Обычно люди, желающие вложить деньги в банк, руководствуются простой и понятной логикой: чем больше срок вклада, тем большую выгоду он принесет. Однако так получается далеко не всегда, кроме того, депозиты на длительный срок имеют ряд ограничений, которые стоит рассмотреть и принять во внимание. Заставить деньги работать можно не только на длительной основе. Тем более что для среднестатистического гражданина потребность в большой сумме может возникнуть совершенно внезапно.

Стоит ли из-за этого хранить деньги дома? Нет, не стоит. Банковские вклады имеют ряд преимуществ, среди которых надежность сохранения сбережений, защита от инфляции, доход, а также формирование официальных накоплений. Последнее может пригодиться в разных сферах, в частности, если вдруг возникнет потребность уехать заграницу. Для оформления виз в некоторые страны необходимо наличие банковского счета с определенной суммой.

Кроме того, депозиты дают возможность пользоваться дополнительными программами и льготами, которые банки предоставляют вкладчикам. Это если говорить в целом. В чем же выгода краткосрочных вложений?
Рассмотрим несколько ситуаций.

Например, поездка на месяц на отдых. Обычно люди не берут с собой всю имеющуюся сумму, а оставляют часть денег дома. Это влечет за собой определенный риск. Это и вероятность ограбления, и возможность возникновения пожара. Можно сдать деньги вместе с другими ценностями в банковский сейф. Но при этом еще и придется доплачивать банку! Не лучше ли оформить депозит, поместив свои деньги на надежное хранение и при этом получать проценты?

Многие банки предоставляют услугу возврата депозита в любое удобное для вкладчика время. Но это чревато дополнительными комиссиями, что в итоге оборачивается уменьшением прибыли. Да и такие программы предусматривают гораздо меньшие процентные ставки. Срочный вклад на месяц имеет преимущества. Ставки по таким депозитам выше, кроме того, есть возможность пролонгировать вклад.

Это и приводит ко второй ситуации. Сбережения часто служат для последующего их вложения в покупку, которую для рядового гражданина нельзя совершить сразу, просто получив зарплату. Однако рядовой гражданин не уверен в конкретном сроке совершения этой покупки. Именно потому вклад на длительный срок его пугает. Узнав, что за преждевременное расторжение договора предусмотрены штрафы, он может и вовсе отказаться от своей затеи.

Именно тут краткосрочный депозит показывает свои лучшие стороны. Как уже говорилось, такие депозиты имеют более высокие процентные ставки, и они начисляются каждый месяц. По окончанию срока действия договора вкладчик может его пролонгировать.

Он получает свои проценты, и в следующем месяце может вновь на них рассчитывать. Если в каком-то месяце у него возникнет потребность забрать деньги, то потеря будет минимальной, так как по остальным месяцам проценты начислялись исправно. Вкладчик потеряет часть процентов только за последний месяц.

Теперь перейдем к следующей ситуации. Допустим, человек решил совершить солидную покупку. Например, приобрести квартиру. Но в какой-то момент что-то помешало это сделать, и у него на руках оказалась солидная сумма. Тут уже эта сумма подвергается риску инфляции.

Оформление депозита не только компенсирует потерю средств от инфляции, но и превысит этот расход. Кроме того, многие банки предлагают вкладчикам оформить мультивалютный депозит, который позволит конвертировать депозит при необходимости. Но в этом случае лучше быть внимательным и учесть, какую именно плату банк будет взимать за такую услугу.

Из вышеописанных ситуаций выходит, что краткосрочный депозит крайне выгоден, если он используется в правильной сфере.

Жилье, приобретаемое в кредит, выступает залогом в банке. Владелец становится полноправным собственником квартиры или дома только по окончании действия договора ипотечного кредитования и после полного погашения долга перед банком.

Условия предоставления заемных средств населению часто меняются. И сегодня ипотека стоит значительно дешевле, чем в первые годы действия программы. Поэтому многие заемщики стремятся перекредитоваться, чтобы сэкономить на процентной ставке. Рефинансированием называется процедура выдачи Сбербанком заемных средств клиенту на погашение прежнего долга. В результате на руках у заемщика вместо давнего кредитного договора оказывается другой документ о займе с более щадящими условиями.

Рефинансирование дает возможность пересмотреть не только процентную ставку, но и сроки погашения долга. Если по каким-то причинам заемщик не имеет возможности выплачивать прежние суммы, то Сбербанк может пойти ему на встречу и перезаключить договор с целью изменения сроков. При таком подходе остаток долга распределяется на более длительный временной промежуток.

Некоторые заемщики пытаются вести себя некорректно по отношению к банку. При возникновении сложной финансовой ситуации не нужно уклоняться от выплат. Следует срочно явиться в отделение и обговорить ситуацию со специалистом по кредитованию. Любой банковский работник прекрасно ориентируется в продуктах, которые предоставляет Сбербанк на данный момент. И клиент наверняка получит возможность реструктурировать долг, получить отсрочку и рассрочку. Именно для снижения рисков была создана программа рефинансирования ипотечного кредитования.

Если же клиент не обращается в банк, а «накапливает» из-за неуплат штрафные суммы, то в результате он может проститься со своей недвижимостью. Поскольку квартира, купленная на ипотечные средства, - это залоговое имущество, то банк выставит ее на аукцион с целью продажи и возврата вложенных средств. И совершенно не важно, остался ли у клиента один непогашенный платеж, или сумма долга еще велика.

Чтобы исключить такое развитие событий, следует обязательно сообщать банку о своих трудностях. Ипотечное кредитование – долгосрочная программа. За годы ее действия могут возникать различные ситуации. Поэтому, чтобы свести к минимуму возможные риски, лучше воспользоваться процедурой рефинансирования и перезанять у банка деньги на новый срок.

Пересматривать условия кредитования частных лиц в рамках рефинансирования Сбербанк стал относительно недавно. И эта возможность для многих семей является единственным шансом оставаться владельцами собственных квадратных метров.

Документы для рефинансирования ипотечного кредита:

• Заявление (подается в отделение Сбербанка по месту прописки заемщика),
• Оригинал договора займа, подлежащего рефинансированию,
• Паспорт,
• Свидетельство о постановке на учет в Пенсионном Фонде,
• ИНН,
• Свидетельство о постановке на налоговый учет – ОГРН (для предпринимателей),
• Справки о доходах,
• Справки о составе и доходах членов семьи,
• Налоговая декларация (для индивидуальных предпринимателей),
• Свидетельства о собственности на автомобили, недвижимость, долю в бизнесе и другие бумаги, подтверждающие платежеспособность.

Сбербанк предоставит новый заем на следующих условиях:

• Размер выплаты по договору рефинансирования не превысит 80% от цены квартиры (дома), под которую дается заем;
• Жилье должно оставаться собственностью заявителя;
• Имущество обязательно страхуется от ущерба;
• Квартира (дом) остается в банковском залоге;
• Ставка по процентам составляет 13-15 единиц;
• Для клиентов, находящихся на обслуживании у Сбербанка и получающих заработную плату на карточку этой организации предусмотрена пониженная на 1,5% ставка;
• Возрастной ценз – 21-60 лет;
• Клиент должен иметь постоянное место работы с непрерывным (полугодовым – минимум) стажем.

Решение об оформлении кредита, и о возможности предоставления займа Сбербанк принимает в течение 5 рабочих дней. Комиссии и платы за рассмотрение заявки не предусмотрены.

Несмотря на существенное снижение цен на жилье, покупка дома или квартиры по-прежнему остается непозволительной роскошью. Но для многих выходом стал ипотечный кредит, который был оформлен на покупку недвижимости на длительный срок, что позволило уменьшить сумму ежемесячных платежей и снизить кредитное давление.

Но долгосрочные займы имеют одну неприятную особенность – ни заемщик, ни банк, который имеет в своем арсенале скоринговые программы по оценке рисков и платежеспособности клиентов, не могут спрогнозировать, как будет заемщик платить ипотеку через 5-15 лет. А это означает, что, взяв кредит на покупку недвижимости, всегда есть риск, что на каком-то этапе вы не сможете выполнять свои кредитные обязательства в срок и в полном объеме.

И что же тогда делать? Как и чем платить ипотеку?

Первое, что вы должны сделать – это проанализировать сложившуюся ситуацию и решить, сможете ли вы улучшить свое материальное положение, чтобы платить ипотеку. Если ваши финансовые проблемы имеют временный характер (например, вы потеряли работу, но в скором времени устроитесь на новую), то есть смысл обратиться в банк, представить документы и подать заявку на реструктуризацию долга, тем более, что многие кредитные организации предлагают такое решение данной проблемы.

В этом случае вы можете рассчитывать, что банк предоставит вам льготы по погашению ипотеки минимум на 6 месяцев, но если после окончания этого срока вы не сможете возобновить выплаты, то кредитор будет вынужден уже действовать по-другому и применять в отношении вас другие методы работы.

Если вы пришли к выводу, что со временем ситуация может только ухудшиться и вы уже в любом случае не сможете платить ипотеку, то не стоит откладывать визит в банк. Если вы взяли деньги в долг для покупки недвижимости, то рано или поздно вам придется их возвращать (причем любой ценой) и только от вас зависит, какая итоговая сумма долга будет выставлена кредитором.

Не стоит забывать, что на просроченный платеж будут начисляться пени и штрафные проценты, что существенно повлияет на сумму задолженности, поэтому, чем дольше вы будете избегать общения с кредитным инспектором, тем больше вам, в конечном счете, придется заплатить.

Должники по ипотеке.

В отношении должников по ипотеке банки поступают следующим образом:

1. Если будет установлено, что заемщик не может платить ипотеку, то ему могут предложить добровольно продать залог, чтобы покрыть долг по ипотеке. Если недвижимость будет продана за большую стоимость, чем сумма задолженности, то разницу вернут клиенту, а если меньше, то ему придется продать другое имущество для погашения оставшегося долга или банк подаст на должника в суд и добьется такого взыскания в принудительном порядке. В отдельных случаях кредитные организации списывают незначительные суммы долгов или продают их коллекторским агентствам.

2. Если заемщик не идет на контакт или отказывается от добровольной продажи недвижимости, то банк сразу обратится в суд или к нотариусу, который совершит исполнительную надпись на договоре ипотеки. Если после продажи залога часть кредита так и останется непогашенной, то банк может снова подать на заемщика в суд, продать задолженность коллектору или списать долг (если это не противоречит его кредитной политике).

Стоит отметить, что банки крайне не заинтересованы в том, чтобы «отбирать» и «продавать» недвижимость заемщиков. Жесткие методы борьбы с задолженностью (обращение в суд, сотрудничество с коллекторами, исполнительные надписи) применяются только в отношении злостных должников, которые избегают общения с банковскими сотрудниками, подают неправдивую информацию и всячески уклоняются от выполнения своих кредитных обязательств.

Поэтому если у вас возникли проблемы с погашением ипотеки и вы сразу обратились в банк, то сможете рассчитывать на лояльность кредитора и его помощь. В некоторых случаях целесообразным будет:

• - сдать залоговое жилье в аренду для получения дополнительной прибыли. Конечно, вряд ли вам понравится жить с родственниками или ютиться в маленькой квартире у родителей, но это гораздо лучше, чем потерять собственную недвижимость.

  Нередко банки сами предлагают такой вариант решения проблемы, полагая, что заемщику лучше сдать в аренду жилье и полученные деньги потратить на оплату ипотечного кредита, тем самым снизив свою кредитную нагрузку;




• - перекредитоваться. Уровень ставок на рынке ипотечного кредитования постоянно меняется, поэтому если у вас есть возможность оформить ипотеку на более выгодных условиях, тем самым снизив сумму ежемесячных выплат и общую переплату, то, возможно, вам лучше перекредитоваться в другом банке.

Стоит отметить, что ваш кредитор будет всячески заинтересован в том, чтобы вы оформили ипотечный кредит в другой организации и погасили текущую ипотеку досрочно, так как если вы выйдете на просрочку и не сможете выполнять кредитные обязательства, то это только снизит доходность отделения.

Но при перекредитовании вам придется пройти всю процедуру согласования ипотеки заново и понести соответствующие расходы. Поэтому перед тем, как принять такое решение, вы должны оценить, насколько это будет для вас выгодно и сможете ли вы погашать новый кредит.