Фэн-шуй – модное в наше времена слово, ворвался в жизнь русского человека сравнительно недавно, вместе с китайскими ресторанами, японскими суши и йогой. Но, к сожалению, многие воспринимают фэн-шуй как нечто, с помощью чего, словно в сказке, можно обрести счастье, богатство и любовь. А ведь фэн-шуй – философия серьезная, требующая тщательного изучения и правильного применения в каждом конкретном случае.

Фэн-шуй зародился в Китае более трех тысяч лет назад: китайцы верили, что во всем: живом и неживом, есть живая энергия - ци, которая помогает взаимодействовать всему окружающему и от того, насколько гармонично происходит союз энергий, зависит наше с вами благосостояние, комфорт и, в конце концов, сама жизнь.

Основу фэн-шуя составляют множество схем, правил, таблиц, которые сводятся к одному: установлению гармонии между инь и янь – женским и мужским началами. Китайцы также считают, что на земле есть пять элементов, которые способны управлять, подавлять и влиять друг на друга – это земля, вода, огонь, дерево и металл. Их баланс тоже должен быть всегда на должном уровне, ведь цель фэн-шуя, это, прежде всего, создание комфорта внутреннего посредством внешних изменений.

На пути к успеху, первое, что должен сделать человек, это нейтрализовать те места в доме, которые способны приводить к застою энергию «ци». Зачастую таковыми являются всяческие многолетние завалы, старые вещи, которыми давно не пользовались, грязь и пыль. Все это не позволяет благодатной энергии «ян» свободно перемещаться в пространстве, в результате чего она просто застаивается, превращаясь в пассивную «инь».

А ведь именно «ян» приносит в дом удачу и ассоциируется с летом, днем, теплом. Важно и то, что любая энергия попадает в наш дом через входную дверь, поэтому, если в прихожей темно и грязно, то нечего гадать, почему в доме нет денег. Капающие краны и постоянно открытая крышка унитаза также символизируют «утечку» денег.

Следующим этапом в поисках богатства станет обустройство дома «по фэн-шую». Как известно, любое пространство можно разделить на секторы, которые отвечают за тот или иной аспект нашей жизни. За денежную сторону ответственен юго-восток. Эту зону лучше оформить в цвета зеленных и синих оттенков. Хорошо если поставите сюда деревянную мебель (зона богатства относится к стихии дерева), а на стены повесите картины с изображением природы, например пейзажа зеленого леса или луга с яркими цветами. В этом месте также желательно поставить хотя бы один из следующих талисманов богатства, которые активизируют зону богатства и помогают привлечь в дом нужную энергию:

• Статуэтка трехпалой лягушки с монетой во рту

Очень популярный среди китайцев символ процветания и богатства. Лучше поставить его в гостиной, но ни в коем случае в ванной или на кухне.


• Аквариум

Рыба символизирует в Китае изобилие, поэтому купите аквариум и поместите туда золотых рыбок. Вместе с восьмью золотыми рыбками пусть в аквариуме живет одна черная – для защиты. Но ни в коем случае не ставьте аквариум в спальне – это может привести к серьезным финансовым потерям.


• Чаша богатства

Это чаша или ваза из металла, меди, золота или серебра, с широким горлом и расширяющаяся книзу. В чашу сложите полудрагоценные камни, украшения, золото, серебро, все то, что может представлять материальную ценность.

Но существует и следующий ритуал: в чашу следует положить три красных мешочка или бумажных пакетиков. В один из них поместите веточку комнатного растения или горсть земли, взятую у любого преуспевающего и богатого знакомого. Но этот «подарок» обязательно нужно попросить, а не украсть. Иначе польза от него будет прямо противоположная.

Во второй мешочек положите девять китайских монет, связанные нитью через квадратные дырочки. В третий – настоящие деньги в сумме составляющие цифру 988. Чашу можно разместить и в спальне, подальше от посторонних глаз. Если нет возможности сделать такую чашу, то можно положить в зону богатства маленькую вазочку с монетками.


• Изображение бога Хоттея

Этот бог в Китае олицетворяет счастье, благосостояние, веселье и беззаботность.


• Комнатный фонтан

Может работать как мощный источник богатства в вашем доме. Главное, чтобы любой из символов не раздражал, а приносил радость и умиротворение. Поэтому, если шум маленького фонтанчика приносит вам неудобства, то лучше повесить на стену картину с изображением небольшого фонтана.


• Денежное дерево

Дерево с круглыми толстыми листьями популярно сейчас и у нас, в России. Его еще называют толстянкой, а его листья напоминают монеты. За растением необходимо тщательно ухаживать, потому как его рост повышает и ваше благосостояние.

И самое главное, относитесь к деньгам бережно, с уважением. Деньги любят счет и бережного отношения. Никогда не кладите в кошелек мятые купюры. В данном случае играет принцип: ты мне – я тебе, иными словами от вашего отношения к деньгам зависит их расположение к вам.

И напоследок, человек приходит в этот мир со своей судьбой, которую изменить ему не под силу, а вот сделать отдельные моменты этой жизни счастливыми в руках самого человека. Деньги приходят и уходят, но оставляют след, а вот насколько он будет четким – поможет фэн-шуй.

Отпуск – маленькая жизнь. Праздник, которого мы ждем целый год. Однако далеко не всегда на него хватает денег. Как же мечту сделать явью? Где раздобыть капитал? В советские времена существовало два варианта хорошо отдохнуть: накопить за год денег или взять путевку на предприятии. Иногда она была и вовсе бесплатной, в некоторых случаях ее частично оплачивал профсоюз. Времена изменились: профсоюза не стало плюс накопительство для многих оказалось задачей непосильной.

Однако лишать себя и детей летнего отдыха и новых радостных впечатлений только лишь потому, что «все так дорого!», в корне неправильно: смена привычной обстановки благотворно влияет на здоровье и психологическое самочувствие. Далекие и увлекательные путешествия, как известно, укрепляют семейные отношения. Словом, полноценный отдых стоит того, чтобы на него потратиться. Но что же делать, если дни долгожданной свободы приближаются, а нужной суммы денег в кармане нет…

Вариант первый.

Последнее время мы все чаще стали задаваться вопросом: «Весь Запад живет в кредит, а мы чем хуже?» Да, мы не хуже, а в некоторых отношениях наверняка даже и лучше. Вот только ездить на курорты в кредит мы как-то не привыкли. Впрочем, многое в этой жизни однажды случается в первый раз.

Банков, дающих собственно отпускные кредиты, пока существует немного, и находятся они в основном в крупных городах. Зато потребительские кредиты на так называемые «неотложные нужды» выдаются почти в любом банке, в том числе в привычном для многих Сбербанке. Отчетов по расходам – как при взятии кредитов, скажем, на покупку автомобиля или недвижимости – в данном случае не потребуется. Банку совсем не важно, куда вы потратите эту сумму, лишь бы возвратили ее вовремя.

Преимущество отпускного кредита перед потребительским заключается в том, что деньги по предъявлении путевки и предоплате ее частичной стоимости предоставляются быстро, да и расплатиться можно в более короткий срок. При оформлении отпускного кредита через турагентство вы получите еще меньше беготни, правда, за это придется слегка переплатить, но это вполне устроит тех, кто живет по принципу «время – деньги». Итак, отпускной кредит для тех, кто ценит время, и чаще всего им пользуются те, кому надо лишь «перехватить» на отдых.

Получить отпускной кредит практически невозможно, если на момент покупки путевки вы не готовы оплатить ее хотя бы частично. В среднем первый взнос составляет 20 – 30% от полной стоимости, а остальную сумму предоставляет банк. Если ваши накопления невелики, уточняйте, сколько именно надо заплатить сразу. Причем, если вы выбрали дорогой тур, а ваша кредитоспособность вызывает у банка сомнения, то сумма первоначального взноса может быть изменена в большую сторону.

Например, вам могут предложить оплатить сразу 40% стоимости путевки. Большинство банков предоставляет кредит тем, чья зарплата начинается от 300 условных единиц. При этом обязательно уточните, какие именно «у.е.» имеются в виду – доллары или евро. Разница, согласитесь, немалая.

Многие убеждены, что любой кредит можно получить только под «белую» зарплату. И действительно, большинство банков предоставляют деньги исключительно при наличии справки о доходах, где указана сумма вашего заработка. Однако не все кредиторы столь требовательны – могут поверить и на слово. Но не радуйтесь преждевременно: проценты по кредиту при доходах, не подтвержденных документально, скорее всего, будут выше. Бывает, что банк всего лишь требует указать в заявлении сумму вашего реального ежемесячного дохода.

В этом случае воздержитесь от искушения преувеличивать зарплату! Иначе у сотрудников банка могут возникнуть здоровые сомнения: зачем же человеку, получающему такие солидные деньги, потребовался кредит? Важнейшее условие – проценты, ежемесячная ставка по кредиту. Здесь цифры колеблются от 11% до 30% годовых. Разумеется, у разных банков условия могут отличаться. Мало того, один и тот же банк может начислить разным клиентам неодинаковые проценты.

Это зависит от многих составляющих: предоставляют ли заемщики официальную справку о доходах, какую сумму денег берут в долг и на какой срок. Общая закономерность проста: чем меньше сумма и меньше срок выплаты кредита, тем ниже будет процентная ставка, поскольку степень риска для банка в этом случае уменьшается. Минимальная сумма кредита в большинстве случаев составляет 5000 рублей, а максимальные в разных учреждениях колеблются от 60 000 до 150 000 рублей.

Рассчитаться с долгами вы можете уже через 3 месяца – таков минимальный срок выплаты кредита, но он предусмотрен далеко не всеми банками. Обычно деньги предоставляются на сроки от 6 месяцев до 2 лет. Но чаще максимальный срок отпускного кредита – один год. Согласитесь, в этом есть разумная логика: если человек через год не расплатился за предыдущий отпуск, значит, он сильно переоценил свои финансовые возможности.

И еще важно «на берегу» выяснить, предусмотрен ли в договоре вариант преждевременного погашения долга, и если да, то не налагается ли на заемщика штраф при досрочном погашении кредита? Будьте готовы к непредвиденным тратам: учтите, что, скорее всего, придется заплатить комиссию за открытие кредита и еще потратиться на комиссию за ежемесячное обслуживание кредитного счета – вот вам две дополнительные статьи расходов.

Убедитесь, что механизм погашения кредита для вас удобен. Если вам предстоит ежемесячно ездить ради оплаты на другой конец города – поищите лучше ближайший банк. Когда подойдет срок выплаты, выбрать время на дальние поездки будет наверняка сложно, а за несвоевременно внесенные деньги с нарушителей взимается штраф!

Для оформления кредита потребуется собрать немало документов. Помимо общегражданского паспорта обязательно потребуется второй документ, удостоверяющий личность, - загранпаспорт или водительское удостоверение. А еще лучше предоставить третий – пропуск на предприятие, где вы трудитесь, или пенсионный полис.

Опытные заемщики нередко используют подобный психологический трюк: ведь чем больше кредиторам известно о человеке, тем выше степень доверия к нему. Тем скорее банк примет положительное решение! Добавьте справку о доходах с места работы, и вопрос решится за 30 минут – таков минимальный срок рассмотрения заявки, максимальный же – одна неделя.

Времени пред отпуском остается мало, а успеть нужно многое: съездить в турфирму и выбрать тур, оплатить там первоначальный взнос, потом отправиться в банк и оформить кредит, а затем вернуться в турфирму и закончить оформление. А если дадут согласие на кредитование не сразу и процедура затянется на несколько рабочих дней?! Начальство вряд ли с радостью станет отпускать сотрудника сто раз, да еще и перед отпуском. Сэкономить драгоценное время можно, оформив кредит прямо в турфирме, - благо многие из них предоставляют подобную услугу. На что обратить внимание при таком варианте оформления путевки?

Банковские служащие, которые занимаются оформлением кредита, трудятся далеко не в каждом офисе туроператора, а только в крупных туристических компаниях. Чаще всего заявку на кредит оформляет менеджер турфирмы, а потом документы отправляются в банк. Поэтому вряд ли стоит верить обещаниям туроператора оформить кредит за 5 минут. Одно заполнение бланка заявки займет не менее получаса.

Покупать в кредит горящий тур довольно опасно. Банк – это не благотворительная организация, и если срок рассмотрения заявки затянется, вы можете не успеть оформить необходимые документы. Путевку в кредит лучше оформлять заранее, а если до начла тура остается менее 8 рабочих дней, не стоит и пытаться – самолет в солнечную страну улетит без вас.

Помните, что каждая турфирма работает с определенным банком на условиях заключенного с ним договора. Вам могут предложить взять кредит там, где вам, мягко говоря, не хотелось бы «одалживаться». Или выставят условия, которые вас не устраивают: высокий процент, неудобный механизм погашения кредита, короткий или, наоборот, слишком длинный срок погашения, к тому же без возможности досрочно выплатить долг, и т.д. Выбирая банк сами, вы избегаете подобных проблем.

Вариант второй.

Классы взаимопомощи давно канули в Лету, однако сегодня некоторые солидные компании предоставляют сотрудникам ссуды на разные нужды, подчас даже беспроцентные. Подумайте, а не одолжить ли у руководства кругленькую сумму на отпуск? Узнайте, практикует ли компания, где вы работаете, выплату ссуд сотрудникам – а это бывает не везде, - и расспросите коллег, которым уже случалось пользоваться подобной услугой.

Выясните условия ссуды. Процент, если его взимают, как правило, меньше банковского, но вас могут попросить расплатиться в короткий срок. Впрочем, суммы ежемесячных выплат будут вычитаться из зарплаты автоматически. Но нет ли каких-то дополнительных условий в договоре?

Взвесьте возможные моральные последствия такого шага. Скорее всего, вам придется устно или даже документально отчитаться перед начальством, где и с кем вы собираетесь отдыхать, что за турпоездка и какой отель. Кроме того, даже если вы давно работаете в фирме и заслужили репутацию безупречного сотрудника, не исключено, что начальство в той или иной форме будет вам напоминать: «Вы должны!» Тогда вам, в отличие от остальных коллег, будет труднее уклониться от малоприятной командировки, сверхурочной работы или других «общественных поручений» руководства.

Вариант третий.

Казалось бы, гораздо проще и быстрее занять деньги у близких друзей или родственников. Однако сумму придется просить немалую… Есть способ обставить дело культурно: если стесняетесь брать в долг большие суммы денег просто так, по – свойски, тогда сами предложите оформить знакомым сделку по закону и с процентами. И родственники будут уверены, что не прогадают, и вы не будете испытывать неловкости, да и проценты, пожалуй, окажутся значительно ниже банковских – ведь вы назначите их сами, по договоренности с друзьями-кредиторами.

Подкрепите ваш договор документом – долговой распиской. Пишется она от руки. В расписке нужно указать Ф.И.О. заемщика и кредитора, их адреса и паспортные данные, а также сумму, взятую вами в долг. По закону в расписке надо обозначить намеченный срок возврата, а кроме того, назвать проценты за пользование денежной суммой. Можно также написать, какой штраф вам придется выплатить, если отдадите долг с опозданием. Рекомендуется указать и цели, на реализацию которых вы занимаете деньги. Далее в расписке ставится дата и подписи заемщика и кредитора с расшифровками.

Даже если в долговой расписке нет ни слова о процентах, кредитор вправе потребовать их выплатить в размере учетной ставки рефинансирования, определенной Центробанком РФ. Заверять договор займа у нотариуса не обязательно: если вы окажетесь злостным неплательщиком, долговой расписки, оставшейся в руках кредитора, вполне достаточно, чтобы подать на вас в суд. Помните, что долг платежом красен.

Мы берем деньги в долг на покупку мобильников и телевизоров, машин и жилья… Но вот вопрос: чем мы, собственно, при этом рискуем? Весь цивилизованный мир живет на одолженные деньги. Однако в нашей стране, где дефолты, кризисы, инфляция сменяют друг друга чуть ли не каждый год, а система социальной защиты граждан не развита в принципе, становиться должником банка стоит с большой опаской. Прежде чем взять например, ипотечный кредит, взвесьте все за и против.

Самые популярные виды кредитования – экспресс - программы. Вы можете приобрести практически любой товар в магазине, не заплатив сразу, а только заполнив анкету. Вам достаточно иметь при себе паспорт. Платить придется позже, и покупка обойдется ощутимо дороже. Ведь даже непосвященному понятно, что в данном случае реальная платежеспособность клиента для банка остается загадкой и кредит выдается, что называется под честное слово. Поэтому банки страхуются всеми возможными способами.

Во-первых, это высокий процент за использование долга (до 30% в год). Во-вторых, запрет на досрочное погашение кредита или штраф за него до 6% от суммы платежа). Становятся популярными и беспроцентные кредиты. Но означает ли это, что банк так бескорыстно раздает, пусть и на короткое время, драгоценные рубли и доллары? Конечно же, нет! За "бесплатные" деньги платить придется в любом случае. Например, комиссионные сборы за ведение ссудного счета и рассмотрение заявки. В результате может сложиться ситуация, когда ставка, указанная в рекламе, и реальная сумма будут различаться в два раза.

Поэтому вы должны четко осознавать: кредит по сути своей не может быть бесплатным. Его возвращение и уплата процентов прописаны в гражданском законодательстве. Так что любую рекламу о том, что вам готовы продать, супертелевизор с отсрочкой платежа и без процентов, не стоит воспринимать всерьез. Стоимость этого чуда техники наверняка уже включает в себя и проценты, и инфляцию, и риск невозврата долга. Может быть стоит поинтересоваться ценами на такой же товар в других магазинах? Они вас могут удивить!

На что же нужно обратить внимание при оформлении кредита?

• Хорошо изучите договор, прежде чем его подписать.

• Особое внимание уделите тем местам документа, что набраны мелким шрифтом. Как правило, дополнительные условия прячутся именно здесь.

• Попросите служащего объяснить непонятные формулировки.

• Поинтересуйтесь, во что обойдется ведение счета, чем карается просрочка.

• Прежде чем подписать договор, попросите показать вам график платежей – именно он позволяет судить, когда и, главное, сколько вам придется заплатить реально. Если график обещают прислать позже, не исключено, что вас ждет малоприятный сюрприз..

Целевые деньги.

Все чаще мы обращаемся в банки и за крупными долгосрочными кредитами. Их еще называют целевыми – в договоре указывается цель займа: ремонт или приобретение жилья. Чем дольше срок кредита, тем выше ставка за его использование. К тому же за большую сумму денег банк требует от клиента дополнительных гарантий. Помимо обычного пакета документов это может быть залог. Заложить можно квартиру, машину, драгоценности.

В случае невозвращения кредита ваше имущество будет распродано с торгов, а вырученная сумма денег отойдет банку. Многие банки требуют и участия двух-трех поручителей. Они отвечают перед кредитором своим имуществом за исполнение заемщиком обязательств. Это означает, что при нарушении кредитного договора банк может потребовать от поручителя погашения долга. Правда, на квартиру взыскание не распространяется, а вот автомобиля или дачи поручитель может лишиться.

Оплата долгов.

Но вот кредит получен. Теперь придется ежемесячно, в определенный день, оплачивать часть долга. Вы можете вносить деньги наличными в отделении банка – кредитора или безналичным переводом, дав поручение бухгалтерии вашего работодателя отправлять деньги по указанным реквизитам. Главное, чтобы ко дню платежа на вашем текущем счете была нужная сумма. Если вы надолго уезжаете, заранее положите на счет сумму, достаточную для погашения нескольких платежей, - в случае просрочки вам грозит штраф (от 0,1% за каждый день). За несвоевременное погашение задолженности тоже может быть штраф – от 500 рублей.

Примите во внимание, что у каждого заемщика есть кредитная история – данные, насколько аккуратно он придерживается графика выплат. Если вы часто задерживаете платежи, рискуете попасть в «черный список». В будущем вам откажут в кредите и в другом банке. Если же сам кредитор признан несостоятельным, вам нечего бояться. Даже если продажа закладных затянется и придется временно приостановить платежи, штрафов за это не будет. Заем после переоформления кредитного портфеля погашается на прежних условиях.

Нестандартные ситуации.

Вы исчерпали все способы заработать деньги? Вы потеряли работу? Вам задерживают зарплату? Обязательно сообщите об этом кредитору. Если ваши доводы кредитный комитет признает вескими, банк постарается найти компромисс – временно снизить платежи или даже дать вам «кредитные каникулы» до трех месяцев. Однако злоупотреблять доверием кредитора небезопасно – дело может дойти до судебного разбирательства. В практике некоторых банков уже были прецеденты, когда суды принимали решение, что в случае бездействия должников их квартиры будут проданы.

Вы с супругой стали созаемщиками по ипотечному кредиту? Сто раз подумайте, прежде чем разводиться! При расторжении брака решение о дальнейших расчетах и раздела заложенного имущества зависят от позиции кредиторов. В некоторых банках можно переоформить долг с солидарного на индивидуальный. Кредитный комитет оценивает платежеспособность того, кто хочет взять на себя долг. Если же ваш доход сочтут недостаточным, то в переоформлении будет отказано. Придется оставаться созаемщиками или расплачиваться досрочно.

Долги по объявлению.

В сфере потребительского кредитования есть и еще более неприятные вещи: здесь вовсю орудуют мошенники. Газеты бесплатных объявлений, Интернет пестрят сообщениями: «Поможем получить кредит в банке на любую сумму», «Выступаю поручителем». Весь фокус в том, что банки дают деньги далеко не каждому: то прописан человек не в том городе, то зарплата у него маловата. А тут наудачу – посредник!

На эту наживку многие и попадаются. От вас всего-то и нужно: оригиналы и ксерокопии паспорта, страхового свидетельства, а также 100 – 200 долларов за услуги. Но учтите: денег вы не дождетесь. А через несколько месяцев обнаружите в своем почтовом ящике письма, которые сообщают о решении суда взыскать с вас задолженности по кредиту в энную сумму в пользу некоего банка. Хорошо еще, если одного! Поэтому никогда и никому не передавайте свои документы. Помните: банки никогда не пользуются услугами посторонних.

Кредитное соглашение оформляется непосредственно в банке или магазине. При этом требуется ваше личное присутствие, вы предъявляете паспорт, собственноручно заполняете анкету и подписываете ее. А если вам назначают встречу в метро и просят оставить на несколько дней документы, знайте, что вы имеете дело с самым настоящим мошенником.

Если вы все-таки попались на эту удочку, обратитесь с заявлением в милицию и подробно сообщите все обстоятельства. Настаивайте, чтобы было возбуждено уголовное дело. Это позволит приостановить судебные процессы о взыскании с вас денег взятых в долг. Нелишним будет получить в банке справку об открытии ссудного счета на ваше имя и договор – подпись то под ним стоит явно не ваша, что делает документ ничтожным. То есть выплачивать лжекредит вы не обязаны.