Все заметки категории «Банк и деньги», вторая страница.

Блог о деньгах Деньги не голова: наживное дело.

Рефинансирование ипотечного кредита.

Рефинансирование ипотечного кредита.

Жилье, приобретаемое в кредит, выступает залогом в банке. Владелец становится полноправным собственником квартиры или дома только по окончании действия договора ипотечного кредитования и после полного погашения долга перед банком.

Условия предоставления заемных средств населению часто меняются. И сегодня ипотека стоит значительно дешевле, чем в первые годы действия программы. Поэтому многие заемщики стремятся перекредитоваться, чтобы сэкономить на процентной ставке. Рефинансированием называется процедура выдачи Сбербанком заемных средств клиенту на погашение прежнего долга. В результате на руках у заемщика вместо давнего кредитного договора оказывается другой документ о займе с более щадящими условиями.


Рефинансирование дает возможность пересмотреть не только процентную ставку, но и сроки погашения долга. Если по каким-то причинам заемщик не имеет возможности выплачивать прежние суммы, то Сбербанк может пойти ему на встречу и перезаключить договор с целью изменения сроков. При таком подходе остаток долга распределяется на более длительный временной промежуток.


Некоторые заемщики пытаются вести себя некорректно по отношению к банку. При возникновении сложной финансовой ситуации не нужно уклоняться от выплат. Следует срочно явиться в отделение и обговорить ситуацию со специалистом по кредитованию. Любой банковский работник прекрасно ориентируется в продуктах, которые предоставляет Сбербанк на данный момент. И клиент наверняка получит возможность реструктурировать долг, получить отсрочку и рассрочку. Именно для снижения рисков была создана программа рефинансирования ипотечного кредитования.


Если же клиент не обращается в банк, а «накапливает» из-за неуплат штрафные суммы, то в результате он может проститься со своей недвижимостью. Поскольку квартира, купленная на ипотечные средства, - это залоговое имущество, то банк выставит ее на аукцион с целью продажи и возврата вложенных средств. И совершенно не важно, остался ли у клиента один непогашенный платеж, или сумма долга еще велика.


Чтобы исключить такое развитие событий, следует обязательно сообщать банку о своих трудностях. Ипотечное кредитование – долгосрочная программа. За годы ее действия могут возникать различные ситуации. Поэтому, чтобы свести к минимуму возможные риски, лучше воспользоваться процедурой рефинансирования и перезанять у банка деньги на новый срок.


Пересматривать условия кредитования частных лиц в рамках рефинансирования Сбербанк стал относительно недавно. И эта возможность для многих семей является единственным шансом оставаться владельцами собственных квадратных метров.


Документы для рефинансирования ипотечного кредита:

  • Заявление (подается в отделение Сбербанка по месту прописки заемщика),
  • Оригинал договора займа, подлежащего рефинансированию,
  • Паспорт,
  • Свидетельство о постановке на учет в Пенсионном Фонде,
  • ИНН,
  • Свидетельство о постановке на налоговый учет – ОГРН (для предпринимателей),
  • Справки о доходах,
  • Справки о составе и доходах членов семьи,
  • Налоговая декларация (для индивидуальных предпринимателей),
  • Свидетельства о собственности на автомобили, недвижимость, долю в бизнесе и другие бумаги, подтверждающие платежеспособность.

Сбербанк предоставит новый заем на следующих условиях:

  • Размер выплаты по договору рефинансирования не превысит 80% от цены квартиры (дома), под которую дается заем;
  • Жилье должно оставаться собственностью заявителя;
  • Имущество обязательно страхуется от ущерба;
  • Квартира (дом) остается в банковском залоге;
  • Ставка по процентам составляет 13-15 единиц;
  • Для клиентов, находящихся на обслуживании у Сбербанка и получающих заработную плату на карточку этой организации предусмотрена пониженная на 1,5% ставка;
  • Возрастной ценз – 21-60 лет;
  • Клиент должен иметь постоянное место работы с непрерывным (полугодовым – минимум) стажем.

Решение об оформлении кредита, и о возможности предоставления займа Сбербанк принимает в течение 5 рабочих дней. Комиссии и платы за рассмотрение заявки не предусмотрены.


Поделиться заметкой:

Оставить комментарий

Как платить ипотеку?

Как платить ипотеку?

Несмотря на существенное снижение цен на жилье, покупка дома или квартиры по-прежнему остается непозволительной роскошью. Но для многих выходом стал ипотечный кредит, который был оформлен на покупку недвижимости на длительный срок, что позволило уменьшить сумму ежемесячных платежей и снизить кредитное давление.

Но долгосрочные займы имеют одну неприятную особенность – ни заемщик, ни банк, который имеет в своем арсенале скоринговые программы по оценке рисков и платежеспособности клиентов, не могут спрогнозировать, как будет заемщик платить ипотеку через 5-15 лет. А это означает, что, взяв кредит на покупку недвижимости, всегда есть риск, что на каком-то этапе вы не сможете выполнять свои кредитные обязательства в срок и в полном объеме.


И что же тогда делать? Как и чем платить ипотеку?

Первое, что вы должны сделать – это проанализировать сложившуюся ситуацию и решить, сможете ли вы улучшить свое материальное положение, чтобы платить ипотеку. Если ваши финансовые проблемы имеют временный характер (например, вы потеряли работу, но в скором времени устроитесь на новую), то есть смысл обратиться в банк, представить документы и подать заявку на реструктуризацию долга, тем более, что многие кредитные организации предлагают такое решение данной проблемы.


В этом случае вы можете рассчитывать, что банк предоставит вам льготы по погашению ипотеки минимум на 6 месяцев, но если после окончания этого срока вы не сможете возобновить выплаты, то кредитор будет вынужден уже действовать по-другому и применять в отношении вас другие методы работы.


Если вы пришли к выводу, что со временем ситуация может только ухудшиться и вы уже в любом случае не сможете платить ипотеку, то не стоит откладывать визит в банк. Если вы взяли деньги в долг для покупки недвижимости, то рано или поздно вам придется их возвращать (причем любой ценой) и только от вас зависит, какая итоговая сумма долга будет выставлена кредитором.


Не стоит забывать, что на просроченный платеж будут начисляться пени и штрафные проценты, что существенно повлияет на сумму задолженности, поэтому, чем дольше вы будете избегать общения с кредитным инспектором, тем больше вам, в конечном счете, придется заплатить.


Должники по ипотеке.

Долги по ипотеке

В отношении должников по ипотеке банки поступают следующим образом:

1. Если будет установлено, что заемщик не может платить ипотеку, то ему могут предложить добровольно продать залог, чтобы покрыть долг по ипотеке. Если недвижимость будет продана за большую стоимость, чем сумма задолженности, то разницу вернут клиенту, а если меньше, то ему придется продать другое имущество для погашения оставшегося долга или банк подаст на должника в суд и добьется такого взыскания в принудительном порядке. В отдельных случаях кредитные организации списывают незначительные суммы долгов или продают их коллекторским агентствам.

2. Если заемщик не идет на контакт или отказывается от добровольной продажи недвижимости, то банк сразу обратится в суд или к нотариусу, который совершит исполнительную надпись на договоре ипотеки. Если после продажи залога часть кредита так и останется непогашенной, то банк может снова подать на заемщика в суд, продать задолженность коллектору или списать долг (если это не противоречит его кредитной политике).


Стоит отметить, что банки крайне не заинтересованы в том, чтобы «отбирать» и «продавать» недвижимость заемщиков. Жесткие методы борьбы с задолженностью (обращение в суд, сотрудничество с коллекторами, исполнительные надписи) применяются только в отношении злостных должников, которые избегают общения с банковскими сотрудниками, подают неправдивую информацию и всячески уклоняются от выполнения своих кредитных обязательств.


Поэтому если у вас возникли проблемы с погашением ипотеки и вы сразу обратились в банк, то сможете рассчитывать на лояльность кредитора и его помощь. В некоторых случаях целесообразным будет:

  • - сдать залоговое жилье в аренду для получения дополнительной прибыли. Конечно, вряд ли вам понравится жить с родственниками или ютиться в маленькой квартире у родителей, но это гораздо лучше, чем потерять собственную недвижимость.

    Нередко банки сами предлагают такой вариант решения проблемы, полагая, что заемщику лучше сдать в аренду жилье и полученные деньги потратить на оплату ипотечного кредита, тем самым снизив свою кредитную нагрузку;


  • - перекредитоваться. Уровень ставок на рынке ипотечного кредитования постоянно меняется, поэтому если у вас есть возможность оформить ипотеку на более выгодных условиях, тем самым снизив сумму ежемесячных выплат и общую переплату, то, возможно, вам лучше перекредитоваться в другом банке.

Стоит отметить, что ваш кредитор будет всячески заинтересован в том, чтобы вы оформили ипотечный кредит в другой организации и погасили текущую ипотеку досрочно, так как если вы выйдете на просрочку и не сможете выполнять кредитные обязательства, то это только снизит доходность отделения.


Но при перекредитовании вам придется пройти всю процедуру согласования ипотеки заново и понести соответствующие расходы. Поэтому перед тем, как принять такое решение, вы должны оценить, насколько это будет для вас выгодно и сможете ли вы погашать новый кредит.


Поделиться заметкой:

Оставить комментарий

Жизнь в кредит.

Жизнь в кредит.

В 1912 году в Санкт-Петербурге вышла занятная книжка «Письма к дворянству. Что такое кредит?». Ее автор, Д. Хотяинцов, после тщательного исследования вопроса резюмировал: «…кредит есть удовлетворение нужд сторонней денежной срочной и возмездной помощью, получаемой в собственность». Такое определение, полагал автор, раскрывает самое существо кредита и «находится в полном соответствии с действительными потребностями человека и христианской моралью».


Размышления на эту тему прервались в России почти на век. А когда снова стали актуальны, авторы не смогли договориться о латинских истоках слова. Одни считали, что в основе лежит creditum (ссуда, долг), другие возводили к слову credo (вера). Практическая сторона вопроса для большинства заемщиков оказалась не менее туманной. Одни впадали в эйфорию от возможности получить деньги сегодня, а отдавать завтра, другие растерялись и испугались. В таких условиях банкам пришлось – заново приучать потребителя к существованию кредитов и обучать правилам обращения с ними.


Началось все с потребительских кредитов в розничных сетях – заемщик, собственно, денег и не видел: он получал нужную вещь, а дальше исправно выплачивал долг банку. Бум такого кредитования пришелся на 2003 год. Наигравшись в эту игру, люди заинтересовались, как же все-таки устроено кредитование. Оказалось, что покупать за наличные деньги выгоднее, хотя мороки с оформлением кредита больше. Да, нужно собрать больше документов, да, нужно время для принятия решения банком о выдаче кредита, да, нужны поручители, но процентная ставка ниже, а свобода выбора, на что тратить деньги, больше.


Расцвет новой (точнее, старой и забытой) практики пришелся на 2007 год. Клиенты двинулись в банки, банки двинулись навстречу клиенту. Стали снижаться тарифы по потребительскому кредиту и уменьшаться строгость требований к заемщику, зато увеличивались потенциальные суммы кредита.


Правда, пользоваться банковскими деньгами научились не все. Темпы кредитования опережали рост реальной заработной платы в стране, и пятая часть заемщиков, по исследованиям того времени, тратили до пятидесяти процентов семейного бюджета на погашение ссуд. Банки работали над этой проблемой. Потребительские кредиты становились крупнее, длительнее, дешевле и, следовательно, доступнее. В 2007 году многие банки при кредитовании на сумму 500 тысяч рублей отказались от требования поручителей или залога по займу и стали принимать справки подтверждения дохода в свободной форме.


Граждане почувствовали вкус к жизни и кредитам. Профессиональные участники рынка оптимистично сходились во мнении, что кредитный рынок будет расти, а условия для клиентов будут улучшаться. Но тут случился кризис. Рынок кредитования в России начал сжиматься: заемщиков ждали повышенные ставки, укороченные сроки кредитования, ужесточившиеся требования к залогу и к подтверждению стабильности доходов. На фоне резкого снижения доходов и растущей безработицы банки возвращались к консервативной оценке потенциальных заемщиков. Напряженность момента и неопределенность будущего вынуждала банки быть чрезвычайно осторожными.


Однако рынок не умер. Сильнейшие выжили. Кредит стал действительно ответственным и продуманным шагом со стороны не только банка, но и заемщика. В 2010 году российский банковский рынок стабилизировался и оживился. Ведущие финансовые институты страны строят планы на будущее. В 2010 году банковский сектор рассчитывает увеличить продажи розничных услуг, обгоняя в этой сфере рынок. В конце 2009 года было принято принципиальное решение: развивать линейку кредитных услуг. Розничная жизнь банков постепенно возвращается к прежнему, докризисному укладу. Возобновляются кредитные программы, снижаются ставки по кредитам, растут продажи продуктов и услуг.


Как получить кредит (пошаговая инструкция).

    1. Принятие решения: вы должны твердо решить, что кредит вам необходим, и вы готовы не только взять деньги, но и регулярно выплачивать кредит.
    2. Подача предварительной заявки. Помимо традиционного похода в офис банка в ряде случаев возможно оформление заявки через call-центр или через интернет – сайт.
    3. Собрать необходимые документы, а в некоторых случаях – привлечь поручителей.
    4. Лично прийти в банк и подать документы.
    5. Внимательно прочитать все полученные документы, подписать их и заключить кредитный договор.

Поделиться заметкой:

Оставить комментарий

Прыг: 01 02 03 04
декабрь 2017
пн вт ср чт пт сб вс
1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30 31