Мы берем деньги на покупку мобильников и телевизоров, машин и жилья… Но вот вопрос: чем мы, собственно, при этом рискуем? Весь цивилизованный мир живет на одолженные деньги. Однако в нашей стране, где дефолты, кризисы, инфляция сменяют друг друга чуть ли не каждый год, а система социальной защиты граждан не развита в принципе, становиться должником банка стоит с большой опаской. Прежде чем взять например, ипотечный кредит, взвесьте все за и против.

«Бесплатные» деньги.

Самые популярные виды кредитования – экспресс - программы. Вы можете приобрести практически любой товар в магазине, не заплатив сразу, а только заполнив анкету. Вам достаточно иметь при себе паспорт. Платить придется позже, и покупка обойдется ощутимо дороже. Ведь даже непосвященному понятно, что в данном случае реальная платежеспособность клиента для банка остается загадкой и кредит выдается, что называется под честное слово. Поэтому банки страхуются всеми возможными способами.

Во-первых, это высокий процент за использование долга (до 30% в год). Во-вторых, запрет на досрочное погашение кредита или штраф за него до 6% от суммы платежа). Становятся популярными и беспроцентные кредиты. Но означает ли это, что банк так бескорыстно раздает, пусть и на короткое время, драгоценные рубли и доллары? Конечно же, нет! За "бесплатные" деньги платить придется в любом случае. Например, комиссионные сборы за ведение ссудного счета и рассмотрение заявки. В результате может сложиться ситуация, когда ставка, указанная в рекламе, и реальная сумма будут различаться в два раза.

Поэтому вы должны четко осознавать: кредит по сути своей не может быть бесплатным. Его возвращение и уплата процентов прописаны в гражданском законодательстве. Так что любую рекламу о том, что вам готовы продать, супертелевизор с отсрочкой платежа и без процентов, не стоит воспринимать всерьез. Стоимость этого чуда техники наверняка уже включает в себя и проценты, и инфляцию, и риск невозврата долга. Может быть стоит поинтересоваться ценами на такой же товар в других магазинах? Они вас могут удивить!

На что же нужно обратить внимание при оформлении кредита?

• Хорошо изучите договор, прежде чем его подписать.

• Особое внимание уделите тем местам документа, что набраны мелким шрифтом. Как правило, дополнительные условия прячутся именно здесь.

• Попросите служащего объяснить непонятные формулировки.

• Поинтересуйтесь, во что обойдется ведение счета, чем карается просрочка.

• Прежде чем подписать договор, попросите показать вам график платежей – именно он позволяет судить, когда и, главное, сколько вам придется заплатить реально. Если график обещают прислать позже, не исключено, что вас ждет малоприятный сюрприз..

Целевые деньги.

Все чаще мы обращаемся в банки и за крупными долгосрочными кредитами. Их еще называют целевыми – в договоре указывается цель займа: ремонт или приобретение жилья. Чем дольше срок кредита, тем выше ставка за его использование. К тому же за большую сумму денег банк требует от клиента дополнительных гарантий. Помимо обычного пакета документов это может быть залог. Заложить можно квартиру, машину, драгоценности.

В случае невозвращения кредита ваше имущество будет распродано с торгов, а вырученная сумма денег отойдет банку. Многие банки требуют и участия двух-трех поручителей. Они отвечают перед кредитором своим имуществом за исполнение заемщиком обязательств. Это означает, что при нарушении кредитного договора банк может потребовать от поручителя погашения долга. Правда, на квартиру взыскание не распространяется, а вот автомобиля или дачи поручитель может лишиться.

Оплата долгов.

Но вот кредит получен. Теперь придется ежемесячно, в определенный день, оплачивать часть долга. Вы можете вносить деньги наличными в отделении банка – кредитора или безналичным переводом, дав поручение бухгалтерии вашего работодателя отправлять деньги по указанным реквизитам. Главное, чтобы ко дню платежа на вашем текущем счете была нужная сумма. Если вы надолго уезжаете, заранее положите на счет сумму, достаточную для погашения нескольких платежей, - в случае просрочки вам грозит штраф (от 0,1% за каждый день). За несвоевременное погашение задолженности тоже может быть штраф – от 500 рублей.

Примите во внимание, что у каждого заемщика есть кредитная история – данные, насколько аккуратно он придерживается графика выплат. Если вы часто задерживаете платежи, рискуете попасть в «черный список». В будущем вам откажут в кредите и в другом банке. Если же сам кредитор признан несостоятельным, вам нечего бояться. Даже если продажа закладных затянется и придется временно приостановить платежи, штрафов за это не будет. Заем после переоформления кредитного портфеля погашается на прежних условиях.

Нестандартные ситуации.

Вы исчерпали все способы заработать деньги? Вы потеряли работу? Вам задерживают зарплату? Обязательно сообщите об этом кредитору. Если ваши доводы кредитный комитет признает вескими, банк постарается найти компромисс – временно снизить платежи или даже дать вам «кредитные каникулы» до трех месяцев. Однако злоупотреблять доверием кредитора небезопасно – дело может дойти до судебного разбирательства. В практике некоторых банков уже были прецеденты, когда суды принимали решение, что в случае бездействия должников их квартиры будут проданы.

Вы с супругой стали созаемщиками по ипотечному кредиту? Сто раз подумайте, прежде чем разводиться! При расторжении брака решение о дальнейших расчетах и раздела заложенного имущества зависят от позиции кредиторов. В некоторых банках можно переоформить долг с солидарного на индивидуальный. Кредитный комитет оценивает платежеспособность того, кто хочет взять на себя долг. Если же ваш доход сочтут недостаточным, то в переоформлении будет отказано. Придется оставаться созаемщиками или расплачиваться досрочно.

Долги по объявлению.

В сфере потребительского кредитования есть и еще более неприятные вещи: здесь вовсю орудуют мошенники. Газеты бесплатных объявлений, Интернет пестрят сообщениями: «Поможем получить кредит в банке на любую сумму», «Выступаю поручителем». Весь фокус в том, что банки дают деньги далеко не каждому: то прописан человек не в том городе, то зарплата у него маловата. А тут наудачу – посредник!

На эту наживку многие и попадаются. От вас всего-то и нужно: оригиналы и ксерокопии паспорта, страхового свидетельства, а также 100 – 200 долларов за услуги. Но учтите: денег вы не дождетесь. А через несколько месяцев обнаружите в своем почтовом ящике письма, которые сообщают о решении суда взыскать с вас задолженности по кредиту в энную сумму в пользу некоего банка. Хорошо еще, если одного! Поэтому никогда и никому не передавайте свои документы. Помните: банки никогда не пользуются услугами посторонних.

Кредитное соглашение оформляется непосредственно в банке или магазине. При этом требуется ваше личное присутствие, вы предъявляете паспорт, собственноручно заполняете анкету и подписываете ее. А если вам назначают встречу в метро и просят оставить на несколько дней документы, знайте, что вы имеете дело с самым настоящим мошенником.

Если вы все-таки попались на эту удочку, обратитесь с заявлением в милицию и подробно сообщите все обстоятельства. Настаивайте, чтобы было возбуждено уголовное дело. Это позволит приостановить судебные процессы о взыскании с вас долга. Нелишним будет получить в банке справку об открытии ссудного счета на ваше имя и договор – подпись то под ним стоит явно не ваша, что делает документ ничтожным. То есть выплачивать лжекредит вы не обязаны.

В наше время не редкость встретить в Интернете объявления об удаленной работе, в которых перечисляются все преимущества работы дома, за своим компьютером, и обещаются баснословные гонорары по типу «200 $ в час». При этом подробно не указывается ни что именно нужно делать, ни откуда эти самые деньги берутся.

Доверчивые пользователи, заинтересовавшись, конечно, переходят по таким ссылкам в надежде узнать, как же можно заработать деньги через Интернет, почти ничего не делая. В итоге оказывается, что вам предлагается посетить сайт (или несколько сайтов), где подробно описываются различные способы заработка в сети, каждый из которых выглядит довольно заманчиво.

Например, вы можете открыть свой сайт или завести блог, заполнить его интересным контентом, разместить на нем рекламу, немного его раскрутить, привлечь новых посетителей — и все, если верить многочисленным сайтам о заработке в сети, дальше можно ничего не делать, только ждать, когда деньги сами начнут "капать" на ваш счет.

Или вам могут предложить заняться продажами или рекламой каких-либо товаров или услуг, где за каждую покупку или оплаченную услугу вы будете получать проценты как «партнер». Также речь может идти об организации какого-либо бизнеса в Интернете, или занятии фрилансом (удаленном выполнении каких-либо работ на заказ). Есть и предложения просто мошеннические, то, что обычно принято называть "лохотроном".

Неискушенному в вопросах заработка в Интернете человеку сразу бывает очень сложно разобраться, где истинные предложения заработка, а где его попросту пытаются обмануть. Нельзя сказать, что все предложения заработка в Интернете являются обманом, однако те, кто этот заработок рекламирует, зачастую несколько приукрашивают действительность, обещая "золотые горы" и при этом утверждая, что вам практически ничего не придется делать — на самом деле это не так. Чтобы хотя бы просто начать зарабатывать в сети, нужно приложить немало усилий, а иногда и денег.

Ведь чтобы создать хорошо посещаемый сайт, на котором можно зарабатывать, придется немало поработать. Кроме того, вам придется оплачивать хостинг и работу веб-мастеров и дизайнера, если вы хотите получить достойный результат. Потом вам нужно будет заняться раскруткой своего сайта и следить за постоянным обновлением его контента. А затем найти рекламодателей или системы, в которых вы собираетесь зарабатывать на вашем сайте. То есть, вам придется либо делать все это самому, либо оплачивать услуги других людей, которые будут всем этим заниматься (а стоит это, к слову, недешево). А теперь подумайте — готовы ли вы ко всему этому?

Точно также дело обстоит и с другими областями заработка в сети. Если вы фрилансер, то вам придется много общаться с заказчиками, опять же, в основном через Интернет, и очень много работать, чтобы получать достойную «зарплату». Если вы организуете в сети какой-то сервис, например, создаете сайт с платными услугами, то здесь тоже работы будет не меньше, чем если бы вы, к примеру, открыли свой магазин в оффлайне. Существуют и другие способы заработка в Интернете, но все они так или иначе близки по сути к уже перечисленным, и выделять их отдельно не имеет смысла.

Таким образом, заработок в Интернете — это не что-то эфемерное, он вполне реален, но при этом, чтобы что-то заработать, усилия тоже нужно будет приложить вполне реальные. Далеко не каждый человек способен на это, и некоторым гораздо проще ходить каждый день на работу и заниматься своими обычными служебными обязанностями, чем пускаться в дальнее плавание к неизвестно каким берегам интернет-заработка.

Все "за" и "против" заработка в Интернете.

Итак, перечислим все «за», т.е., факторы, говорящие в пользу работы в Интернете: вы не привязаны к какому-то конкретному рабочему месту, вам не надо каждый ходить на работу, вы можете работать когда захотите и где захотите, лишь бы рядом был подключенный к Интернету компьютер.

Вы работаете по собственному графику, и у вас нет начальника, который бы диктовал вам, что и как нужно делать. Вы находитесь дома (или где-то еще), в спокойной обстановке, и вам никто не мешает. Вы можете работать в любое время суток и выделять на работу столько часов в день, сколько считаете нужным. При этом количество заработанных денег напрямую зависит от вашего усердия и трудолюбия (и, конечно, от сферы деятельности, которую вы для себя выбрали).

А теперь поговорим о тех факторах, которые говорят против работы в сети. Во-первых, вам приходится самому организовывать свою работу, составлять ее план и свой собственный рабочий график. То есть, вы совершенно ясно должны себе представлять, что, зачем и когда вы должны делать, и к какому результату это приведет. У вас должна быть четко намеченная цель, к которой вы должны идти, и при этом никуда не сворачивать. Вы должны быть достаточно самостоятельным и целеустремленным человеком, чтобы зарабатывать в сети. Вы обязаны в своей работе четко отделять важное от второстепенного, и в первую очередь, заниматься основными делами, а потом уже, если останется время, всем остальным.

Поскольку вы работаете в Интернете, вы всегда должны быть готовы к разным неожиданностям, техническим накладкам, проблемам со связью или непредвиденным ситуациям. Вы должны быть всегда начеку и помнить, что от обмана никто не застрахован. Вы должны сами считать свои ежемесячные доходы и расходы, и исправно платить налоги. Также вам придется заниматься еще тысячью разных мелких дел, связанных с вашей работой, которые в обычных условиях работы в оффлайне можно перепоручить другим людям, например, своим подчиненным или кому-то еще.

И все это еще не считая вреда от частого (если не сказать практически перманентного) сидения за компьютером, в неудобной позе и в постоянном напряжении, что плохо сказывается на зрении, нервной системе и других органах и системах вашего организма. Если же вы будете лениться и садится за компьютер гораздо реже, то вы попросту ничего не заработаете.

Из всего вышесказанного следует, что работать и зарабатывать в сети могут далеко не все. Для этого нужно иметь определенный склад ума и четко поставленную перед собой цель. А также обладать целым рядом полезных качеств, таких, как трудолюбие, умение общаться с людьми, пунктуальность, организованность, обязательность и т.д.

Поэтому прежде чем с радостью бросаться на первое же попавшееся предложение заработать в Интернете миллион, нужно вначале соразмерить свои силы и возможности, и очень хорошо себе представлять, чем именно вам придется заниматься, после чего решить, подходит ли для вас вообще такой способ заработка денег. Зачастую люди, опробовав в течение нескольких месяцев подобные схемы заработка в сети, возвращаются к своей прежней работе, или находят себе другую работу, но за пределами всемирной сети Интернет.

В заграничном Интернете более половины всего оборота электронной коммерции приходится на мелкий частный бизнес – по суммам сделок. Если же сравнивать количество, то сделки крупных корпораций просто теряются на фоне сделок, совершенных всякими американскими васями пупкиными. Если походить по заграничным сайтам, то создается впечатление, что зарабатывать деньги в Интернете – очень даже просто. Пусть не зарабатывать, а прирабатывать, но все равно – запросто.

А вот что касается России, то здесь, увы… все иначе. Издания, посвященные Интернету, расписывают десятки способов, какими каждый желающий может заработать деньги в Интернете. В самом же русском интернете сайтов, где преподносятся рецепты интернет - обогащения, - не счесть. Однако если сунуться на конференции, обсуждающие личный опыт тех, кто попробовал, то здесь царит уныние и пессимизм. Общее настроение – «ерунда, даже на пиво не заработаешь»! И это верно.

Виды заработка.

Возможно, вы уже получали по e-mail предложения принять участие в той или иной электронной пирамиде. Так вот, подобный вид бизнеса мы рассматривать не будем. Ключевое слово, свидетельствующее о том, что вы имеете дело с пирамидой – рефферал. Если вам попалось это слово – значит перед вами пирамида. Мы рассмотрим лишь те виды интернет – заработка, которые при минимальных усилиях с вашей стороны могут дать вам какой-то доход.

Партнерские программы – самый простой и ненапряженный способ заработать деньги. Но и самый малодоходный. Суть предельно проста. Многие серьезные интернет-бизнесы, провайдеры, регистраторы и пр. предлагают владельцам частных сайтов разместить на своих страницах ссылки на их ресурсы, обещая поделится доходами от клиентов, пришедших по этим ссылкам. Эти обещания честно выполняются.

Иное дело, что очень нечасто клиент, перешедший с вашего сайта по ссылке, еще и что-то покупает у вашего «партнера». Однако, хотя и редко, но такое все же случается. Наиболее удачливые, имеющие популярные web-странички, зарабатывают таким образом достаточно, чтобы окупить доступ в Интернет. Но это, скорее, исключение, чем правило. А вот «на пиво» можно заработать без проблем.

Чтобы отыскать в Интернете партнерские программы, достаточно зайти на любой поисковик, например Yandex, и задать для поиска данное словосочетание.

Реселлерские и агентские программы – отличаются от партнерских тем, что вы покупаете у владельца услугу или товар с огромной скидкой и продаете ее за полную цену. Отличия между агентом и реселлером заключается в том, что реселлер продает от своего имени и не говорит покупателю, кто истинный поставщик услуги. Агент же честно признается, что продает чужой товар. Как правило, такое сотрудничество предлагают хостинговые и торговые компании. Бизнес этот много проще, чем кажется на первый взгляд.

Чаще всего вы получаете от своего партнера готовые коды для создания сайта, вставляете их на свою страничку и получаете готовый интернет-магазин. На самом деле, при его посещении покупатель приобретает товар или услугу на сайте вашего партнера. Ваш магазин же является лишь своеобразной выносной витриной. В качестве сайтов предлагающих такое сотрудничество можно привести digiseller.ru.

Величина заработка зависит всецело от ваших усилий по продвижению своей «витрины» и от правильного выбора продаваемого товара. При удачном раскладе она может превысить зарплату менеджера средней руки в российской фирме. Очень часто участие в подобном бизнесе является стартовой площадкой в «большую жизнь». Поднабравшись опыта в продвижении подобных программ, многие открывают собственный серьезный бизнес.

Продажа рекламного места. Понятно, что больших денег, если только вы не владелец одного из ключевых порталов, не заработаешь. А, скорее всего, вообще ничего не заработаешь: мало кто захочет купить рекламу на сайте с посещаемостью несколько сот человек в месяц.Тем не менее, попробовать можно. Хотя бы из спортивного интереса. Да и просто выпить с друзьями несколько бутылок пива, купленных на деньги от собственного рекламного бизнеса, что ни говори, а приятно.

Собственный бизнес.

Если у вас есть, что продать – продавайте. Создать сайт проще, чем магазин. Подключится к электронной платежной системе проще, чем обивать пороги офлайновых финансовых учреждений. А продавать можно не только компакт диски или рекламные места на собственном сайте. Но и, например, полезные советы. Причем при хорошем рыночном чутье и определенной доле везения такой вот несерьезный бизнес может принести вполне серьезные доходы. Например, если выставить электронную шпаргалку на продажу в удачный момент, то есть во время школьных экзаменов, можно без напряга заработать деньги.

Если у вас есть что продать, будь то рекламное место на вашем сайте или книга, написанная вами то - оптимизировать ваш собственный бизнес можно через торговые сервисы. Например, через универсальный, рассчитанный на любой тип электронного товара, будь то доступ в интернет или просто «полезный совет» сервис digiseller.ru. Такой сервис не только избавляет клиента от головной боли, связанной с проведением и приемом платежей, но и гарантирует покупателю, что оплаченный им товар будет доставлен.

Внешне технология проста. Вы говорите сервису, что именно и почем хотите продать. Остальное -не ваше дело. Сервис сам возьмет деньги с покупателя, в той форме, в какой покупателю удобно, и отдаст их вам за вычетом своих комиссионных, а так же доставит товар покупателю.

Заработанные деньги от ведения электронного бизнеса можно получить следующими способами: банковскими чеками (именно так рассчитываются западные фирмы с участниками своих «партнерских программ»), по кредитной карте, через электронные платежные системы.

В мире существует целая структура электронного оборота денег, позволяющая забыть как кошмарный сон все проблемы с кредитными картами, банковскими переводами, и самое главное, состыковками национальных валютных законодательств между собой. Суть в том, что между участниками рынка обращаются не реальные деньги, а электронные платежные документы, превращающиеся в реальные деньги в тот момент, когда их хозяину требуются наличные.

В каждой стране это превращение происходит в соответствии с местными правилами и законами. У каждой системы есть собственная инфраструктура оборота средств. В настоящее время в мире существует несколько десятков таких платежных систем. Например, в России – Web Money, RBK Money, Z-PAYMENT. Преимущество данных систем в том, что помимо своего счета в данных платежных системах можно получить кредитную карту и снимать через банкомат находящиеся на счету электронные деньги в виде вполне реальных долларов или рублей.

Потери при обналичке денег и их оборот в платежных системах составляют доли процента, максимум – единицы. В интернете существует достаточно много электронных бирж, где можно менять единицы одной платежной системы на единицы другой например, Robox. Вы принимаете от клиентов платежи в денежных единицах любой платежной системы, меняете, если требуется, их на денежные единицы, которые можно обналичить в России, и здесь на месте превращаете электронные деньги в реальные через обменный пункт системы или через банкомат, WebMoney можно обналичить, и почтовым переводом. При такой схеме валютное законодательство вами не нарушается, об этом заботится платежная система.