Сегодня, когда на каждого работающего жителя приходится в среднем два непогашенных кредита, все хорошо осведомлены о трудной жизни заемщика. И без того, стоит ему закрыть глаза, как перед мысленным взором появляются длинные колонки цифр с долгами и процентами по ним. Впрочем, переплаты по автокредитам зависят от того, где именно оформляется кредит. Минимальные проценты, естественно, можно отыскать в банке, то вряд ли у вас возникнут проблемы с оформлением займа, в то время как популярные сегодня микрокредитные организации предлагают деньги в долг под умопомрачительные проценты. А как еще можно назвать три процента в день, которые после легких вычислений превращаются в тысячу годовых процентов?

В условиях такого кредитного бума трудно представить, что автокредит может быть под ноль процентов. И, тем не менее, именно так позиционируют свои предложения многие автодилеры. Понятное дело, потенциальные покупатели целиком заглатывают наживку в виде обещания беспроцентного кредита.

C теми доходами, которые сегодня имеет среднестатистический житель трудно приобрести даже автомобиль с хорошим пробегом, а о новеньком четырехколесном друге, только что сошедшем с конвейера, остается только мечтать. Однако возникают сомнения в честности и бескорыстности автодилеров, предлагающих покупателям беспроцентные автокредиты.

Может ли банк выдать кому-либо кредит без процентов? Правильный ответ: нет. Почему? Все очень просто. Банк – это финансовое учреждение, в котором средством и продуктом производства являются деньги. Вся деятельность банка основывается на понимании того, что деньги должны работать и приносить прибыль. Если этого не происходит, процесс теряет всякий смысл.

Причем, прибыли должно быть столько, чтобы с успехом покрывать все расходы, в том числе на содержание и ремонт здания, на оплату коммунальных, транспортных и прочих расходов, на зарплату и социальные выплаты работникам. Следовательно, банки не выдают ни беспроцентных, ни заведомо убыточных кредитов. Это аксиома, которую следует запомнить.

Выходит автодилер, предлагающий своим клиентам беспроцентный кредит, обманывает их? А вот это еще не факт. В финансовом мире существует так называемая схема факторинга, позволяющая покупателям пользоваться беспроцентным кредитом.

Если будет задействован факторинг, то покупатель не только сможет приобрести новенький автомобиль в кредит, но и обойтись без каких-либо переплат. Банк не останется без процентов, но проценты ему выплатит сам автодилер, продавший в кредит данный автомобиль.

И все же не стоит абсолютно и полностью доверять продавцам, что-что, а хитрить они умеют. В результате беспроцентный кредит может оказаться не менее тяжкой ношей для покупателя, нежели традиционный кредит с процентами.

Минусы беспроцентных автокредитов.

Рассмотрим несколько минусов, которые могут существенно снизить привлекательность кредита под ноль процентов.

Крупный первоначальный взнос.

При покупке автомобиля в кредит первоначальный взнос и без того способен нанести мощный удар по финансовому благополучию покупателя. Что же касается приобретения авто под беспроцентный кредит, то тут может потребоваться первоначальный взнос в размере половины и больше от всей стоимости авто.

Распродажа лежалых и дорогих моделей.

Вряд ли дилер станет спешить избавляться от ходовых моделей авто, которые и без того пользуются высоким спросом. Скорее всего, беспроцентный кредит будет распространяться исключительно на лежалые модели, на которые давно никто не обращает внимания. Еще одна головная боль любого автосалона – это дорогие и не слишком престижные автомобили, как говорится, на любителя.

Изначально завышенные цены.

Стараясь и себя не обделить, автодилер изначально повышает цены на автомобили, а потом предлагает их купить под беспроцентный кредит. С одной стороны эту меру можно считать несколько оправданной, так как она помогает частично компенсировать суммы, которые придется уплатить банку в виде процентов по кредиту, но с другой стороны так поступать очень рискованно. Риск возникает из-за высокой конкуренции в данной торговой сфере. Если покупатель сможет отыскать аналогичный автомобиль по значительно более низкой цене, его не соблазнишь даже нулевыми процентами по кредиту.

Значительные суммы по страховке.

Никто никак не собирается объяснять причину, почему суммы страховок по беспроцентным кредитам всегда значительно превышают страховые взносы при оформлении стандартных банковских кредитов, тем не менее, это так.

К этим минусам можно смело прибавить еще множество комиссий, например, за открытие счета, сопровождение кредита и так далее. Размеры таких дополнительных комиссий могут даже превышать стандартные банковские проценты. Понимая все эти нюансы, многие покупатели отказываются от покупок автомобилей под ноль процентов, отдавая предпочтение более привычным для нас программам автокредитования.

Все, чему нас не научили в раннем детстве, кажется непреодолимым. Именно такой статус с годами обретает финансовый успех, хотя на самом деле решить проблемы со своим личным бюджетом способен каждый. Так как же добиться финансового успеха? В основе управления любым финансовым успехом лежат два основных постулата, причем, эти постулаты наверняка вам давно и хорошо знакомы.

Постулат №1: доходы должны превышать расходы как минимум на десять – двадцать процентов. То есть нельзя тратить все, что удается заработать, даже в том случае, если ваши доходы кажутся вам слишком маленькими. Если за расходами не следить, они растут немного быстрее доходов, это общеизвестный факт. Так что дело совсем не в размерах доходов, а в необдуманных тратах, при которых вы никогда не добьетесь финансового успеха.

Постулат №2: та часть доходов, которую удалось сохранить и не потратить, необходимо отложить или выгодно вложить. Эти деньги тратить нельзя, они являются залогом будущего финансового успеха. Если вы хотите скопить денег на приобретение какого-либо дорогостоящего товара, откладывайте понемногу в специальный конверт, но из неприкосновенного запаса не вздумайте брать ни копейки.

Если вы в предвкушении потираете ручки, испытывая чувство, будто заветное финансовое благополучие уже достигнуто, придется вас грубо разочаровать. Все дело в том, что вам предстоит выбраться из того уровня, на котором вы сейчас находитесь, а уровни так просто никого не отпускают. Впрочем, если ваши намерения тверды, попробуем обозначить небольшой алгоритм, состоящий из нескольких последовательных шагов, шагов вверх по лестнице которые помогут вам добиться материального успеха.

Шаг №1: классификация желаний.
У каждого человека есть множество желаний. Они не только легко осуществимы, но и стоят на повестке дня довольно остро. А с другими можно и не торопиться. Например, мне очень хочется автомобиль из салона, но старые сапоги совсем порвались, или не мешало бы купить сушилку для фруктов, но смеситель в ванной настолько стар, что не подлежит никакому ремонту. Смысл данной классификации состоит в градации всех материальных желаний на самые неотложные, довольно срочные, те, которые могут подождать, и те, которые могут подождать очень долго, и так далее.

Шаг №2: разумная экономия.
Прекратите выбрасывать деньги на ветер. Думаете, что у вас все под контролем? Тогда почему в комнате, где никого нет, работает телевизор? Всегда ли вы звоните по мобильному телефону по делу, или готовы часами болтать, не замечая, как растворяется в воздухе ваш баланс? А в супермаркете вы покупаете только самое необходимое или набиваете корзину всем подряд? Такие мелочи представляют собой настоящие дыры в вашем бюджете. Попробуйте залатать их, и часть вашего заработка сохранится.

Шаг №3: откажитесь от всех кредитов.
Та обманчивая легкость, с которой сегодня выдаются кредиты, является ничем иным, как приманкой, затягивающей человека в самый настоящий кредитный капкан. Из такого капкана не выбраться без моральных и финансовых потерь.

Шаг №4: учитесь получать удовольствие не от трат, а от экономии.
Потребительский бум, который искусно раздувается заинтересованными лицами, заставляет людей тратить деньги на всевозможный хлам. Так ли необходимо забивать дом всевозможными бытовыми приборами, где их хранить, как избавляться от ненужного хлама? Вот сколько проблем, а ведь за все это уплачены собственные кровные денежки.

Шаг №5: увеличение доходов.
Для того чтобы росла та сумма, которую решено было превратить в залог будущего финансового благополучия, необходимо не только сокращать собственные расходы и предупредить все спонтанные траты, но и заняться увеличением доходов. Все, что вы умеете делать, может стать дополнительным источником денег. Зарабатывать можно любым путем, например, оказывая услуги тем, кто в них нуждается. Огромный выбор заработков предлагает всем желающим интернет.

Шаг №6: счет денег.
Этот шаг необходимо неукоснительно соблюдать, так как финансовое благополучие в первую очередь держится именно на бухгалтерской отчетности. Получили зарплату или иной другой доход, сразу записали. Потратили деньги – отметили. Это должно стать привычкой. Попробуйте представить, во что превратился бы банк, если бы хоть на один единственный денечек там перестали считать деньги и фиксировать свои расчеты.

Шаг №7: выгодные инвестиции.
Нельзя хранить деньги под подушкой или в другом месте, деньги должны работать, то есть приносить прибыль владельцу. Только тогда они превратятся в нечто, напоминающее курицу, несущую золотые яйца, и только тогда перед вами забрезжат радужные перспективы будущей финансовой независимости.

Если вы хотите сделать дорогостоящую покупку или вам просто нужны деньги на непредвиденные расходы, то вы, скорее всего, решите воспользоваться потребительским кредитованием, чтобы получить необходимую сумму средств, которой вам не хватает для осуществления всех предстоящих трат. Но что делать, если вы работаете неофициально или не можете ждать, пока работодатель подготовит справку о доходах? Ответ очевиден: воспользоваться потребительской программой, по условиям которой не нужно предоставлять справку о доходах.

Конечно, стоит сразу оговориться, что если у вас нет возможности документально подтвердить свою платежеспособность, то ни банк, ни другая коммерческая организация не выдадут вам ипотеку, автокредит или большую сумму средств без залога или поручительства. Но если вам для решения финансовых проблем достаточно 50-100 тыс. руб., то вряд ли у вас возникнут проблемы с оформлением займа, учитывая, что сегодня такие программы предлагают не только банки, а и микрофинансовые организации.

Оформление кредита без справки о доходах.

Кредит без справки о доходах можно оформить в максимально короткий срок, в связи с чем такие займы пользуются повышенным спросом у россиян. Ведь для того, чтобы получить деньги в рамках такой программы не нужно собирать всевозможные документы, подтверждающие кредитоспособность, долго ждать справку по форме 2-НДФЛ, которую должен подготовить работодатель, а потом переживать, когда же кредитор наконец-то примет решение по заявке. На это может уйти до 5-ти дней, что, согласитесь, не всегда удобно, если деньги нужны в максимально сжатые сроки.

В таком случае гораздо проще оформить кредит без справки, подтверждающей доход, учитывая, что в этом случае для подачи заявки потребуется только паспорт, который всегда под рукой, или, в крайнем случае, еще один документ для идентификации личности (например, водительские права). Но при этом не стоит забывать, что если вы воспользуетесь «кредитом без документов», то вам придется существенно переплатить при его полном погашении.

Такие программы отличаются высокими процентными ставками, ведь в них кредиторы вынуждены закладывать свои возможные риски и убытки (не имея полного пакета документов, кредитная организация не может оценить финансовое состояние заемщика и точно спрогнозировать, будет ли долг погашен в срок и в полном объеме). Поэтому эксперты советуют не рассматривать такие займы как панацею от всех денежных проблем и по возможности все-таки выбирать другие программы с более адекватными условиями кредитования.

Получить деньги взаймы без справки о доходе сегодня можно как в банке, так и в любой микрофинансовой организации, которые также специализируются на розничном кредитовании потребителей. И если МФО выдают только краткосрочные займы наличными на срок до 1 года, то банки предлагают заемщикам еще и кредитные карты, которые можно оформить на таких же условиях (правда в этом случае сумма лимита будет минимальной).

Если говорить о процедуре оформления, то здесь бесспорными лидерами являются МФО. Они максимально упростили и сократили весь процесс кредитования, благодаря чему вы сможете получить деньги в день обращения, причем, не выходя из дома (согласно условиям таких программ, кредитор после одобрения заявки может перечислить деньги на любой текущий счет, открытый на имя заемщика).

Да и в плане доступности банковские займы заметно уступают микрокредитам: банки принимают и обрабатывают заявки только в рабочие дни, в то время как многие МФО осуществляют оформление кредитов практически круглосуточно.