Как это ни покажется странным, людей, имеющих хорошую работу и получающих за нее приличную зарплату, но едва сводящих концы с концами просто потому, что деньги – буквально «утекают из рук», - превеликое множество! Они умудряются постоянно залезать в долги, не иметь ин гроша на черный день, жить в более чем скромных условиях и жаловаться на хроническую нехватку дензнаков. Так что нищета – это не отсутствие источника дохода или трудолюбия, это образ жизни.

Мы с трудом вспоминаем, на что потратили купюры, которых в нужный момент почему-то не оказалось в кошельке. Мы совсем не умеем считать деньги… Но научиться этому искусству не так уж сложно, достаточно соблюдать четыре нижеследующих правила.

1. Деньги любят счет.

К деньгам нужно относиться с почтением. Деньги не презренный металл, а то, что делает нашу жизнь свободной и независимой, это наш воздух. Мы ведь живем не ради воздуха, но стоит нам перекрыть кислород, как вдруг обнаруживается, что он совершенно необходим. Для того чтобы прийти в этом вопросе к благодатному равновесию, придется поупражняться.

Научитесь постоянно держать в памяти:

• сколько денег у вас с собой в кошельке (кошелек должен быть приличный и деньги должны в нем лежать аккуратно);
• сколько и на что вы потратили за день;
• какие траты вы запланировали сделать с последней зарплаты (и придерживаться этих планов), а не бросаться срочно покупать понравившеюся вещь;
• сколько денег вы сэкономили, приобретая ту или иную вещь на распродаже;
• сколько денег у вас отложено;
• кто и сколько вам должен;
• кому и сколько вы должны;
• сколько денег вам обычно требуется на хозяйственные нужды.

Одновременно с этим срочно перестаньте:

• покупать что-то дороже, если за углом то же самое стоит дешевле (хотя бежать на другой конец города за картошкой, выгадывая всего один рубль, - бессмысленно);
• покупать товар просто потому, что на него есть скидка (а не потому, что в нем есть необходимость);
• дарить знакомым подарки стоимостью в две ваши зарплаты;
• спускать все деньги на одежду, развлечения и предметы роскоши;
• сметать с полок в супермаркете все подряд, а потом удивляться: «Разве моя семья столько съест?» Ходите в магазин со списком и лучше на «полный желудок!»

2. Долг платежом красен.

Прежде чем взять у кого-нибудь денег в долг до зарплаты, вспомните, что вы тем самым себя обижаете. То есть ваши кредиторы сохраняют свои средства с вашей помощью, а вы свои – теряете. Ведь долг-то придется отдавать, и нередко – с процентами.

Берите в долг только в двух случаях:

• если сумма настолько невелика, что вы без труда сможете ее вернуть, скажем, с зарплаты;
• если вы занимаете большую сумму, например на покупку недвижимости, убедитесь, что при возникновении проблем с расплатой вы сумеете выгодно перепродать эту недвижимость, возместив все потери.

Если на вас «висит» долг, возьмите себе за правило с любого денежного поступления откладывать некую сумму, например 10%. Это поможет вам быстрее расплатиться с кредиторами и избежать переживаний.

3. Найдите источник дополнительного дохода.

В наше время рассчитывать только на свои профессиональные навыки неосмотрительно. Специалисты высочайшей квалификации «дешевеют» на рынке труда настолько быстро и фатально, что невольно хватаешься за голову. А потом, вдруг вы заболеете, надолго попадете в больницу… На что жить будете?

Так что лучше всего вовремя научиться беречь и приумножать свои деньги. Каким образом? Можно, например, положить деньги в банк под проценты или доверить ваши средства опытному специалисту, работающему на рынке Forex. Но гораздо выгоднее поискать предмет, который, будучи куплен или создан один раз, станет приносить вам доход длительное время. Например, «лишнюю» квартиру или дачу можно сдавать внаем.

Неплохие дивиденды приносит и собственный бизнес. Да, на первом этапе потребуются солидные капиталовложения, характер, выдержка и профессионализм. Но один раз умело организованный процесс в дальнейшем потребует минимум вашего участия. С появлением интернета возникла возможность создавать проекты, которые являются прекрасным «активом», приносящим доход его владельцу (но не сами по себе, а будучи просчитанным заранее).

4. Деньги должны течь.

Символы денег, согласно Фэн-шуй, - вода. При этом ваши богатства должны не «утекать из рук», а течь свободным потоком, освобождая место новым поступлениям.

Для этого откажитесь от следующих привычек:

• копить деньги просто так, «чтоб лежали». Свободные суммы лучше всего откладывать или вкладывать под проценты. Хотя можно заняться накопительством – с тем, чтобы купить себе что-либо хорошее;
• жалеть деньги на нужды своих близких; потраченные на их благо средства вернутся вам сторицей;
• превращать деньги в культ; вы зарабатываете средства, чтобы осуществлять свои планы и мечты, а не для того, чтобы хвастаться перед друзьями «кругленьким» счетом.

Если деньги для вас сверхъестественная субстанция, возможно, вы сможете упрочить свое материальное положение и привлечь деньги, пользуясь народными приметами. Бери деньги левой рукой, а отдавай правой. Избегайте одалживать деньги во вторник, а то будете все время в долгах. Занимать деньги нужно на молодой месяц, а отдавать – на ущербный. Отдавай долги мелкими купюрами. Деньги вечером не занимают и не считают – водиться не будут. Не подбирай мелочь, особенно если она лежит на перекрестке.

Люди, к сожалению, почти никогда не задумываются, что деньги – это энергия. С одной стороны, она не должна застаиваться, с другой – ее должно хватать. В противном случае человек либо себя недооценивает, либо не знает, как с этой энергией обращаться.

У нас бытует мнение, что большие деньги даются только через труд до седьмого пота. Но это не совсем верно! Если вы любите свою работу, получаете от нее удовольствие, то и деньги даются легко, как бы плывут в руки! А если вам противно то, чем приходится заниматься, то и деньги бывают трудными и их обычно не хватает.

Деньги должны работать, а не лежать под матрасом. Это все равно что налить в стакан воды и не менять ее. Существует негласный энергетический закон: 50 процентов накоплений нужно отдать, подарить, потратить, одолжить – тогда они вернутся с лихвой!

Но вот ситуация: у вас попросили деньги в долг. Что делать? Не будешь ведь рассуждать об энергии, когда знакомому позарез нужны деньги. Однако вы имеете полное право навести кое-какие справки. Поинтересуйтесь, зачем ему нужны деньги, чтобы убедиться в рациональности его поступка. Выясните какая нужна сумма и когда вы ее получите обратно. Оцените ваши возможности на случай, если вам вовремя не вернут долг. Если сумма достаточно большая, не стесняйтесь попросить написать долговую расписку.

Давайте в долг! Это не значит, что вы расточительны. Вспомните купца Павла Михайловича Третьякова: Третьяковская галерея обязана своим появлением его исконно русской доброте, любви к искусству и к… деньгам. Он ни когда не швырял деньги по-княжески, а обращался с ними бережно, рачительно используя свой капитал.

Деньги нужно любить и уважать, поэтому сразу озвучьте эту позицию для тех, кто берет у вас в долг. Вы не имеете права разбрасываться энергией, которая дает вам еду, одежду, удовольствия, обеспечивает отдых и здоровье.А что, если в позицию просителя попали вы сами? Примените знания о деньгах к себе. Будьте убедительны, когда просите, называйте точную дату возврата долга, а если не можете вернуть вовремя – предупреждайте кредиторов заранее.

Помните: деньги – коварная энергия! Скольких верных друзей они поссорили, сколько преступлений из-за них было совершено! Подумайте, что лучше: отказаться от покупки новой вещи или рисковать другом?

Человек с дипломатом денег прежде вызывал уважение, теперь же – усмешку. Способы хранения и транспортировки денежных средств кардинально изменились.

Весь цивилизованный мир – а мы хотели бы себя к нему относить – уже перешел на безналичный расчет. Скажем, если в бумажнике добропорядочного американца случайно увидят стодолларовую купюру, то решат, что у этого человека проблемы: он стал банкротом и его кредитная история испорчена. На Западе наличные деньги в ходу большая редкость.

Мы же, наоборот, предпочитаем расплачиваться бумажными банкнотами и медью, а в отношении безнала пока испытываем холодок недоверия. А если разобраться, чего в безналичном расчете больше – плюсов или минусов? Удобств или дискомфорта? Может, пока мы не принимаем такой метод оплаты как все новое и неизведанное? А весь мир тем временем плавно переходит к виртуальным деньгам: возможно, через несколько лет у нас вообще никто не будет спрашивать, нравится ли нам безна- личный расчет или нет.

Дебит и кредит.

Все банки сегодня активно рекламируют всевозможные кредиты. Кредитная карта – одна из его разновидностей. Если вы хотите сделать покупку, вы оплачиваете ее кредитной картой, по сути, беря у банка деньги в долг, который потом возвращаете. Выплачивая деньги в течении льготного периода, а он длится около 50-ти дней, вы вообще не выплачиваете банку никаких процентов.

Если же вы не успели расплатиться в срок, разные банки начисляют на сумму проценты от 12% до 21% годовых. Согласитесь, если средства на покупку нужны прямо сейчас и вы уверены, что, получив зарплату, сможете расплатиться до завершения льготного периода, то вы ровным счетом ничего не теряете, напротив, только выигрываете в удобстве.

Скажем, в США кредитные карты используют 75% семей. Из них долги по картам имеют 46%, а остальные 29% все же предпочитают не доводить до начисления весьма высоких по американским меркам процентов не текущую задолженность – в среднем это 11,5% годовых. Как видите, большинство американских семей припеваючи живут в долг!

Дебетовые карты позволяют вам пользоваться своими собственными деньгами, начисленными на счет. Международные карты системы Visa и MasterCard имеют множество разновидностей, а значит, и разных условий обслуживания в банке. Нужно отправиться в банк или зайти на сайт, чтобы выбрать именно ту карту, которая соответствует вашему образу жизни.

Преимущества использования дебетовых карт в двух словах сводятся к следующему: при оплате товаров и услуг владелец карты получает массу скидок и бонусов, которых лишаются поклонники старого доброго нала.

В торговых центрах и сетях магазинов, в ресторанах, аэропортах, отелях, турагентствах, сервис-центрах, фитнес-клубах, салонах красоты, аптеках, медицинских центрах – словом, везде, где нам приходится за что-то платить, - держателям карт все обходится на 5-15% дешевле. За счет чего же образуются такие льготы?

Торговцы и банкиры заключают между собой взаимовыгодный договор: скидки клиентам банка. Банк распоряжается вашими деньгами, лежащими на счету, а торговцы получают в свои руки постоянных клиентов, крепко привязанных льготами к магазинам, ресторанам, аэропортам, аптекам и т.д. – ведь человек, разумеется, предпочтет обслуживаться там, где дешевле!

Торговцы платят некий процент от своего дохода банку за обслуживание карт и постоянную клиентуру, но отчисления эти они заранее закладывают в стоимость товара – то есть возлагают на плечи покупателя. Но ведь цена-то одинакова для всех – и для владельцев карт, и для тех, кто платит наличкой. Значит, последние тратят больше… Так почему же все до сих пор не перешли на безналичный расчет посредством банковских карт, если это так выгодно?

Бесплатный сыр.

Потому что все мы с вами взрослые люди и прекрасно знаем, где лежит бесплатный сыр. Впрочем, банковские карты не назовешь безнадежно захлопывающейся мышеловкой – пользоваться ими вас пока ни кто не обязывает. Однако есть категория людей, для которых банковские карты действительно удобны и даже необходимы.

Это те, кто постоянно бывает за границей, часто летает самолетами, бронирует гостиницы, ремонтирует автомобили в сервис-центрах, ходит в фитнес-клубы, салоны красоты и отоваривается в супермаркетах. Если это вписывается в ваш привычный образ жизни, то вам иметь банковские карты выгодно. Иначе зачем они нужны, если их льготами негде воспользоваться?

Чем престижнее банковская карта и шире круг ее возможностей, тем дороже стоит её обслуживание в банке. Скажем, карты Visa Classic и Eurocard/MasterCard Mass принимают в 29 млн. торговых точках, а 800 тыс. банкоматов в 130 странах мира выдадут по ним наличные деньги.

Для сравнения: по картам Сбербанк-Maestro и Сбербанк-Visa Electron вас обслужат лишь 400 тысяч торговых точек по всему миру и обналичат средства около 463 банкоматов в 10-и тыс. городах мира. Причем за получение наличных, как правило, надо заплатить около 1% от суммы. И это только в банке, выдавшем карту, а в других финансово-кредитных учреждениях, особенно зарубежных, с вас возьмут еще и комиссию, о размере которой остается только догадываться – ведь сумму эту назначает само учреждение.

Кроме того, платить надо за ежегодное обслуживание карты – от 120 рублей и выше, в зависимости от её вида. Другие платежи – за приостановку операций по счету в случае утраты карты, за изменение личных данных, если вы сменили имя или фамилию… С пластиковой картой вы попадаете в замкнутый круг: чем больше денег вы по ней тратите, тем выше для вас повсюду скидки!

Теперь очень видно, что все так называемые льготы предоставляются вам далеко не бесплатно. А если вдруг деньги не поступают вовремя с карточки на нужный вам счет? Тогда вы звоните в банк, долго и упорно выясняете подробности недоразумения и теперь уже по телефонным счетам – особенно находясь за границей! – платите, платите, платите…

Пожалуй, самое большое достоинство банковской карты действительно в том, что вы не носите с собой чемодан денег, но можете неожиданно сделать крупную покупку. Правда, не везде, а только в торговой точке, где обслуживается ваша карта.

Другие способы расчета.

Есть и другие способы безналичного расчета. Например, Travel-чеки, или «дорожные чеки», удобные опять же для любителей странствовать по свету. Чтобы не рассчитывать на одну пластиковую карту, которая, к примеру, может быть украдена, опытные путешественники обменивают Travel-чеки на валюту страны, в которую прибыли.

Некоторым нравится, не выходя из дома, оплачивать эксклюзивные покупки из Интернет - магазинов с помощью виртуального (электронного) кошелька. Словом, безналичный расчет – это ваш комфорт, но сначала прикиньте, можете ли вы его себе позволить?

Многие не отваживаются взять ипотечный кредит: шутка ли – влезть в долги на целых 30 лет! А если взвесить свои финансовые силы, может быть, все-таки стоит попробовать и при этом немного сэкономить денег?

Одни люди покупают квартиру, чтобы сделать выгодное денежное вложение, другие, чтобы получить дополнительные деньги от сдачи квартиры в аренду, а третьи – просто чтобы иметь крышу над головой. Увы, для многих из нас жилищный вопрос стоит так же остро, как в послереволюционной России. Одни вынуждены снимать жилье, лишь бы не ютиться вместе с родителями. Другие уезжают покорять большие города, где им тоже приходится арендовать квартиры и комнаты за не малые деньги.

Еще недавно решить проблему путем покупки жилья могли лишь немногие – не каждый способен в одночасье выложить кругленькую сумму денег. И вот появились ипотечные кредиты – казалось бы, весьма удобный способ решить жилищную проблему. Но многие отнеслись к предложениям приобрести квартиру в рассрочку с предубеждением. Кто знает, какие перемены произойдут в стране? Что будет со мной и моими близкими? Хватит ли сил почти всю жизнь выплачивать деньги? Все эти неизбежно возникающие насущные вопросы настораживали.

Однако время идет – ипотечные программы совершенствуются. Государство принимает поправки к закону, защищающие интересы граждан. Так, в соответствии с поправкой к ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», вступившей в силу 12 декабря 2007 года, банки обязаны предоставлять клиентам информацию о полной сумме кредита и график его погашения. Ипотека приобретает все больше сторонников.

Очевидные плюсы:

1. При оформлении ипотечного кредита в договоре фиксируется стоимость квартиры на день покупки. Цена квартиры не изменится ни при каких обстоятельствах – будь то дефолт, инфляция или неотвратимое подорожание на рынке жилья. Так, в Москве оно дорожает на 30 – 40% в год.
   
   Однако зафиксированная в договоре цена вашей квартиры останется неизменной. Вспомните, что в 2000 году «однушку в хрущобе» можно было купить за 17000 долларов, а сегодня такая квартира стоит как минимум 130 тысяч долларов. Вот и подсчитайте, сколько бы вы сэкономили денег, если бы взяли ипотеку восемь лет назад. Цены на жилье растут не по дням, а по часам, так что с ипотекой вы непременно будете в выигрыше!
   
   
2. Человек, взявший ипотеку, по закону платит меньше налогов. Все выплачиваемые им проценты по кредиту и части стоимости квартиры в размере одного миллиона рублей от налога освобождаются. Например, если вы приобрели квартиру стоимостью 2 миллиона рублей, на рабочем месте вам обязаны вернуть сумму уплаченного налога – 13 % от 1000000 руб., что составляет 130 тысяч рублей. Кроме того, налогом не облагается и процент по кредиту, который вы платите банку за пользование денежными средствами.
   
   
3. Многие налогоплательщики даже не подозревают о том, что имеют право на получение имущественного налогового вычета исходя из суммы средств, израсходованной ими на приобретение недвижимости. Даже если вы купили квартиру 10 лет назад, собрав подтверждающие документы, вы можете вернуть деньги, уплаченные в счет налогового вычета.
   
   
4. Поселившись в собственной квартире, вы получаете постоянное место жительства и прописку, а вместе с ними и полный спектр социальных услуг, как то: оформление ребенка в детский сад, бесплатное медицинское обслуживание в районной поликлинике и возможность по закону устроится на работу. Значит, вы уже не тратитесь на коммерческий детский сад и частных врачей. Порой наличие прописки имеет большое значение при продвижении по карьерной лестнице, которое в конечном итоге ведет к увеличению ваших доходов. И наконец, тот, кто прописался в городе, уже не будет тратить деньги на оформление регистрации по месту пребывания, а эти выплаты составляют около 3000 рублей за полгода.
   
   
5. Квартиру, пригодную для проживания, можно сразу же сдать в наем за приличные деньги, компенсируя таким образом затраты по ежемесячным ипотечным платежам. Правда, сделать это можно при условии обязательного согласования с банком, выдавшим вам кредит на жилье. Пусть жильцы оплачивают вашу квартиру – очень удобно!
   
   
6. Имея собственную квартиру, вы можете планировать жизнь вашей семьи, в том числе рождение наследников. Отсутствие жилья часто становится препятствием для появления очередного малыша в семье. Кроме того, родив второго и последующего ребенка, в рамках демографической программы вы получите от государства материнский капитал в размере 271-ой тысячи рублей, которые по закону через три года тоже можете использовать для выплаты долга за квартиру, приобретенную по ипотечному кредиту.
   
   
7. Чтобы ипотека обошлась дешевле и получилась экономия денег, с особой тщательностью подойдите к выбору банка. Процентные ставки в разных коммерческих и государственных учреждениях могут отличаться всего на 0,01%, но при выплате большого долга пресловутый процент оборачивается колоссальной суммой денег, которую вы можете как потерять, так и сэкономить! Скажем, в коммерческих банках ставки колеблются от 8 до 10%, а в Сбербанке она составляет в среднем 11%. Правда, первые выдают деньги, которых хватит на самое недорогое жилье.
   
   
8. Учтите, что помимо суммы кредита вам предстоит еще множество выплат, и вы можете выбирать наименьшие из них. Скажем, придется платить банку за выдачу кредита от 0,5 до 0,9% от его суммы, но не более 150-и тысяч руб. – по кредитам выдаваемых в рублях. Например, в ВТБ за выдачу кредита вы заплатите 6 000 рублей, а в Альфа-банке 0,9% от суммы кредита, а вот Сбербанк вовсе не взимает сумму за выдачу кредита, зато там вы платите 10 000 руб. за ведение счета. Что вам выгоднее? Считайте.
   
   
9. По разным условиям банков проценты могут начисляться как на всю сумму кредита, так и на остаток вашего долга перед банком. Надо ли говорить, что последнее из условий предпочтительнее для вас?
   
   
10. Еще вам обязательно придется застраховать купленную недвижимость. Обязательно узнайте, с какими страховыми компаниями работает банк. В разных компаниях страховая премия варьируется от 0,09 до 0,15%. После предоставления подтверждающих документов о страховке недвижимости, например, Сбербанк снижает процентную ставку по кредиту на 0,75% и автоматически снимает поручителей.
    
    
11. Если будете искать квартиру через агентство недвижимости, заплатите деньги риэлторам за эту услугу, а также за проверку жилья на юридическую «чистоту» - от 50 до 75-и тысяч руб., а если сами будете бороздить просторы недвижимости и проверять «чистоту» квартиры через правоохранительные органы, то на этом можно сэкономить и данная сумма денег останется при вас.
    
    
12. Оценщику и нотариусу деньги необходимо платить в любом случае. Причем привлечь для оценки жилья нейтральное, частное лицо вам не удастся, так как банк всегда присылает своих оценщиков. Сумма денег, уплаченная оценщику, колеблется от 4000 до 5000 руб. и будет зависеть от размера вашей новой жилплощади и от того, в каком районе города она расположена. Неудивительно, что более скромное жилье по всем статьям обойдется покупателям дешевле.
    
    
13. Многие не уверены в стабильности зарплаты и в том, что не случится непредвиденного «а вдруг», что помешает выплатить долг. Знайте: в крайнем случае вы можете обратиться к финансовому брокеру. Например, вы взяли кредит под 12% годовых в валюте, но у вас возникли трудности. Тогда обратитесь в другой банк и переоформите кредит под 7-8% годовых с погашением вашего долга перед первым банком – это позволит выправить ситуацию. Безнадежных случаев не бывает: банк и клиент одинаково заинтересованы в благополучном завершении операции.
    
    
14. Сегодня в России ипотека негласно объявлена национальным проектом. Идет тенденция к снижению ставок по ипотечным кредитам, и прогнозы первых лиц страны таковы: к 2010 году купить квартиру в кредит сможет около 60% населения РФ.
    
    
15. И, конечно, самая большая экономия заключается в том, что вы уже не будете «оплачивать воздух», безвозвратно отдавая немалые деньги за съемную квартиру. Ведь аренда даже самой скромной по условиям проживания квартиры стоит сегодня очень больших денег.

Ежемесячные выплаты по кредиту вполне сопоставимы с оплатой аренды жилья. Только в случае ипотеки вы уже не будете складывать в копилку деньги, отказывая себе во многом и мечтая о доме, который купите когда-нибудь потом, в необозримом будущем, а станете платить за собственную квартиру, которую сможете обставить и оформить по своему вкусу и жить ней уже сегодня, сейчас.