Оформить кредит в банке достаточно просто. А вот не оказаться при этом обманутым - гораздо сложнее. Индивидуальный подход к каждому клиенту - это рекламный миф, не имеющий никакого отношения к реальности. Банки никогда не будут видеть в малодоходном клиенте человека - он всегда будет для них только цифрой в статистике. Именно так обман для них перестает быть обманом и превращается в задачу по стабилизации и увеличению прибыли. Убыток недопустим. По этой логике, любой ущерб, нанесенный банку, должны оплачивать добросовестные заемщики.

В противостоянии интересов банка и простого обывателя, оформляющего кредит, силы всегда неравны. За спиной банка - целый штат юристов, просчитывающих стратегию обороны от претензий клиента задолго до того момента, как сама идея об этом придет заемщику в голову.

Среднестатистический потребитель кредитных продуктов - человек занятой. Он очень занят своей главной задачей - выживанием в условиях галопирующих цен и нестабильности с работой. У него нет ни времени, ни средств на то, чтобы добиваться соблюдения своих прав и вступать с банком в тяжбы, оплачивая при этом все судебные издержки.

Куда проще махнуть рукой на драконовские проценты, штрафы и комиссии, заплатить тройную цену за сбереженные нервы, а в следующий раз искать банк, в котором уважение к клиенту – не пустой звук. Однако есть более простой и удобный путь - обладая информацией о своих правах, и изобретенных банками способах эти права нарушить, изучить условия выдачи кредита в разных банках, исключив при этом "изобретателей", а в оставшихся выбрать наиболее выгодное предложение.

Итак, какие "сюрпризы" могут вас ожидать при оформлении кредита?

Сюрприз №1

В последнее время у ряда банков возникла "гениальная" идея о том, как одним выстрелом убить двух ненавистных им зайцев - досрочное погашение кредита и ограничения по процентной ставке на потребительский кредит, которые накладывает новый закон о банковской деятельности.

Схема проста. К примеру, клиент берет в банке кредит - десять тысяч рублей на полгода под двадцать семь процентов годовых. Ставка, в условиях кризиса, вполне приемлемая, а главное, в рамках закона. Общие выплаты по процентам на кредит составят всего около 1300 рублей, а учетом скидок и того меньше. Все выглядит безупречно, пока клиенту не дают почитать договор и не разъясняют его условия.

Условия таковы: сумма кредита, прописанная в договоре, не десять тысяч, как хотел клиент, а двенадцать - как решил банк. По-видимому, ему виднее, сколько денег клиент хочет получить. Две тысячи - это единовременная комиссия, которую надо уплатить за ведение счета. Получается, что банк переводит на кредитный счет клиента деньги, и тут же их снимает - в оплату за свои услуги. На руки клиент получает только 10 тысяч, а вот отдавать ему придется уже 13 тысяч 300 рублей - сам кредит, комиссия, плюс проценты.

Банку, заключившему с клиентом договор на таких условиях, уже совершенно безразлично, будет ли кредит погашен досрочно или нет - свое он уже получил, риски по нерентабельности кредита исключены. Этот принцип выдачи кредита очень похож на займы, которые в лихие девяностые годы выдавали незадачливым бизнесменам бандитские группировки. Ссудив заемщикам определенную сумму, они тут же отбирали у них приличную часть того, что было выдано, и отправляли восвояси. А вот возвращать деньги кредиторам приходилось в полной мере, да еще и с немалыми процентами.

Сюрприз №2

Вместе с кредитным договором клиентом банка обычно подписывается внушительная пачка документов. Мало кто из заемщиков внимательно читает каждый из них и вникает в смысл прочитанного. И совершенно зря. В большинстве случаев в этом пакете присутствует "нагрузка" - услуга, которой вы, возможно и не собирались пользоваться.

Как правило, это услуга - предоставление банком информации о транзакциях, и остатке долга по кредиту посредством SMS и писем на электронную почту в сети Интернет. Кредитный менеджер обязан поставить вас в известность, что отказаться от дополнительного обслуживания - ваше право, однако он этого не делает, и в сумму плановых платежей по кредиту добавляется оплата "добровольно-принудительной" услуги.

Сюрприз №3

Над тем, как встроить в договор скрытые проценты по кредиту, в банках работают целые отделы. Задача непростая - изобрести такой сравнительно честный способ отъема денег у населения, чтобы это "изобретение" не привело к лишению лицензии и в тоже время помогало оставаться на плаву среди не менее изобретательных конкурентов.

Однако чем более детальным становится контроль государства, тем меньше остается вариантов "нагрузки" к процентной ставке по кредиту. С недавнего времени банкам вменили в обязанность вписывать в договор ставку с учетом всех комиссий и сборов, выплачиваемых клиентом.

Это уже совершенно другие правила игры. Реальная сумма процентов, как бы банк этого не хотел, теперь все же указывается в договоре. Реакция банков на новый закон вполне предсказуема и понятна: не укажешь процент - нарушил закон, укажешь - тоже нарушил, потому что он заведомо завышен.

Из двух зол выбирается зло меньшее. Процент, заявленный в рекламе, указывается в документах везде, где текст более или менее читаемый. А вот реальный процент, который в два, а то и в три раза выше, пишется одной строчкой в каком-нибудь подпункте в середине договора, причем таким мелким шрифтом, что без лупы прочитать его почти не представляется возможным.

В одном банкам нужно отдать должное - скучать своим клиентам они не дают. Если, к примеру, в Европе или в США взять кредит в банке - это скучная своей предсказуемостью процедура, то у нас это всегда соревнование между обманывающим и обманываемым, экзамен на внимательность, сообразительность и умение отстоять свои права.