Кредит в наши дни можно получить на что угодно: на покупку квартиры, бытовой техники и автомобиля, на обучение в вузе и просто на неотложные нужды если закончились деньги. Тем, кто приводит в банк двоих поручителей, уменьшают процентную ставку.

Соответственно некоторые знакомые или родственники могут обратиться к вам с просьбой: «Поручись за меня!» Отказать, особенно близкому человеку, довольно сложно. Однако стоит крепко задуматься, прежде чем дать положительный ответ. Ведь поручительство может принести гораздо больше проблем, нежели выгод.

Что значит "Поручиться"?

Поручитель оказывается с заемщиком в одной упряжке и наравне с ним несет ответственность перед банком. То есть если приятель разведет руками и скажет: «Ну нет у меня денег, извините!», то платить по долгам придется поручителям. Так что договор о поручительстве и ваша подпись на специальном штампике – пометке о поручительстве – это серьезный финансовый документ, возлагающий на вас нешуточную ответственность.

Солидарная ответственность – это когда заемщик получает деньги от банка, а ответственность за этот животрепещущий акт вы несете все вместе. На практике это случается примерно так: заемщик пропустил ежемесячный платеж, банк сразу звонит ему. И если тот говорит: «Ребята, я на мели и денег на оплату у меня нет» или вовсе исчезает и бесконечно находится «вне зоны доступа», то банк, естественно, тут же обращается к вам с требованием погасить денежную задолженность. Если же вы отказываетесь, на вас могут подать в суд.

Солидарная ответственность бывает полной или частичной.

• Полная ответственность означает, что в случае невыплаты долга заемщиком поручитель платит свои деньги, т.е. проценты по кредиту, возмещает судебные издержки по взысканию долга, а также оплачивает другие убытки, связанные с невыполнением заемщиком своих обязательств. В результате сумма денег набегает немаленькая: труд юристов нынче недешев, а дополнительные расходы – рассылку писем, расчеты и курьерские услуги – при желании можно сделать золотыми.
  
  
• Частичная ответственность заключается в том, что поручитель в случае невыплаты денег заемщиком обязуется выплатить сумму кредита и процентов по нему. Либо в договоре будет конкретно прописано, что еще должен оплатить поручитель (например, штраф за просроченный платеж).
  
  

Субсидиарная ответственность – это значит, что вы будите платить деньги только после того, как заемщик откажется исполнять свои обязательства и банк испробует все возможные способы взыскать с виновника деньги, подавая на него в суд.
Разумеется, в большинстве случаев банки стремятся заключить договоры с солидарной ответственностью. Им проще достать одного из поручителей, чем тратить время, деньги и нервы на попытки вразумить недобросовестного заемщика.

Если заемщик вас подвел…

Итак, заемщик взял кредит, вы выступили поручителем с частной солидарной ответственностью, а ваш «друг, товарищ и брат» не может платить деньги по счетам: он лишился трудоспособности, стал банкротом и скрылся из виду… Банк обращается к вам с требованием выполнить свои обязательства по договору, т.е. вернуть деньги сбербанку.

Вырисовывается несколько вариантов поведения:

1. Вы молча платите деньги, проклиная тот день и час, когда выступили поручителем.
   
   
2. Вы говорите, что не готовы выплачивать деньги сейчас и пытаетесь потянуть время. Банк может согласится с тем, чтобы в течении какого-то периода не штрафовать и не подавать на вас в суд. Но, как правило, больше месяца отсрочку не дают.
   
   
3. Вы отказываетесь от своих обязательств. Тогда банк подаст на вас в суд и на законных основаниях будет получать либо часть вашей официальной зарплаты, либо вас принудят продать часть имущества. Квартиру, конечно, где вы живете семьёй у вас не отнимут, но случаи когда человеку приходилось продавать гараж или машину, известны.

Особого внимания заслуживают следующие условия поручительства:

• Если заемщик привел в банк двух поручителей, это не значит, что каждый из них несет ответственность за половину суммы денег. Банк будет «вытрясать» деньги из того, из кого проще, а тот уже через суд может потребовать вернуть ему половину долга – от второго поручителя.
  
• 
  Поручитель, выплативший деньги за заемщика, также имеет право по суду требовать от него возврата денег. Но дело это долгое и едва ли осуществимое.

Непредвиденные обстоятельства.

Когда к вам приходит здоровый, преуспевающий друг и просит за него поручиться, меньше всего думаешь о том, что ему на голову может упасть кирпич. Но в жизни, увы, случаются внезапные трагедии. Что же ждет поручителя, если заемщик скончался? В этой ситуации многое зависит от поведения наследников и текста договора о поручительстве.

• Если в договоре случай смерти заемщика не оговорен, то можно попытаться судится с банком. Судебная перспектива достаточно неплохая при условии, что вам поможет хороший адвокат.
• 
  Если в договоре указано, что поручитель обязуется выплатить долги в случае смерти заемщика, то придется деньги платить. В дальнейшем вы можете потребовать эти деньги в судебном порядке с наследников заемщика. Но они вступят в право наследования не раньше, чем через полгода после смерти родственника. Значит, сначала вы будете вносить ежемесячные денежные платежи по договору, а через полгода проблемы выколачивания денег из наследников лягут опять же на ваши плечи.
• 
  Если наследников нет или они отказываются вступать в наследство, вы можете с помощью юриста претендовать на часть имущества умершего, чтобы уплатить его долг. Или предложить банку сделать это самостоятельно. Но эта сложная процедура отнимет много времени, нервов и сил, притом что законодательная база в этой области у нас не развита.

Не менее тяжелый случай – смерть самого поручителя. Если заемщик – человек честный, то близким родственникам поручителя ничего не грозит. Поручительство по наследству не передается, то есть близкие родственники поручителя не несут ответственности по договору.

Но бывает и так: заемщик отказался выплачивать деньги, на поручителя подали в суд и выиграли дело, а он вдруг скончался. Тогда судебная практика такова. Поручитель был официально признан должником. Долги передаются по наследству. Значит, наследники умершего будут обязаны выплатить банку долг – всю сумму, которую поручитель задолжал к моменту своей смерти.

В чем заключается выгода.

Поручитель зарабатывает положительную кредитную историю: банк охотнее доверяет тому, кто поручался за добросовестного заемщика или честно выполнил обязательства недобросовестного. Значит, вы можете рассчитывать на льготные условия при получении кредита.

Суды не поощряют желания банков раздеть вас до трусов. Обычно суд ограничивает их аппетиты, позволяя стребовать с поручителя только сумму долга и проценты по кредиту. Юридические услуги и прочие расходы банкам предлагают оплачивать самостоятельно.

• Если вы стали поручителем человека, в чьем договоре указано, что банк оставляет за собой право изменять процентную ставку, то в момент первого же изменения ставки вы освобождаетесь от обязательств. Такое решение было принято Арбитражным судом в прошлом году.
• 
  Если банк умудрился получить деньги и от вас, и от должника, ваши средства обязаны вернуть. Причем на ваше усмотрение: банк или должник. Так бывает, если средства заемщика затерялись или он произвел оплату с опозданием, а вы – по первому требованию банка.

Как видите, поручительство – дело суровое. Это вам не то что похлопать приятеля по плечу и сказать: «Да, я за него ручаюсь! Он славный малый!» Это ответственность перед банком, законом и вашей семьей, которой придется лишиться части семейного дохода, если вы свяжитесь с ненадежным человеком.