Все заметки этого блога, шестнадцатая страница.

Блог о деньгах Деньги не голова: наживное дело.

Жизнь в кредит.

Жизнь в кредит.

В 1912 году в Санкт-Петербурге вышла занятная книжка «Письма к дворянству. Что такое кредит?». Ее автор, Д. Хотяинцов, после тщательного исследования вопроса резюмировал: «…кредит есть удовлетворение нужд сторонней денежной срочной и возмездной помощью, получаемой в собственность». Такое определение, полагал автор, раскрывает самое существо кредита и «находится в полном соответствии с действительными потребностями человека и христианской моралью».


Размышления на эту тему прервались в России почти на век. А когда снова стали актуальны, авторы не смогли договориться о латинских истоках слова. Одни считали, что в основе лежит creditum (ссуда, долг), другие возводили к слову credo (вера). Практическая сторона вопроса для большинства заемщиков оказалась не менее туманной. Одни впадали в эйфорию от возможности получить деньги сегодня, а отдавать завтра, другие растерялись и испугались. В таких условиях банкам пришлось – заново приучать потребителя к существованию кредитов и обучать правилам обращения с ними.


Началось все с потребительских кредитов в розничных сетях – заемщик, собственно, денег и не видел: он получал нужную вещь, а дальше исправно выплачивал долг банку. Бум такого кредитования пришелся на 2003 год. Наигравшись в эту игру, люди заинтересовались, как же все-таки устроено кредитование. Оказалось, что покупать за наличные деньги выгоднее, хотя мороки с оформлением кредита больше. Да, нужно собрать больше документов, да, нужно время для принятия решения банком о выдаче кредита, да, нужны поручители, но процентная ставка ниже, а свобода выбора, на что тратить деньги, больше.


Расцвет новой (точнее, старой и забытой) практики пришелся на 2007 год. Клиенты двинулись в банки, банки двинулись навстречу клиенту. Стали снижаться тарифы по потребительскому кредиту и уменьшаться строгость требований к заемщику, зато увеличивались потенциальные суммы кредита.


Правда, пользоваться банковскими деньгами научились не все. Темпы кредитования опережали рост реальной заработной платы в стране, и пятая часть заемщиков, по исследованиям того времени, тратили до пятидесяти процентов семейного бюджета на погашение ссуд. Банки работали над этой проблемой. Потребительские кредиты становились крупнее, длительнее, дешевле и, следовательно, доступнее. В 2007 году многие банки при кредитовании на сумму 500 тысяч рублей отказались от требования поручителей или залога по займу и стали принимать справки подтверждения дохода в свободной форме.


Граждане почувствовали вкус к жизни и кредитам. Профессиональные участники рынка оптимистично сходились во мнении, что кредитный рынок будет расти, а условия для клиентов будут улучшаться. Но тут случился кризис. Рынок кредитования в России начал сжиматься: заемщиков ждали повышенные ставки, укороченные сроки кредитования, ужесточившиеся требования к залогу и к подтверждению стабильности доходов. На фоне резкого снижения доходов и растущей безработицы банки возвращались к консервативной оценке потенциальных заемщиков. Напряженность момента и неопределенность будущего вынуждала банки быть чрезвычайно осторожными.


Однако рынок не умер. Сильнейшие выжили. Кредит стал действительно ответственным и продуманным шагом со стороны не только банка, но и заемщика. В 2010 году российский банковский рынок стабилизировался и оживился. Ведущие финансовые институты страны строят планы на будущее. В 2010 году банковский сектор рассчитывает увеличить продажи розничных услуг, обгоняя в этой сфере рынок. В конце 2009 года было принято принципиальное решение: развивать линейку кредитных услуг. Розничная жизнь банков постепенно возвращается к прежнему, докризисному укладу. Возобновляются кредитные программы, снижаются ставки по кредитам, растут продажи продуктов и услуг.


Как получить кредит (пошаговая инструкция).

    1. Принятие решения: вы должны твердо решить, что кредит вам необходим, и вы готовы не только взять деньги, но и регулярно выплачивать кредит.
    2. Подача предварительной заявки. Помимо традиционного похода в офис банка в ряде случаев возможно оформление заявки через call-центр или через интернет – сайт.
    3. Собрать необходимые документы, а в некоторых случаях – привлечь поручителей.
    4. Лично прийти в банк и подать документы.
    5. Внимательно прочитать все полученные документы, подписать их и заключить кредитный договор.

Поделиться заметкой:

Способ накопить деньги с помощью кредитной карты.

Способ накопить деньги с помощью кредитной карты.

На первый взгляд, в заголовке этой статьи написан нонсенс. Как можно накопить денег, используя кредитную карту? А ведь можно! На самом деле, именно кредитная карта помогает мне откладывать на счет больше денег, чем раньше (до получения кредитной карты). Главное пользоваться кредитом с умом.


Большинство людей получают кредиты с одной лишь целью – с целью потребления. Все хотят тратить денег больше, чем могут позволить себе. Поэтому и приходится обращаться в банки, чтобы узнать, где условия кредита выгоднее. А особенно зависимые от кредитов потребители обивают пороги разных банков, чтобы получить очередной кредит, т.к. прежний банк уже отказывается кредитовать зависимых граждан.


Ведь зарплата, часть которой уходит на погашение кредитов, не безразмерна. Куда уж говорить о новом займе?! Так вот, этот путь ведет в тупик! В тупик постоянных «перекредитовок» (когда заемщик ищет новый кредит, чтобы погасить проценты по уже полученным), долгов и страха перед многочисленными кредиторами быть наказанным за просроченные платежи.


Я расскажу Вам о другом пути – пути рационального использования кредитных денег. Я, убежден, что кредиты нужно брать только в том случае, когда они помогают Вам сэкономить или заработать денег больше, чем Вы потратите на обслуживание полученных кредитов. Именно одним из подобных способов накопить деньги я сейчас поделюсь с Вами.


Сейчас практически все банки предлагают кредитные карты с льготным периодом, когда проценты не начисляются вообще (или начисляются, но очень маленькие). Мой банк не исключение из этого правила, и льготный (беспроцентный) период по моей кредитной карте составляет до 50 дней. Именно на этом льготном периоде я умудряюсь накапливать деньги. Это становится реальным, если придерживаться некоторых правил пользования кредитной картой:


    1. Ни в коем случае не обналичивать кредит в банкоматах или кассах банка. Именно этого ожидает банк, потому что в этом варианте его доход будет максимальным. Банк снимет с Вашей карты комиссию за обналичивание средств (обычно, от 2-3% от снятой Вами суммы денег) и с первого же дня будет начислять проценты по кредиту. «А как же льготный период?», – спросите Вы.

      На этот вопрос банковский служащий сухо ответит: «Льготный период распространяется только на кредитные средства, которыми Вы воспользовались в торговой сети». Здесь начинает действовать следующее правило пользования кредитной картой.


    2. Чтобы пользоваться беспроцентным кредитом, нужно рассчитываться кредитной картой исключительно в магазинах (через ПОС - терминалы). Никакие возражения, типа «как расплачиваться на рынке», «что делать, если магазин не принимает кредитные карты (т.е., ПОС - терминал не установлен)» и тому подобные не принимаются. Для всех этих случаев существует зарплата! К счастью, прогресс не стоит на месте, и сейчас даже некоторые предприниматели на рынках устанавливают терминалы, чтобы не ограничивать своих покупателей в выборе способа оплаты за покупку.

      Ведь главная задача бизнесменов сделать так, чтобы желанная для Вас покупка состоялась, и чтобы Вы встретили на пути к покупке минимум преград. Очень часто случается, что на рынке вещи дешевле, а по качеству не уступают изделиям в магазине. Повторюсь: для этого случая существует зарплата. Кредитную карту я получил не для потребления, а для накопления!


    3. Планировать свой денежный поток таким образом, чтобы до истечения льготного периода погасить всю сумму кредита. На самом деле, это не очень сложно делать, если у Вас стабильный и регулярный доход в виде зарплаты.

Мне это делать еще проще, потому что зарплату я получаю на платежную карту банка, где и оформил себе «кредитку». В моем случае банк автоматически списывает необходимую сумму денег с моей карты, на которой я заблаговременно оставляю достаточную сумму. При этом по условиям договора о выпуске кредитной карты, обязательный ежемесячный платеж составляет 10% от кредитного лимита, установленного по карте.


Например, мой кредитный лимит равен 20 000 руб. Соответственно, банк будет списывать на погашение кредита 2 000 руб. каждый месяц. Я просчитал, что в среднем расплачиваюсь в магазинах на сумму до 2 000 руб. Исходя из этого, я обратился в банк за кредитом в размере именно 20 000 руб., хотя моя зарплата позволяет получить кредит на порядок больше.


В выборе суммы кредита я преследовал две противоположные цели:


    1. чтобы сумма автопогашения (10% от лимита) была достаточно большая и в большинстве случаев полностью покрывала сумму денег, которую я использовал по кредитной карте в течении месяца. Это нужно, чтобы не погашать кредит вручную, ведь по истечении 50 дней, начнут начисляться проценты (которые я вовсе не хочу платить);


    2. чтобы сумма кредита была не слишком большая, и не возникал соблазн воспользоваться кредитом «на полную» (все мы грешные, и я не исключение).

Придерживаясь этих простых правил, Вы будете постоянно пользоваться льготным периодом, и не будете тратить деньги на уплату комиссий и процентов по кредиту. Единственной Вашей затратой при пользовании кредитной картой будет небольшая ежегодная плата за обслуживание карты. В моем случае размер ежегодной платы за обслуживание карты Visa Classic равен 240 руб. Но проценты по депозиту, на который я откладываю сохраненные с помощью кредитной карты деньги, с лихвой покрывают эти затраты.


Каким же образом мне удается откладывать деньги на депозит? Это получается в первую очередь благодаря психологическому настрою. Когда у меня не было кредитной карты, я держал большую часть денег наличными в портмоне на случай непредвиденной необходимости купить что-нибудь. Даже когда такая необходимость не появлялась, деньги все равно лежали без дела (не приносили процентный доход). После того, как я оформил кредитную карту, необходимость в больших суммах денег «на подхвате» отпала, ведь я мог в любое время воспользоваться «кредиткой».


Соответственно, я каждый месяц начал откладывать четверть, а иногда даже треть своей зарплаты на депозит. Кроме того, необходимость спрогнозировать свои тратты на грядущий месяц, чтобы просчитать, какую сумму я могу внести на депозитный счет, научила меня планировать свои покупки.


Как видите, кредитные карты имеют множество плюсов, если пользоваться ими с умом и не давать свободу своим потребительским аппетитам. Даже, на первый взгляд, такое несовместимое с кредитами понятие как накопление денег, набирает новый смысл при грамотном подходе.


Поделиться заметкой:

Комментариев: 1

Мошенничество с банковскими картами.

Мошенничество с банковскими картами.

Миллионы рублей сняли в течение года мошенники с банковских карт россиян, сообщил Центральный банк Российской Федерации. Прежде всего рискуют владельцы банковских карт «MasterCard» и «Visa», утверждают специалисты. На их взгляд, наличие магнитной ленты не является препятствием для желающих подчистить чужие счета.

Каждый владелец платежных карт (а таких в России десятки миллионов) рискует стать жертвой мастеров использования различных методов для считывания конфиденциальных данных. С помощью клавиатурных шпионов, скиммеров или скрытых видеокамер преступники могут опустошить чужие электронные кошельки.


Мошенничество с кредитными карточками в России меньше, чем в Европе. В прошлом году число мошеннических операций в российских банках увеличилось в шесть с половиной раз по сравнению с позапрошлогодними данными, сообщает Национальный банк.


Но председатель российской межбанковской ассоциации членов платежных систем, уверен, что мошенничество с банковскими картами в России еще не приобрело такие масштабы, чтобы говорить о нем, как о серьезной проблеме. В странах западной Европы на мошенников приходится одна из пяти тысяч операций с платежными картами, в России – значительно меньше.


Кроме этого, по словам Александра Карпова, на данные Центрального банка Российской Федерации полагаться полностью нельзя. Центробанк России обладает неполной информацией об объемах карточных краж, ведь свои отчеты о потерях из-за мошенничества предоставила меньше половина банков. 0,06% от общего объема в 350 миллиардов рублей - это очень небольшие суммы. Проблема мошенничества в России была, есть и будет, но нет оснований считать ее слишком серьезной, системной.


Меры, принимаемые российскими банкирами для предупреждения мошенничества, это прежде всего мониторинг, смс - информирование, запрет Интернет-оплаты карточкой без телефонного звонка в банк. Не всегда клиент, собственно, знает о всех методиках, которые используются для защиты его денег, но такие методики и механизмы в России есть.


Именно благодаря услуге смс-банкинг, которая позволяет отслеживать все операции на счете, москвичка Елена узнала, что в одном из столичных бутиков с ее карточки пытались снять средства дважды. «Кассир взял у меня карточку, провел ее в терминале и сказал, что на счет банка деньги не поступили. Но поскольку у меня установлена услуга смс-банкинг, мне пришло сообщение, что деньги сняты. В магазине сказали, что денег они не получали, и попросили отдать им карту снова, чтобы можно было осуществить операцию повторно. Таким образом, они хотели дважды снять деньги с моей карточки. И только благодаря данной услуге удалось это предотвратить».


В другом магазине кассирам удалось-таки снять дополнительную сумму со счета девушки. Потому что услугой смс-банкинг она еще не пользовалась и узнала о двойном снятии средств только в конце месяца, когда ей пришла выписка о движении по счету.


Миллиард евро украли с кредитных карт.

По данным агентства Eurisko, в Италии в обращении находится 30 миллионов кредитных карт с объемом проплат свыше 100 миллиардов евро. На фальшивые магнитные документы приходится около 1 процента, то есть сумма, исчезнувшая со счетов, составляет почти миллиард евро.


Наиболее распространенный путь подделки электронных карт в Италии - вмешательство в коммерческие интернет-ресурсы со слабой защитой, рассказывает корреспондентка итальянских новостей в Риме. Расчеты с использованием клонированных электронных документов обнаруживают также в супермаркетах или крупных торговых центрах, где к преступлению причастен кто-то из персонала.


Фантазия мошенников не знает границ, говорят правоохранители, поэтому в Италии распространяется новый метод обмана. Мошенники остаются на ночь в супермаркете и взламывают устройства, предназначенные для электронной оплаты, а утром выходят из помещения как обычные клиенты. На улице в машине их ожидают соучастники сделки с компьютером. В течение двух часов секретные коды уже скопированы на другие пластиковые карты - и они готовы для параллельного использования.


Однако в целом граждане Италии не очень боятся стать жертвой подобного мошенничества. А в США последние опросы показали, что для населения страх, что у них украдут деньги с кредитки - на втором месте после опасения терактов или убийств.


Как защитить свои банковские карты?

Один из простых способов предотвратить внешнее вмешательство в вашу банковскую карточку - суточный лимит на получение наличных, отмечает Андрей Козлов, первый заместитель Председателя Центробанка. Однако не каждому владельцу карты нравится такой шаг, ведь иногда необходимо снимать большие суммы денег. Лучше полагаться на себя, пользоваться проверенными банкоматами и внимательно следить, нет ли на банкомате посторонних устройств (накладок на клавиатуре, приспособлений над гнездом приема карточки).


Хотя происки не исключены даже от самих служащих коммерческих банков, говорит Андрей Козлов. «Если такое происходит, то это уже дело правоохранительных органов. Разумеется, банк подает об этом информацию, фиксирует, когда и с какого банкомата проводится снятие средств. Конечно, случаются заявления, мол, я ничего не знаю, карта при мне, а деньги сняли со счета без меня. Это могли сделать операционисты, работники банков, знающих коды и злоупотребляющие служебным положением».


Основная масса краж денег с банковских пластиковых карт происходят по неосторожности самих владельцев, отмечает начальник управления поддержки карточного бизнеса одного из российских банков Александр Вишняков. Люди или хранят карту вместе с ПИН - кодом, или оставляют карточку на виду. Чтобы не попасть на удочку мошенника, следует пользоваться теми банкоматами, внешний вид которых не вызывает подозрений.


А именно: над гнездом приема карты не должно быть никаких приспособлений - они считывают данные с магнитной полосы карты, а затем злоумышленник без проблем может изготовить из пластика карту-дубликат. Также не должно быть никаких предметов вокруг экрана и никаких накладок на клавиатуре (таким образом могут установить скрытую камеру для фиксации кода).


Если это торговая точка, то надо следить, чтобы карточку не проводили несколько раз в различных устройствах, магнитных средствах чтения магнитной ленты. Также необходимо следить, не подглядывает кто, если у вас просят реквизиты карточки. Также нужно понимать, что банк никогда не будет с помощью электронной почты требовать от клиента номер его карты.


Еще один путь незаконного проникновения на банковский счет - Интернет. Например, так называемый «фишинг», когда мошенники выуживают у доверчивых пользователей данные карты. В этой связи качественная антивирусная программа полезна не только для безопасности компьютера, но и того, кто им пользуется. Вообще владелец платежной карточки должен ни с кем не делиться своими персональными данными и никому и ни при каких обстоятельствах не сообщать PIN-код карты.


Одной из новинок в банковской сфере является платежная карта с компьютерным чипом. Эксперты утверждают, что с точки зрения безопасности чиповые карты намного прогрессивнее, чем карты с магнитной полосой, ведь их невозможно подделать. А данные такой карточки не могут быть скопированы мошенниками. Поэтому, как говорят специалисты, весь мир постепенно переходит на такие смарт-карты. Есть они уже и в России.


Поделиться заметкой:

Прыг: 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21
Скок: 10 20