. В результате деньги все равно поступят, где бы вы их ни внесли. Обо всем вам обязаны рассказать в сервисном центре. Если проблема в другом – будут разбираться. Справедливости ради надо сказать, что потеря денег случается крайне редко. Система довольно хорошо защищена.

Если вы случайно перевели деньги на чужой счет, то опять звоните в сервисный центр. Оператор проверит, насколько похожи ваш и ошибочный номер. Это делается для того, чтобы злоумышленник не потребовал денежки назад, подхватив из урны чужой чек. Если номера отличаются одной цифрой, то вас попросят назвать время и место оплаты, чтобы проверить подлинность платежа. Затем оператор переведет деньги на ваш мобильный телефон. Если же счет абонента, которому вы начислили деньги, уже пуст, то вам придется договариваться с ним лично. Все-таки это вы совершили ошибку. Оператор помогает чем может, но не делает невозможного.

Как видите, платежи через терминалы – достаточно удобная система. В целом, ей можно доверять и активно пользоваться. Тем более что делать это может даже ребенок, поскольку меню устроено очень просто: выберите картинку с нужным оператором, введите номер счета, подтвердите данные и опустите денежные купюры.