Человек с дипломатом денег прежде вызывал уважение, теперь же – усмешку. Способы хранения и транспортировки денежных средств кардинально изменились.

Весь цивилизованный мир – а мы хотели бы себя к нему относить – уже перешел на безналичный расчет. Скажем, если в бумажнике добропорядочного американца случайно увидят стодолларовую купюру, то решат, что у этого человека проблемы: он стал банкротом и его кредитная история испорчена. На Западе наличные деньги в ходу большая редкость.

Мы же, наоборот, предпочитаем расплачиваться бумажными банкнотами и медью, а в отношении безнала пока испытываем холодок недоверия. А если разобраться, чего в безналичном расчете больше – плюсов или минусов? Удобств или дискомфорта? Может, пока мы не принимаем такой метод оплаты как все новое и неизведанное? А весь мир тем временем плавно переходит к виртуальным деньгам: возможно, через несколько лет у нас вообще никто не будет спрашивать, нравится ли нам безна- личный расчет или нет.

Дебит и кредит.

Все банки сегодня активно рекламируют всевозможные кредиты. Кредитная карта – одна из его разновидностей. Если вы хотите сделать покупку, вы оплачиваете ее кредитной картой, по сути, беря у банка деньги в долг, который потом возвращаете. Выплачивая деньги в течении льготного периода, а он длится около 50-ти дней, вы вообще не выплачиваете банку никаких процентов.

Если же вы не успели расплатиться в срок, разные банки начисляют на сумму проценты от 12% до 21% годовых. Согласитесь, если средства на покупку нужны прямо сейчас и вы уверены, что, получив зарплату, сможете расплатиться до завершения льготного периода, то вы ровным счетом ничего не теряете, напротив, только выигрываете в удобстве.

Скажем, в США кредитные карты используют 75% семей. Из них долги по картам имеют 46%, а остальные 29% все же предпочитают не доводить до начисления весьма высоких по американским меркам процентов не текущую задолженность – в среднем это 11,5% годовых. Как видите, большинство американских семей припеваючи живут в долг!

Дебетовые карты позволяют вам пользоваться своими собственными деньгами, начисленными на счет. Международные карты системы Visa и MasterCard имеют множество разновидностей, а значит, и разных условий обслуживания в банке. Нужно отправиться в банк или зайти на сайт, чтобы выбрать именно ту карту, которая соответствует вашему образу жизни.

Преимущества использования дебетовых карт в двух словах сводятся к следующему: при оплате товаров и услуг владелец карты получает массу скидок и бонусов, которых лишаются поклонники старого доброго нала.

В торговых центрах и сетях магазинов, в ресторанах, аэропортах, отелях, турагентствах, сервис-центрах, фитнес-клубах, салонах красоты, аптеках, медицинских центрах – словом, везде, где нам приходится за что-то платить, - держателям карт все обходится на 5-15% дешевле. За счет чего же образуются такие льготы?

Торговцы и банкиры заключают между собой взаимовыгодный договор: скидки клиентам банка. Банк распоряжается вашими деньгами, лежащими на счету, а торговцы получают в свои руки постоянных клиентов, крепко привязанных льготами к магазинам, ресторанам, аэропортам, аптекам и т.д. – ведь человек, разумеется, предпочтет обслуживаться там, где дешевле!

Торговцы платят некий процент от своего дохода банку за обслуживание карт и постоянную клиентуру, но отчисления эти они заранее закладывают в стоимость товара – то есть возлагают на плечи покупателя. Но ведь цена-то одинакова для всех – и для владельцев карт, и для тех, кто платит наличкой. Значит, последние тратят больше… Так почему же все до сих пор не перешли на безналичный расчет посредством банковских карт, если это так выгодно?

Бесплатный сыр.

Потому что все мы с вами взрослые люди и прекрасно знаем, где лежит бесплатный сыр. Впрочем, банковские карты не назовешь безнадежно захлопывающейся мышеловкой – пользоваться ими вас пока ни кто не обязывает. Однако есть категория людей, для которых банковские карты действительно удобны и даже необходимы.

Это те, кто постоянно бывает за границей, часто летает самолетами, бронирует гостиницы, ремонтирует автомобили в сервис-центрах, ходит в фитнес-клубы, салоны красоты и отоваривается в супермаркетах. Если это вписывается в ваш привычный образ жизни, то вам иметь банковские карты выгодно. Иначе зачем они нужны, если их льготами негде воспользоваться?

Чем престижнее банковская карта и шире круг ее возможностей, тем дороже стоит её обслуживание в банке. Скажем, карты Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass принимают в 29 млн. торговых точках, а 800 тыс. банкоматов в 130 странах мира выдадут по ним наличные деньги.

Для сравнения: по картам Сбербанк-Maestro и Сбербанк-Visa Electron вас обслужат лишь 400 тысяч торговых точек по всему миру и обналичат средства около 463 банкоматов в 10-и тыс. городах мира. Причем за получение наличных, как правило, надо заплатить около 1% от суммы. И это только в банке, выдавшем карту, а в других финансово-кредитных учреждениях, особенно зарубежных, с вас возьмут еще и комиссию, о размере которой остается только догадываться – ведь сумму эту назначает само учреждение.

Кроме того, платить надо за ежегодное обслуживание карты – от 120 рублей и выше, в зависимости от её вида. Другие платежи – за приостановку операций по счету в случае утраты карты, за изменение личных данных, если вы сменили имя или фамилию… С пластиковой картой вы попадаете в замкнутый круг: чем больше денег вы по ней тратите, тем выше для вас повсюду скидки!

Теперь очень видно, что все так называемые льготы предоставляются вам далеко не бесплатно. А если вдруг деньги не поступают вовремя с карточки на нужный вам счет? Тогда вы звоните в банк, долго и упорно выясняете подробности недоразумения и теперь уже по телефонным счетам – особенно находясь за границей! – платите, платите, платите…

Пожалуй, самое большое достоинство банковской карты действительно в том, что вы не носите с собой чемодан денег, но можете неожиданно сделать крупную покупку. Правда, не везде, а только в торговой точке, где обслуживается ваша карта.

Другие способы расчета.

Есть и другие способы безналичного расчета. Например, Travel-чеки, или «дорожные чеки», удобные опять же для любителей странствовать по свету. Чтобы не рассчитывать на одну пластиковую карту, которая, к примеру, может быть украдена, опытные путешественники обменивают Travel-чеки на валюту страны, в которую прибыли.

Некоторым нравится, не выходя из дома, оплачивать эксклюзивные покупки из Интернет - магазинов с помощью виртуального (электронного) кошелька. Словом, безналичный расчет – это ваш комфорт, но сначала прикиньте, можете ли вы его себе позволить?

Многие не отваживаются взять ипотечный кредит: шутка ли – влезть в долги на целых 30 лет! А если взвесить свои финансовые силы, может быть, все-таки стоит попробовать и при этом немного сэкономить денег?

Одни люди покупают квартиру, чтобы сделать выгодное денежное вложение, другие, чтобы получить дополнительные деньги от сдачи квартиры в аренду, а третьи – просто чтобы иметь крышу над головой. Увы, для многих из нас жилищный вопрос стоит так же остро, как в послереволюционной России. Одни вынуждены снимать жилье, лишь бы не ютиться вместе с родителями. Другие уезжают покорять большие города, где им тоже приходится арендовать квартиры и комнаты за не малые деньги.

Еще недавно решить проблему путем покупки жилья могли лишь немногие – не каждый способен в одночасье выложить кругленькую сумму денег. И вот появились ипотечные кредиты – казалось бы, весьма удобный способ решить жилищную проблему. Но многие отнеслись к предложениям приобрести квартиру в рассрочку с предубеждением. Кто знает, какие перемены произойдут в стране? Что будет со мной и моими близкими? Хватит ли сил почти всю жизнь выплачивать деньги? Все эти неизбежно возникающие насущные вопросы настораживали.

Однако время идет – ипотечные программы совершенствуются. Государство принимает поправки к закону, защищающие интересы граждан. Так, в соответствии с поправкой к ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», вступившей в силу 12 декабря 2007 года, банки обязаны предоставлять клиентам информацию о полной сумме кредита и график его погашения. Ипотека приобретает все больше сторонников.

Очевидные плюсы ипотечного кредита:

При оформлении ипотечного кредита в договоре фиксируется стоимость квартиры на день покупки. Цена квартиры не изменится ни при каких обстоятельствах – будь то дефолт, инфляция или неотвратимое подорожание на рынке жилья. Так, в Москве оно дорожает на 30 – 40% в год.

Однако зафиксированная в договоре цена вашей квартиры останется неизменной. Вспомните, что в 2000 году «однушку в хрущобе» можно было купить за 17000 долларов, а сегодня такая квартира стоит как минимум 130 тысяч долларов. Вот и подсчитайте, сколько бы вы сэкономили денег, если бы взяли ипотеку восемь лет назад. Цены на жилье растут не по дням, а по часам, так что с ипотекой вы непременно будете в выигрыше!


1. Человек, взявший ипотеку, по закону платит меньше налогов. Все выплачиваемые им проценты по кредиту и части стоимости квартиры в размере одного миллиона рублей от налога освобождаются. Например, если вы приобрели квартиру стоимостью 2 миллиона рублей, на рабочем месте вам обязаны вернуть сумму уплаченного налога – 13 % от 1000000 руб., что составляет 130 тысяч рублей. Кроме того, налогом не облагается и процент по кредиту, который вы платите банку за пользование денежными средствами.



2. Многие налогоплательщики даже не подозревают о том, что имеют право на получение имущественного налогового вычета исходя из суммы средств, израсходованной ими на приобретение недвижимости. Даже если вы купили квартиру 10 лет назад, собрав подтверждающие документы, вы можете вернуть деньги, уплаченные в счет налогового вычета.



3. Поселившись в собственной квартире, вы получаете постоянное место жительства и прописку, а вместе с ними и полный спектр социальных услуг, как то: оформление ребенка в детский сад, бесплатное медицинское обслуживание в районной поликлинике и возможность по закону устроится на работу. Значит, вы уже не тратитесь на коммерческий детский сад и частных врачей. Порой наличие прописки имеет большое значение при продвижении по карьерной лестнице, которое в конечном итоге ведет к увеличению ваших доходов. И наконец, тот, кто прописался в городе, уже не будет тратить деньги на оформление регистрации по месту пребывания, а эти выплаты составляют около 3000 рублей за полгода.



4. Квартиру, пригодную для проживания, можно сразу же сдать в наем за приличные деньги, компенсируя таким образом затраты по ежемесячным ипотечным платежам. Правда, сделать это можно при условии обязательного согласования с банком, выдавшим вам кредит на жилье. Пусть жильцы оплачивают вашу квартиру – очень удобно!



5. Имея собственную квартиру, вы можете планировать жизнь вашей семьи, в том числе рождение наследников. Отсутствие жилья часто становится препятствием для появления очередного малыша в семье. Кроме того, родив второго и последующего ребенка, в рамках демографической программы вы получите от государства материнский капитал в размере 271-ой тысячи рублей, которые по закону через три года тоже можете использовать для выплаты долга за квартиру, приобретенную по ипотечному кредиту.



6. Чтобы ипотека обошлась дешевле и получилась экономия денег, с особой тщательностью подойдите к выбору банка. Процентные ставки в разных коммерческих и государственных учреждениях могут отличаться всего на 0,01%, но при выплате большого долга пресловутый процент оборачивается колоссальной суммой денег, которую вы можете как потерять, так и сэкономить! Скажем, в коммерческих банках ставки колеблются от 8 до 10%, а в Сбербанке она составляет в среднем 11%. Правда, первые выдают деньги, которых хватит на самое недорогое жилье.



7. Учтите, что помимо суммы кредита вам предстоит еще множество выплат, и вы можете выбирать наименьшие из них. Скажем, придется платить банку за выдачу кредита от 0,5 до 0,9% от его суммы, но не более 150-и тысяч руб. – по кредитам выдаваемых в рублях. Например, в ВТБ за выдачу кредита вы заплатите 6 000 рублей, а в Альфа-банке 0,9% от суммы кредита, а вот Сбербанк вовсе не взимает сумму за выдачу кредита, зато там вы платите 10 000 руб. за ведение счета. Что вам выгоднее? Считайте.



8. По разным условиям банков проценты могут начисляться как на всю сумму кредита, так и на остаток вашего долга перед банком. Надо ли говорить, что последнее из условий предпочтительнее для вас?



9. Еще вам обязательно придется застраховать купленную недвижимость. Обязательно узнайте, с какими страховыми компаниями работает банк. В разных компаниях страховая премия варьируется от 0,09 до 0,15%. После предоставления подтверждающих документов о страховке недвижимости, например, Сбербанк снижает процентную ставку по кредиту на 0,75% и автоматически снимает поручителей.



10. Если будете искать квартиру через агентство недвижимости, заплатите деньги риэлторам за эту услугу, а также за проверку жилья на юридическую «чистоту» - от 50 до 75-и тысяч руб., а если сами будете бороздить просторы недвижимости и проверять «чистоту» квартиры через правоохранительные органы, то на этом можно сэкономить и данная сумма денег останется при вас.



11. Оценщику и нотариусу деньги необходимо платить в любом случае. Причем привлечь для оценки жилья нейтральное, частное лицо вам не удастся, так как банк всегда присылает своих оценщиков. Сумма денег, уплаченная оценщику, колеблется от 4000 до 5000 руб. и будет зависеть от размера вашей новой жилплощади и от того, в каком районе города она расположена. Неудивительно, что более скромное жилье по всем статьям обойдется покупателям дешевле.



12. Многие не уверены в стабильности зарплаты и в том, что не случится непредвиденного «а вдруг», что помешает выплатить долг. Знайте: в крайнем случае вы можете обратиться к финансовому брокеру. Например, вы взяли кредит под 12% годовых в валюте, но у вас возникли трудности. Тогда обратитесь в другой банк и переоформите кредит под 7-8% годовых с погашением вашего долга перед первым банком – это позволит выправить ситуацию. Безнадежных случаев не бывает: банк и клиент одинаково заинтересованы в благополучном завершении операции.



13. Сегодня в России ипотека негласно объявлена национальным проектом. Идет тенденция к снижению ставок по ипотечным кредитам, и прогнозы первых лиц страны таковы: к 2010 году купить квартиру в кредит сможет около 60% населения РФ.



14. И, конечно, самая большая экономия заключается в том, что вы уже не будете «оплачивать воздух», безвозвратно отдавая немалые деньги за съемную квартиру. Ведь аренда даже самой скромной по условиям проживания квартиры стоит сегодня очень больших денег.

Ежемесячные выплаты по кредиту вполне сопоставимы с оплатой аренды жилья. Только в случае ипотеки вы уже не будете складывать в копилку деньги, отказывая себе во многом и мечтая о доме, который купите когда-нибудь потом, в необозримом будущем, а станете платить за собственную квартиру, которую сможете обставить и оформить по своему вкусу и жить ней уже сегодня, сейчас.

Кредит в наши дни можно получить на что угодно: на покупку квартиры, бытовой техники и автомобиля, на обучение в вузе и просто на неотложные нужды если закончились деньги. Тем, кто приводит в банк двоих поручителей, уменьшают процентную ставку.

Соответственно некоторые знакомые или родственники могут обратиться к вам с просьбой: «Поручись за меня!» Отказать, особенно близкому человеку, довольно сложно. Однако стоит крепко задуматься, прежде чем дать положительный ответ. Ведь поручительство может принести гораздо больше проблем, нежели выгод.

Что значит "Поручиться"?

Поручитель оказывается с заемщиком в одной упряжке и наравне с ним несет ответственность перед банком. То есть если приятель разведет руками и скажет: «Ну нет у меня денег, извините!», то платить по долгам придется поручителям. Так что договор о поручительстве и ваша подпись на специальном штампике – пометке о поручительстве – это серьезный финансовый документ, возлагающий на вас нешуточную ответственность.

Солидарная ответственность – это когда заемщик получает деньги от банка, а ответственность за этот животрепещущий акт вы несете все вместе. На практике это случается примерно так: заемщик пропустил ежемесячный платеж, банк сразу звонит ему. И если тот говорит: «Ребята, я на мели и денег на оплату у меня нет» или вовсе исчезает и бесконечно находится «вне зоны доступа», то банк, естественно, тут же обращается к вам с требованием погасить денежную задолженность. Если же вы отказываетесь, на вас могут подать в суд.

Солидарная ответственность бывает полной или частичной.

• Полная ответственность означает, что в случае невыплаты долга заемщиком поручитель платит свои деньги, т.е. проценты по кредиту, возмещает судебные издержки по взысканию долга, а также оплачивает другие убытки, связанные с невыполнением заемщиком своих обязательств. В результате сумма денег набегает немаленькая: труд юристов нынче недешев, а дополнительные расходы – рассылку писем, расчеты и курьерские услуги – при желании можно сделать золотыми.
  
  
• Частичная ответственность заключается в том, что поручитель в случае невыплаты денег заемщиком обязуется выплатить сумму кредита и процентов по нему. Либо в договоре будет конкретно прописано, что еще должен оплатить поручитель (например, штраф за просроченный платеж).
  
  

Субсидиарная ответственность – это значит, что вы будите платить деньги только после того, как заемщик откажется исполнять свои обязательства и банк испробует все возможные способы взыскать с виновника деньги, подавая на него в суд.
Разумеется, в большинстве случаев банки стремятся заключить договоры с солидарной ответственностью. Им проще достать одного из поручителей, чем тратить время, деньги и нервы на попытки вразумить недобросовестного заемщика.

Если заемщик вас подвел…

Итак, заемщик взял кредит, вы выступили поручителем с частной солидарной ответственностью, а ваш «друг, товарищ и брат» не может платить деньги по счетам: он лишился трудоспособности, стал банкротом и скрылся из виду… Банк обращается к вам с требованием выполнить свои обязательства по договору, т.е. вернуть деньги сбербанку.

Вырисовывается несколько вариантов поведения:

1. Вы молча платите деньги, проклиная тот день и час, когда выступили поручителем.
   
   
2. Вы говорите, что не готовы выплачивать деньги сейчас и пытаетесь потянуть время. Банк может согласится с тем, чтобы в течении какого-то периода не штрафовать и не подавать на вас в суд. Но, как правило, больше месяца отсрочку не дают.
   
   
3. Вы отказываетесь от своих обязательств. Тогда банк подаст на вас в суд и на законных основаниях будет получать либо часть вашей официальной зарплаты, либо вас принудят продать часть имущества. Квартиру, конечно, где вы живете семьёй у вас не отнимут, но случаи когда человеку приходилось продавать гараж или машину, известны.

Особого внимания заслуживают следующие условия поручительства:

• Если заемщик привел в банк двух поручителей, это не значит, что каждый из них несет ответственность за половину суммы денег. Банк будет «вытрясать» деньги из того, из кого проще, а тот уже через суд может потребовать вернуть ему половину долга – от второго поручителя.
  
• 
  Поручитель, выплативший деньги за заемщика, также имеет право по суду требовать от него возврата денег. Но дело это долгое и едва ли осуществимое.

Непредвиденные обстоятельства.

Когда к вам приходит здоровый, преуспевающий друг и просит за него поручиться, меньше всего думаешь о том, что ему на голову может упасть кирпич. Но в жизни, увы, случаются внезапные трагедии. Что же ждет поручителя, если заемщик скончался? В этой ситуации многое зависит от поведения наследников и текста договора о поручительстве.

• Если в договоре случай смерти заемщика не оговорен, то можно попытаться судится с банком. Судебная перспектива достаточно неплохая при условии, что вам поможет хороший адвокат.
• 
  Если в договоре указано, что поручитель обязуется выплатить долги в случае смерти заемщика, то придется деньги платить. В дальнейшем вы можете потребовать эти деньги в судебном порядке с наследников заемщика. Но они вступят в право наследования не раньше, чем через полгода после смерти родственника. Значит, сначала вы будете вносить ежемесячные денежные платежи по договору, а через полгода проблемы выколачивания денег из наследников лягут опять же на ваши плечи.
• 
  Если наследников нет или они отказываются вступать в наследство, вы можете с помощью юриста претендовать на часть имущества умершего, чтобы уплатить его долг. Или предложить банку сделать это самостоятельно. Но эта сложная процедура отнимет много времени, нервов и сил, притом что законодательная база в этой области у нас не развита.

Не менее тяжелый случай – смерть самого поручителя. Если заемщик – человек честный, то близким родственникам поручителя ничего не грозит. Поручительство по наследству не передается, то есть близкие родственники поручителя не несут ответственности по договору.

Но бывает и так: заемщик отказался выплачивать деньги, на поручителя подали в суд и выиграли дело, а он вдруг скончался. Тогда судебная практика такова. Поручитель был официально признан должником. Долги передаются по наследству. Значит, наследники умершего будут обязаны выплатить банку долг – всю сумму, которую поручитель задолжал к моменту своей смерти.

В чем заключается выгода.

Поручитель зарабатывает положительную кредитную историю: банк охотнее доверяет тому, кто поручался за добросовестного заемщика или честно выполнил обязательства недобросовестного. Значит, вы можете рассчитывать на льготные условия при получении кредита.

Суды не поощряют желания банков раздеть вас до трусов. Обычно суд ограничивает их аппетиты, позволяя стребовать с поручителя только сумму долга и проценты по кредиту. Юридические услуги и прочие расходы банкам предлагают оплачивать самостоятельно.

• Если вы стали поручителем человека, в чьем договоре указано, что банк оставляет за собой право изменять процентную ставку, то в момент первого же изменения ставки вы освобождаетесь от обязательств. Такое решение было принято Арбитражным судом в прошлом году.
• 
  Если банк умудрился получить деньги и от вас, и от должника, ваши средства обязаны вернуть. Причем на ваше усмотрение: банк или должник. Так бывает, если средства заемщика затерялись или он произвел оплату с опозданием, а вы – по первому требованию банка.

Как видите, поручительство – дело суровое. Это вам не то что похлопать приятеля по плечу и сказать: «Да, я за него ручаюсь! Он славный малый!» Это ответственность перед банком, законом и вашей семьей, которой придется лишиться части семейного дохода, если вы свяжитесь с ненадежным человеком.