Отпуск – маленькая жизнь. Праздник, которого мы ждем целый год. Однако далеко не всегда на него хватает денег. Как же мечту сделать явью? Где раздобыть капитал? В советские времена существовало два варианта хорошо отдохнуть: накопить за год денег или взять путевку на предприятии. Иногда она была и вовсе бесплатной, в некоторых случаях ее частично оплачивал профсоюз. Времена изменились: профсоюза не стало плюс накопительство для многих оказалось задачей непосильной.

Однако лишать себя и детей летнего отдыха и новых радостных впечатлений только лишь потому, что «все так дорого!», в корне неправильно: смена привычной обстановки благотворно влияет на здоровье и психологическое самочувствие. Далекие и увлекательные путешествия, как известно, укрепляют семейные отношения. Словом, полноценный отдых стоит того, чтобы на него потратиться. Но что же делать, если дни долгожданной свободы приближаются, а нужной суммы денег в кармане нет…

Вариант первый.

Последнее время мы все чаще стали задаваться вопросом: «Весь Запад живет в кредит, а мы чем хуже?» Да, мы не хуже, а в некоторых отношениях наверняка даже и лучше. Вот только ездить на курорты в кредит мы как-то не привыкли. Впрочем, многое в этой жизни однажды случается в первый раз.

Банков, дающих собственно отпускные кредиты, пока существует немного, и находятся они в основном в крупных городах. Зато потребительские кредиты на так называемые «неотложные нужды» выдаются почти в любом банке, в том числе в привычном для многих Сбербанке. Отчетов по расходам – как при взятии кредитов, скажем, на покупку автомобиля или недвижимости – в данном случае не потребуется. Банку совсем не важно, куда вы потратите эту сумму, лишь бы возвратили ее вовремя.

Преимущество отпускного кредита перед потребительским заключается в том, что деньги по предъявлении путевки и предоплате ее частичной стоимости предоставляются быстро, да и расплатиться можно в более короткий срок. При оформлении отпускного кредита через турагентство вы получите еще меньше беготни, правда, за это придется слегка переплатить, но это вполне устроит тех, кто живет по принципу «время – деньги». Итак, отпускной кредит для тех, кто ценит время, и чаще всего им пользуются те, кому надо лишь «перехватить» на отдых.

Получить отпускной кредит практически невозможно, если на момент покупки путевки вы не готовы оплатить ее хотя бы частично. В среднем первый взнос составляет 20 – 30% от полной стоимости, а остальную сумму предоставляет банк. Если ваши накопления невелики, уточняйте, сколько именно надо заплатить сразу. Причем, если вы выбрали дорогой тур, а ваша кредитоспособность вызывает у банка сомнения, то сумма первоначального взноса может быть изменена в большую сторону.

Например, вам могут предложить оплатить сразу 40% стоимости путевки. Большинство банков предоставляет кредит тем, чья зарплата начинается от 300 условных единиц. При этом обязательно уточните, какие именно «у.е.» имеются в виду – доллары или евро. Разница, согласитесь, немалая.

Многие убеждены, что любой кредит можно получить только под «белую» зарплату. И действительно, большинство банков предоставляют деньги исключительно при наличии справки о доходах, где указана сумма вашего заработка. Однако не все кредиторы столь требовательны – могут поверить и на слово. Но не радуйтесь преждевременно: проценты по кредиту при доходах, не подтвержденных документально, скорее всего, будут выше. Бывает, что банк всего лишь требует указать в заявлении сумму вашего реального ежемесячного дохода.

В этом случае воздержитесь от искушения преувеличивать зарплату! Иначе у сотрудников банка могут возникнуть здоровые сомнения: зачем же человеку, получающему такие солидные деньги, потребовался кредит? Важнейшее условие – проценты, ежемесячная ставка по кредиту. Здесь цифры колеблются от 11% до 30% годовых. Разумеется, у разных банков условия могут отличаться. Мало того, один и тот же банк может начислить разным клиентам неодинаковые проценты.

Это зависит от многих составляющих: предоставляют ли заемщики официальную справку о доходах, какую сумму денег берут в долг и на какой срок. Общая закономерность проста: чем меньше сумма и меньше срок выплаты кредита, тем ниже будет процентная ставка, поскольку степень риска для банка в этом случае уменьшается. Минимальная сумма кредита в большинстве случаев составляет 5000 рублей, а максимальные в разных учреждениях колеблются от 60 000 до 150 000 рублей.

Рассчитаться с долгами вы можете уже через 3 месяца – таков минимальный срок выплаты кредита, но он предусмотрен далеко не всеми банками. Обычно деньги предоставляются на сроки от 6 месяцев до 2 лет. Но чаще максимальный срок отпускного кредита – один год. Согласитесь, в этом есть разумная логика: если человек через год не расплатился за предыдущий отпуск, значит, он сильно переоценил свои финансовые возможности.

И еще важно «на берегу» выяснить, предусмотрен ли в договоре вариант преждевременного погашения долга, и если да, то не налагается ли на заемщика штраф при досрочном погашении кредита? Будьте готовы к непредвиденным тратам: учтите, что, скорее всего, придется заплатить комиссию за открытие кредита и еще потратиться на комиссию за ежемесячное обслуживание кредитного счета – вот вам две дополнительные статьи расходов.

Убедитесь, что механизм погашения кредита для вас удобен. Если вам предстоит ежемесячно ездить ради оплаты на другой конец города – поищите лучше ближайший банк. Когда подойдет срок выплаты, выбрать время на дальние поездки будет наверняка сложно, а за несвоевременно внесенные деньги с нарушителей взимается штраф!

Для оформления кредита потребуется собрать немало документов. Помимо общегражданского паспорта обязательно потребуется второй документ, удостоверяющий личность, - загранпаспорт или водительское удостоверение. А еще лучше предоставить третий – пропуск на предприятие, где вы трудитесь, или пенсионный полис.

Опытные заемщики нередко используют подобный психологический трюк: ведь чем больше кредиторам известно о человеке, тем выше степень доверия к нему. Тем скорее банк примет положительное решение! Добавьте справку о доходах с места работы, и вопрос решится за 30 минут – таков минимальный срок рассмотрения заявки, максимальный же – одна неделя.

Времени пред отпуском остается мало, а успеть нужно многое: съездить в турфирму и выбрать тур, оплатить там первоначальный взнос, потом отправиться в банк и оформить кредит, а затем вернуться в турфирму и закончить оформление. А если дадут согласие на кредитование не сразу и процедура затянется на несколько рабочих дней?! Начальство вряд ли с радостью станет отпускать сотрудника сто раз, да еще и перед отпуском. Сэкономить драгоценное время можно, оформив кредит прямо в турфирме, - благо многие из них предоставляют подобную услугу. На что обратить внимание при таком варианте оформления путевки?

Банковские служащие, которые занимаются оформлением кредита, трудятся далеко не в каждом офисе туроператора, а только в крупных туристических компаниях. Чаще всего заявку на кредит оформляет менеджер турфирмы, а потом документы отправляются в банк. Поэтому вряд ли стоит верить обещаниям туроператора оформить кредит за 5 минут. Одно заполнение бланка заявки займет не менее получаса.

Покупать в кредит горящий тур довольно опасно. Банк – это не благотворительная организация, и если срок рассмотрения заявки затянется, вы можете не успеть оформить необходимые документы. Путевку в кредит лучше оформлять заранее, а если до начла тура остается менее 8 рабочих дней, не стоит и пытаться – самолет в солнечную страну улетит без вас.

Помните, что каждая турфирма работает с определенным банком на условиях заключенного с ним договора. Вам могут предложить взять кредит там, где вам, мягко говоря, не хотелось бы «одалживаться». Или выставят условия, которые вас не устраивают: высокий процент, неудобный механизм погашения кредита, короткий или, наоборот, слишком длинный срок погашения, к тому же без возможности досрочно выплатить долг, и т.д. Выбирая банк сами, вы избегаете подобных проблем.

Вариант второй.

Классы взаимопомощи давно канули в Лету, однако сегодня некоторые солидные компании предоставляют сотрудникам ссуды на разные нужды, подчас даже беспроцентные. Подумайте, а не одолжить ли у руководства кругленькую сумму на отпуск? Узнайте, практикует ли компания, где вы работаете, выплату ссуд сотрудникам – а это бывает не везде, - и расспросите коллег, которым уже случалось пользоваться подобной услугой.

Выясните условия ссуды. Процент, если его взимают, как правило, меньше банковского, но вас могут попросить расплатиться в короткий срок. Впрочем, суммы ежемесячных выплат будут вычитаться из зарплаты автоматически. Но нет ли каких-то дополнительных условий в договоре?

Взвесьте возможные моральные последствия такого шага. Скорее всего, вам придется устно или даже документально отчитаться перед начальством, где и с кем вы собираетесь отдыхать, что за турпоездка и какой отель. Кроме того, даже если вы давно работаете в фирме и заслужили репутацию безупречного сотрудника, не исключено, что начальство в той или иной форме будет вам напоминать: «Вы должны!» Тогда вам, в отличие от остальных коллег, будет труднее уклониться от малоприятной командировки, сверхурочной работы или других «общественных поручений» руководства.

Вариант третий.

Казалось бы, гораздо проще и быстрее занять деньги у близких друзей или родственников. Однако сумму придется просить немалую… Есть способ обставить дело культурно: если стесняетесь брать в долг большие суммы денег просто так, по – свойски, тогда сами предложите оформить знакомым сделку по закону и с процентами. И родственники будут уверены, что не прогадают, и вы не будете испытывать неловкости, да и проценты, пожалуй, окажутся значительно ниже банковских – ведь вы назначите их сами, по договоренности с друзьями-кредиторами.

Подкрепите ваш договор документом – долговой распиской. Пишется она от руки. В расписке нужно указать Ф.И.О. заемщика и кредитора, их адреса и паспортные данные, а также сумму, взятую вами в долг. По закону в расписке надо обозначить намеченный срок возврата, а кроме того, назвать проценты за пользование денежной суммой. Можно также написать, какой штраф вам придется выплатить, если отдадите долг с опозданием. Рекомендуется указать и цели, на реализацию которых вы занимаете деньги. Далее в расписке ставится дата и подписи заемщика и кредитора с расшифровками.

Даже если в долговой расписке нет ни слова о процентах, кредитор вправе потребовать их выплатить в размере учетной ставки рефинансирования, определенной Центробанком РФ. Заверять договор займа у нотариуса не обязательно: если вы окажетесь злостным неплательщиком, долговой расписки, оставшейся в руках кредитора, вполне достаточно, чтобы подать на вас в суд. Помните, что долг платежом красен.

Деньги утекают как сквозь пальцы вода: одному – чехлы для машины, другому – мобильник, третьему – новую рубашку… Есть ли способ накопить и сохранить крупную сумму денег?

Человеку, который живет один, спланировать крупную покупку проще, чем в многочисленной семье. Например, супруг может и не понять, какая необходимость в приобретении посудомоечной машины, а дети и вовсе обидятся, если ради газонокосилки мама лишит их новых компьютерных игр.

Поэтому будьте готовы обосновать необходимость покупки: во-первых, объясните, что именно вы хотите купить; во-вторых, расскажите, как покупка повлияет на жизнь всех членов семьи. Например, посудомоечная машина поможет не только маме, но и детям, которые теперь смогут:

1. Не мыть посуду вручную, а доверить это умному агрегату;
2. Видеть всегда довольную маму, которая уже не сердится из – за раковины, полной немытых кастрюль;
3. Вместо унылого мытья посуды посмотреть всей семьей видеофильм.

Словом, постарайтесь подойти к вопросу о новом приобретении творчески, чтобы близкие тоже загорелись идеей покупки и согласились временно потерпеть небольшие лишения. Следующий шаг – подсчитать, сколько денег с каждой зарплаты надо откладывать «в копилку» на покупку.

Сколько откладывать в копилку?

Подсчитайте, какую сумму денег от зарплаты вы можете изъять на накопление. Она не должна быть огромной – иначе вы «распечатаете» копилку гораздо раньше запланированного времени, но и не грошовой – иначе будете копить до очередного скачка инфляции и повышения цен.

Экономисты считают, что 10% дохода могут безболезненно откладывать все семьи, кроме малоимущих. Сумма выше 15% может оказаться чересчур большой для тех, кто копить не привык, - подобная экономия нарушит привычный образ жизни.

Проанализируйте, на каких приятных мелочах вы способны сэкономить? Откажитесь от маршрутных и обычных такси и купите проездной на общественный транспорт. Ограничьте себя на некоторое время в гостеприимстве и щедрых застольях с друзьями. Покупки приятных безделушек вроде очередного DVD – фильма или нового бестселлера тоже могут подождать.

Определите круг крайне необходимых покупок – от остальных постарайтесь воздержаться или советуйтесь о приобретениях с самыми близкими. Особенно бдительны будьте пред покупкой товаров «импульсного спроса» - тех, что дешевле 150 рублей. Именно они оборачиваются в результате кругленькими суммами!

Если трудно вспомнить, сколько вы тратите на «приятные мелочи», заведите дневник расходов и ежедневно в течение 2 – 3 месяцев записывайте туда все сделанные покупки. Интересный факт: когда консультанты по финансам предлагают делать то же самое своим клиентам, у них сразу же высвобождается не менее 5% средств! Одна мысль о том, что очередная мелочь будет занесена в «дневник», уже дисциплинирует.

Действуйте сообща – всей семьей. Например, если супруг не отдает вам зарплату в полное распоряжение, обсудите с ним следующие детали: какую сумму денег с получки он кладет в общую копилку и какую добавляете вы сами. Если у вас или мужа нестабильный доход, договоритесь, какую часть «халтурки» вы пускаете на житье, а какую вносите в «накопительный фонд»

Где хранить накопления

Самый примитивный способ – копилка в комоде. Очень просто: кладете конвертик, подписываете дату и сумму… и так каждый месяц. Однако у этого способа есть недостатки. Опыт показывает, что некоторым членам семьи часто нужны деньги на что – то более важное – с их точки зрения, конечно. И они не стесняются влезать в копилку, естественно, пообещав «все вернуть» с получки.

Но вернуть не следующий месяц, как правило, не получается. Или получается, но только за счет сокращения сумм на питание или другие регулярные траты. Иначе вы непременно выбьетесь из намеченного графика! Помните и о том, что длительное накопление в копилке (более четырех месяцев) обесценивает деньги: ведь самое насущное – еда, одежда, коммунальные услуги и проезд в общественном транспорте – дорожают в наши дни со стремительной скоростью.

Другой способ – хранить деньги у родителей. Он подходит женщинам, у которых муж любит или выпить, или продемонстрировать щедрость души – например, угостив друзей в ресторане. Современный же и цивилизованный способ хранения денег – банковский депозит. Если период накопления растягивается на четыре месяца и более, можно положить деньги в банк на счет с возможностью пополнения вклада. Тогда вы хотя бы частично покроете инфляцию.

Отнеситесь внимательно к выбору вклада: договор должен быть заключен именно на тот срок, кода вы планируете снять деньги, и с выплатой процентов в конце срока депозита – иначе велик соблазн воспользоваться накопленными средствами раньше намеченного срока.

Если же копить вам недолго, все равно можно воспользоваться банковским счетом, пусть и до востребования. С него не снимешь деньги в порыве немедленно приобрести модную вещь – это важный дисциплинирующий момент. Если вы все – таки неисправимый транжира, договоритесь с бухгалтерией на работе, чтобы часть зарплаты вам автоматически переводили на этот вклад.

Некоторые дисциплинируют себя… кредитом! Они покупают вещь в кредит, а потом в итоге переплачивают за нее. «Накопить такую сумму я не смог бы – непременно все бы потратил! Получается, я плачу банку за то, что он держит меня в ежовых рукавицах», - признаются такие транжиры. С точки зрения экономных людей, это безумное расточительство, но некоторые не умеют иначе.

Кстати, жить в кредит – модно. Тогда как весь мир живет «в долг», некоторые россияне лишь мечтают приобрести в кредит дом или хотя бы стиральную машину. Представители среднего класса США считают нормой жить в кредит. Однако потерявшим работу приходится расставаться с имуществом: ведь оплата дома и мебели, купленных в кредит, съедает львиную долю стабильного дохода.

Еще один способ – занять деньги у родственников или друзей. Это заставит «собраться» и вас, и ваших близких, ведь не отдавать долги – стыдно.

В общем, с накоплением, как и любым другим делом: не умеешь сделать сам – плати профессионалу. В данном случае – банку, который за умеренный процент научит вас экономить.

Как отметить покупку?

Итак, вы пришли к заветной цели и готовы сделать дорогостоящую покупку. Если повезет, можно приобрести ее и за меньшую сумму: например, вы узнаете о новогодней распродаже, найдите в каталоге более дешевую модель аналогичного качества или у вас останется скромный банковский процент – постарайтесь не транжирить эту разницу.

Отметьте радостное событие торжественным ужином в семейном кругу, но только дома, а не в ресторане. И не забудьте во время ужина поблагодарить своих близких, которые вместе с вами помогли приблизиться к осуществлению мечты! Первый удачный опыт поможет вам в дальнейшем копить деньги.

Мы берем деньги на покупку мобильников и телевизоров, машин и жилья… Но вот вопрос: чем мы, собственно, при этом рискуем? Весь цивилизованный мир живет на одолженные деньги. Однако в нашей стране, где дефолты, кризисы, инфляция сменяют друг друга чуть ли не каждый год, а система социальной защиты граждан не развита в принципе, становиться должником банка стоит с большой опаской. Прежде чем взять например, ипотечный кредит, взвесьте все за и против.

«Бесплатные» деньги.

Самые популярные виды кредитования – экспресс - программы. Вы можете приобрести практически любой товар в магазине, не заплатив сразу, а только заполнив анкету. Вам достаточно иметь при себе паспорт. Платить придется позже, и покупка обойдется ощутимо дороже. Ведь даже непосвященному понятно, что в данном случае реальная платежеспособность клиента для банка остается загадкой и кредит выдается, что называется под честное слово. Поэтому банки страхуются всеми возможными способами.

Во-первых, это высокий процент за использование долга (до 30% в год). Во-вторых, запрет на досрочное погашение кредита или штраф за него до 6% от суммы платежа). Становятся популярными и беспроцентные кредиты. Но означает ли это, что банк так бескорыстно раздает, пусть и на короткое время, драгоценные рубли и доллары? Конечно же, нет! За "бесплатные" деньги платить придется в любом случае. Например, комиссионные сборы за ведение ссудного счета и рассмотрение заявки. В результате может сложиться ситуация, когда ставка, указанная в рекламе, и реальная сумма будут различаться в два раза.

Поэтому вы должны четко осознавать: кредит по сути своей не может быть бесплатным. Его возвращение и уплата процентов прописаны в гражданском законодательстве. Так что любую рекламу о том, что вам готовы продать, супертелевизор с отсрочкой платежа и без процентов, не стоит воспринимать всерьез. Стоимость этого чуда техники наверняка уже включает в себя и проценты, и инфляцию, и риск невозврата долга. Может быть стоит поинтересоваться ценами на такой же товар в других магазинах? Они вас могут удивить!

На что же нужно обратить внимание при оформлении кредита?

• Хорошо изучите договор, прежде чем его подписать.

• Особое внимание уделите тем местам документа, что набраны мелким шрифтом. Как правило, дополнительные условия прячутся именно здесь.

• Попросите служащего объяснить непонятные формулировки.

• Поинтересуйтесь, во что обойдется ведение счета, чем карается просрочка.

• Прежде чем подписать договор, попросите показать вам график платежей – именно он позволяет судить, когда и, главное, сколько вам придется заплатить реально. Если график обещают прислать позже, не исключено, что вас ждет малоприятный сюрприз..

Целевые деньги.

Все чаще мы обращаемся в банки и за крупными долгосрочными кредитами. Их еще называют целевыми – в договоре указывается цель займа: ремонт или приобретение жилья. Чем дольше срок кредита, тем выше ставка за его использование. К тому же за большую сумму денег банк требует от клиента дополнительных гарантий. Помимо обычного пакета документов это может быть залог. Заложить можно квартиру, машину, драгоценности.

В случае невозвращения кредита ваше имущество будет распродано с торгов, а вырученная сумма денег отойдет банку. Многие банки требуют и участия двух-трех поручителей. Они отвечают перед кредитором своим имуществом за исполнение заемщиком обязательств. Это означает, что при нарушении кредитного договора банк может потребовать от поручителя погашения долга. Правда, на квартиру взыскание не распространяется, а вот автомобиля или дачи поручитель может лишиться.

Оплата долгов.

Но вот кредит получен. Теперь придется ежемесячно, в определенный день, оплачивать часть долга. Вы можете вносить деньги наличными в отделении банка – кредитора или безналичным переводом, дав поручение бухгалтерии вашего работодателя отправлять деньги по указанным реквизитам. Главное, чтобы ко дню платежа на вашем текущем счете была нужная сумма. Если вы надолго уезжаете, заранее положите на счет сумму, достаточную для погашения нескольких платежей, - в случае просрочки вам грозит штраф (от 0,1% за каждый день). За несвоевременное погашение задолженности тоже может быть штраф – от 500 рублей.

Примите во внимание, что у каждого заемщика есть кредитная история – данные, насколько аккуратно он придерживается графика выплат. Если вы часто задерживаете платежи, рискуете попасть в «черный список». В будущем вам откажут в кредите и в другом банке. Если же сам кредитор признан несостоятельным, вам нечего бояться. Даже если продажа закладных затянется и придется временно приостановить платежи, штрафов за это не будет. Заем после переоформления кредитного портфеля погашается на прежних условиях.

Нестандартные ситуации.

Вы исчерпали все способы заработать деньги? Вы потеряли работу? Вам задерживают зарплату? Обязательно сообщите об этом кредитору. Если ваши доводы кредитный комитет признает вескими, банк постарается найти компромисс – временно снизить платежи или даже дать вам «кредитные каникулы» до трех месяцев. Однако злоупотреблять доверием кредитора небезопасно – дело может дойти до судебного разбирательства. В практике некоторых банков уже были прецеденты, когда суды принимали решение, что в случае бездействия должников их квартиры будут проданы.

Вы с супругой стали созаемщиками по ипотечному кредиту? Сто раз подумайте, прежде чем разводиться! При расторжении брака решение о дальнейших расчетах и раздела заложенного имущества зависят от позиции кредиторов. В некоторых банках можно переоформить долг с солидарного на индивидуальный. Кредитный комитет оценивает платежеспособность того, кто хочет взять на себя долг. Если же ваш доход сочтут недостаточным, то в переоформлении будет отказано. Придется оставаться созаемщиками или расплачиваться досрочно.

Долги по объявлению.

В сфере потребительского кредитования есть и еще более неприятные вещи: здесь вовсю орудуют мошенники. Газеты бесплатных объявлений, Интернет пестрят сообщениями: «Поможем получить кредит в банке на любую сумму», «Выступаю поручителем». Весь фокус в том, что банки дают деньги далеко не каждому: то прописан человек не в том городе, то зарплата у него маловата. А тут наудачу – посредник!

На эту наживку многие и попадаются. От вас всего-то и нужно: оригиналы и ксерокопии паспорта, страхового свидетельства, а также 100 – 200 долларов за услуги. Но учтите: денег вы не дождетесь. А через несколько месяцев обнаружите в своем почтовом ящике письма, которые сообщают о решении суда взыскать с вас задолженности по кредиту в энную сумму в пользу некоего банка. Хорошо еще, если одного! Поэтому никогда и никому не передавайте свои документы. Помните: банки никогда не пользуются услугами посторонних.

Кредитное соглашение оформляется непосредственно в банке или магазине. При этом требуется ваше личное присутствие, вы предъявляете паспорт, собственноручно заполняете анкету и подписываете ее. А если вам назначают встречу в метро и просят оставить на несколько дней документы, знайте, что вы имеете дело с самым настоящим мошенником.

Если вы все-таки попались на эту удочку, обратитесь с заявлением в милицию и подробно сообщите все обстоятельства. Настаивайте, чтобы было возбуждено уголовное дело. Это позволит приостановить судебные процессы о взыскании с вас долга. Нелишним будет получить в банке справку об открытии ссудного счета на ваше имя и договор – подпись то под ним стоит явно не ваша, что делает документ ничтожным. То есть выплачивать лжекредит вы не обязаны.